Kongres propušta Dodd-Frank povratak. Evo što to znači za zajmoprimce

Kongres je prošlog tjedna usvojio prijedlog zakona koji će ukloniti neke od bankarskih reformi stvorenih kako bi zaštitio Amerikance nakon financijske krize 2008. godine.

Predsjednik Donald Trump potpisali su u četvrtak Zakon o ekonomskom rastu, regulatornom olakšanju i zaštiti potrošača, nakon nekoliko mjeseci industrijskih grupa i zagovarača potrošača, tvrdeći za njen prolaz i neuspjeh.

Pristaše kažu kako će zakon olakšati bankama da posuđuju bez skupe i zabrinute nadzora nad državom koja je gušila kreditni proces. Protivnici kažu da je ovaj zakon pogrešan i korak u smjeru neopreznih i često štetnih postupaka kreditiranja koji su prouzročili najgore ekonomske krize od Velike depresije.

Ali što je zapravo u njemu i što to znači za prosječne potrošače?

Što to znači za aspirajuće kuće

Daleko, najvažnije raspravljeni aspekt ovog zakona je ono što će značiti za potencijalne kuće kupaca.

Prema udruženju hipotekarnih banaka, novi zakon uklanja prepreke i mogao bi dovesti do više pozajmljivanja od malih i srednjih banaka. To znači da ako razmišljate o kupnji kuće, mogli biste imati više prilika za odobravanje kredita.

Račun to čini uklanjanjem nekih pravila za izvješćivanje banaka.

Prije donošenja novog zakona, banke su morale dokazati da zajmoprimci imaju sredstva za otplatu zajma prije nego što se odobri. Sada više banaka može odobriti hipoteke bez potrebe da osiguraju vladu da su zajmovi sigurni, kaže Ira Rheingold, izvršni direktor Nacionalnog udruženja potrošačkih zagovornika (NACA).

NACA je nacionalna neprofitna organizacija koja se bori za pravedno i otvoreno financijsko tržište.

"Dno crta je da postoji rizik da će potrošačima biti ponuđeni zajmovi koji nisu baš sigurni kao i prije", rekao je Rheingold The Penny Hoarder. "Oni čine priliku da negativci dođu i daju zajmove koji su nepromjenjivi ... To stvara pravi rizik za kuće."

Zasebna izjava NACA-e također je rekla da bi novi zakon mogao omogućiti moguću stambenu diskriminaciju i ukloniti pravila koja zaustavljaju lenders od vodećih zajmoprimaca prema skupim, opasnim kreditima.

Tako, dok više ljudi može imati više pristupa stambenih kredita, vrste hipotekarnih kredita na raspolaganju mogli bi imati koristi banke više od potrošača.

Rheingold sugerira da ako želite kupiti kuću ili refinancirati trenutnu hipoteku, započnite radeći svoju matematiku kako biste bili sigurni da si dugoročno možete priuštiti ne samo predujam, nego cjelokupni zajam za kućanstvo i pobrinite se da vaš kreditna ocjena je dovoljno visoka da se kvalificira za najbolje kamatne stope.

Osim toga, Rheingold predlaže da odete u lokalnu banku ili kreditnu uniju već imate odnos s prvom, a zatim kupnjom oko najboljih uvjeta i kamatnih stopa prije nego što preuzmete zajam.

Što to znači za privatne zajmoprimce za studentske zajmove

Oni koji još uvijek imaju neplaćene studentske kredite koje pružaju privatne banke trebaju biti svjesni novog zakona.

Prije toga, zakon je rekao da ako ne izvršite isplatu studentskog kredita za određeno vrijeme, ograničenje bi moglo spriječiti privatnog zajmodavca da vas tuži za naplatu duga.

Duljina vremena morate ići bez plaćanja varira od države do države, ali Rheingold je rekao da je obično manje od sedam godina.

Novi zakon uključuje odredbu koja kaže da se odbrojavanje tog zastaru ponovno pokreće svakom isplatom.

To znači da ako vam privatni zajmodavci mogu ostvariti i jednokratnu isplatu nakon isteka roka zastare, sat se ponovno pokreće i zajmodavac će opet imati pravo tužiti vas zbog neplaćanja.

"Čim izvršite tu novu isplatu čini vas odgovornim za tužbe, a to olakšava naplatu dugova", rekao je Rheingold. "Mnogi zajmoprimci ne shvaćaju da je to jedno plaćanje ... uzrokuje sve vrste problema".

Što to znači za sve ostale

Više otvoreno kreditiranje moglo bi imati koristi onima koji nisu na stambenom tržištu. Zato Small Business Administration (SBA) podržava novi zakon.

"Pristup kapitalu kritičan je čimbenik u tome hoće li mala poduzeća uspjeti ili propasti", izjavila je administratorica SBA Linda McMahon. "Olakšavanje zajmodavaca nekih od ovih regulatornih ograničenja imat će više slobode za rad s zajmoprimcima i financiranje u ruke onih kojima je to potrebno".

Naravno, kao i kod hipotekarnih zajmova, manje državne nadzora znači da postoji veća odgovornost dužnika da ne preuzmu više kredita nego što njihovo poslovanje može podnijeti.

Naposljetku, posljednja skupina koja bi trebala biti svjesna ovog novog zakona jest netko tko je ikada bio žrtva kršenja podataka - pa, gotovo svi od nas.

Novi zakon oslobađa vašu kreditnu sposobnost do godinu dana.

Desiree Stennett (@desi_stennett) je viši pisac u The Penny Hoarder. Piše o tome kako vladina i sudska djelovanja utječu na novčanik.