Trump Studentski zajam oproštaju promjene i prijedlozi

Predsjednik Trump već je napravio neke velike promjene u programima opraštanja studentskih zajmova - i većina ljudi to ne zna. Kombinirajte to s budućim prijedlozima koje je izradio tajnik za obrazovanje Betsy DeVos, a moglo bi biti i prigovor oko oproštenja studentskog kredita Trump.

Razbijamo promjene koje je Trumpova administracija već učinila s oprostom studentskog kredita, a zatim razgovarati malo o prijedlozima koje je napravio.

Zapamtite, prijedlozi su upravo to - prijedlozi, To ne znači da će ove promjene stupiti na snagu. Međutim, to je veliki podsjetnik za osobe s studentskim zajmovima da bi moglo biti dobro provesti akciju na dug ako ga zanemarite.

Uz većinu prijedloga, oni stupaju na snagu za buduće zajmoprimce - to znači, ako ste sada u planu otplate ili planu za oprost opozvanog studentskog kredita, vjerojatno ćete biti djedov.

Zvuči kao da bi to moglo biti zbunjujuće, ali to ne mora biti. Možete se prijaviti za ove programe besplatno na StudentLoans.gov.

U redu, pa razgovarajmo o potencijalnim promjenama programa oprosta studentskog kredita.

Ako niste sigurni gdje početi ili što trebate učiniti, razmislite o angažmanu CFA-e koja će vam pomoći s vašim studentskim kreditima. Preporučujemo Student Loan Planner da vam pomogne sastaviti solidan financijski plan za svoj studentski kredit dug. Provjeri Planer za studentske zajmove ovdje.

Brzi navigacija Trump Studentski zajam oprost opravdanjaTax slobodne smrti i invalidnosti Studentski zajam DischargeTuition i pristojbe odbitak EliminatedTrump studentski zajam oprost propusteElimination od javnih usluga zajam oprost (PSLF) Eliminiraju većinu planova otplate u korist jednog prihoda-Driven plana za otplatuAllow studentski krediti biti ispušten u Stečajni otkaz povlačenja kamata od studentskog kredita

Trump Studentski zajam opravdanja promjene

Prvo razgovarajmo o nekim od stvari koje su se do sada pod upravom Trump mijenjale. To su promjene koje su već stupile na snagu - oni su zakon, Međutim, imajte na umu da ti zakoni mogu uvijek biti promijenjeni u budućnosti.

Porezni oslobođeni porez i invalidnost Studentski zajam

Već smo razgovarali u našem članku o tajnim načinima za oprost oporavka studentima da, osim ako ste u kvalifikacijskom programu, najveći oprost opravdanosti studentskog kredita i ispuštanja studentskih kredita smatraju se oporezivim prihodom.

To znači da ako bi dobili 50.000 dolara u studentskim zajmovima oprošteno, to se smatra prihoda. Ako ste zaradili 35.000 dolara, ukupni dohodak za godinu sada bi iznosio 85.000 dolara. Rezultat? Viši porezni račun. Zajmoprimatelji su mogli vidjeti da se porezni zapisi povećavaju za 10.000 dolara ili više!

Da bi se stvari pogoršale, ako ste dobili zajam ispražnjen zbog ukupne i trajne invalidnosti, ovaj "dohