Ne kupujte alternativne činjenice. Evo što zapravo utječe na vaš kredit 💲💲💲

Postoji mnogo savjeta kako održavati vašu kreditnu ocjenu - i kao što je često slučaj s savjetima, mnogo je toga u sukobu. Znači, učinili smo kopati kako bismo skratili svu buku i saznali što stvarno - a ne - utječe na vašu kreditnu ocjenu.

Evo što smo našli:

Stvari koje utječu na vašu kreditnu ocjenu

Postoje mnogi čimbenici u igri kada je u pitanju vaš kreditni rezultat, ali ovdje su sedam koje imaju značajan utjecaj.

1. Zahtjev za više kreditnih kartica odjednom

Previše upita od strane zajmodavaca u kratkom vremenskom razdoblju izgleda neodgovorno za agencije za izvješćivanje o kreditima i iz dobrog razloga. Prema FICO-u, tvrtka za bodovanje bodova, "ljudi s šest upita ili više na svojim kreditnim izvješćima mogu imati čak osam puta veću vjerojatnost da će proglasiti stečaj nego osobe bez upita o njihovom izvješću".

Dakle, ako planirate shopping spree i mislite da ćete uštedjeti tona otvaranjem trgovine kartice u svakom trgovcu, razmislite ponovo. Privremeni popusti vjerojatno ne vrijede.

2. Visoke bilance

Jedan od čimbenika agencija za izvješćivanje o kreditnoj sposobnosti uzima u obzir prilikom određivanja vaše kreditne ocjene vašu kreditnu iskoristivost (inače poznat kao omjer duga i kredita). To je fantastičan način da kažete "koliko je vaših raspoloživih kreditnih ograničenja koje ste iskoristili." Visoki omjer označava da vam se naplaćuje više nego što si možete priuštiti.

Bez obzira na to imate li jednu ili više kartica, svakako održavajte ravnotežu i platite ih brzo. U idealnom slučaju, trebali biste ih svakog mjeseca platiti u cijelosti izbjegavajte uzbuđenje s interesom.

3. kasnija plaćanja

Kasnija plaćanja još su jedan pokazatelj da nećete dobro postupati s financijama, a što je vaše plaćanje dulje, to će teže pogoditi vaš rezultat. Ako ste uvijek platili na vrijeme i imali trenutni mentalni prekid, ispravite ga odmah, a zatim slijedite ove savjete da vjerovnik ukloni kasnu naknadu iz svog kreditnog izvještaja. Većina tvrtki bit će fleksibilna ako ste do sada bili dobri vlasnici kartica.

4. Zatvaranje starog računa ... Većina vremena

Ovo zbunjuje mnoge ljude, stoga postavimo rekord ravno. Zatvaranje starog računa koji je neko vrijeme bio isplaćen htjeti utjecati na vašu kreditnu ocjenu ako:

To je najstariji od svih vaših računa. Duljina kreditne povijesti je važna, tako da nikada ne želite zatvoriti svoju najstariju karticu, osim ako je samo godinu ili dvije starije od vaše najbliže kartice.

Napravili ste posljednju uplatu u posljednjih 10 godina. Duljina povijesti plaćanja također je važna, a to seže do 10 godina (za dobru povijest plaćanja - negativna se povijest plaćanja smanjuje nakon sedam godina). Dakle, ako ste izvršili posljednju uplatu na karticu bilo kada u posljednjem desetljeću, držite je otvoreno za sada kako biste povećali svoj rezultat.

Povećava vaš dug-kreditni omjer. Otvoreni i potpuno plaćeni račun daje vam više dostupnih, neiskorištenih kredita. Ovo je dobro za vašu kreditnu ocjenu. Ako zatvaranjem stare kartice znatno povećate postotak raspoloživog kredita koji ste koristili, ponovno razmislite o tome.

To boli vašu kreditnu kombinaciju. Vjernici i zajmodavci žele vidjeti da možete mudro postupati s različitim kreditima. To uključuje i revolving dug (poput kreditnih kartica) i duga (poput auto kredita, studentskih zajmova i hipoteke). Ako nemate mnogo računa, zatvaranje može odbaciti ovu kombinaciju.

5. Čekanje do kraja razdoblja bez kamata za plaćanje

Kupili ste novu blagovaonicu koja je postavljena za vaš dom, a trgovina vam je dala 12 mjeseci financiranja s nultom kamatom bez plaćanja. Vas mogao pričekajte do tih 12 mjeseci prije nego što platite saldo u cijelosti bez nametanja bilo kakvih naknada, ali vidjet ćete smanjenje vaše kreditne ocjene ako je to prevelo vaš dug i kreditni omjer previsok.

Uvijek je bolje napraviti male isplate prema ovoj vrsti ravnoteže umjesto da čekate do kraja razdoblja bez kamata, pogotovo budući da odgađanje može rezultirati slučajnim zaboravljanjem na plaćanje i dobivanje hit s kasno naknadu i super-visoke kamatne stope.

6. Snažno dospjelih kazni

Dali si znao naknadne naknada za knjižnice, neplaćeni parkirališni i prebrze vožnje ulaznica, te zakasnjeni najamnine i medicinske račune mogu utjecati na vašu kreditnu ocjenu? Mogu, ako ulaze u zbirke. Zato budite jednako vrijedni za plaćanje ovih dugova kao što biste činili saldo kreditne kartice.

7. Zajednički dug

Ako znate da vaš supružnik ima naviku da je potrošen, nemojte s njima otvoriti kreditnu karticu niti ih ovlašteni korisnik učiniti jednim od vaših računa. Bilo koji kašnjeni, maxed-out ili gotovo maxed-out račun koji ima svoje ime na njemu može spremiti vašu kreditnu ocjenu, bez obzira na to tko je napravio kupnju.

Stvari koje ne utječu na vašu kreditnu ocjenu

Iako postoje brojni čimbenici koji mogu negativno utjecati na vašu kreditnu ocjenu, postoje i mnoga pitanja koja ljudi pogrešno misle da će ozlijediti njihov rezultat. Evo nekih od uobičajenih:

1. Prijave za više tradicionalnih kredita odjednom

Kada se prijavljujete za velike kredite, poput hipoteke, auto kredita ili studentskog kredita, želite kupiti oko sebe kako biste bili sigurni da dobivate najbolju stopu. Srećom, za to nećete biti kažnjeni na način na koji biste to učinili ako ste se prijavili za previše kreditnih kartica odjednom. Sve dok obavite tradicionalne zahtjeve za kreditom u roku od 30 dana, više upita neće utjecati na vaš rezultat.

2. Provjera Vaše ocjene kredita

Kada zajmodavac provjerava vaš rezultat kako bi utvrdio treba li vam dati novu karticu, to je težak upit, što utječe na vaš rezultat. Ali kad vi (ili potencijalni poslodavac) provjerite svoj rezultat kako biste vidjeli koliko dobro radite s vašim financijama, to se računa kao meka upit. Meka ispitivanja ne utječu na vašu kreditnu ocjenu jer nije pokušaj da osigura više kredita.

3. Home Equity Lines of Credit ... Ako plaćate na vrijeme

Ako izuzmete kućnu kreditnu liniju (ili HELOC) kako biste financirali poboljšanje kućanstva, posuđujete se protiv glavnice koju već imate u vašem domu, tako da zajmodavac ima način za vraćanje novca ako ste zadani. Kao rezultat toga, iako će vaše kreditno izvješće pokazati HELOC kao revolving kredit, FICO se ne uzmite u obzir u omjeru duga i kredita, koja igra veliku ulogu u izračunu vaše kreditne rezultat.

To je rekao, to je uzeti u obzir pri izračunavanju povijesti plaćanja (što također igra veliku ulogu), tako da želite osigurati da svoje uplate izvršite na vrijeme, ili bi vaš rezultat mogao smanjiti. Također želite biti vrlo pažljivi o otvaranju HELOC-a na prvom mjestu; budući da se naknade i kamate mogu brzo zbližiti, pazite da ne ugrizete više nego što možete žvakati ili biste mogli riskirati foreclosure.

4. Status prihoda / zaposlenja

Ako izgubite posao ili uzmete jednu s nižom plaću, to će utjecati na vašu sposobnost otvaranja nove kreditne kartice ili dobivanja kredita, ali to neće utjecati na vašu kreditnu ocjenu - sve dok ste još uvijek u mogućnosti izvršiti plaćanja na vrijeme i ne prekoračite previše na postojećim računima.

5. Oženiti nekoga s lošim kreditima

Oženiti nekoga s lošim kreditom neće, u sebi, utjecati na vašu kreditnu ocjenu - ali to htjeti utječu na financijsku budućnost zajedno. Vi ćete želite riješiti agresivni plan otplate duga kako biste se uvjerili da ste u pravu zajednički brod i ne idite dalje u dug kao par.

Kelly Gurnett je slobodni bloger, pisac i urednik koji vodi blog Cordelia Calls It Quits, gdje dokumentira njezine pokušajima da oslobode svoj život onih stvari koje nisu bitne i više se usredotočuju na stvari koje čine. Pratite je na Twitteru @CordeliaCallsIt.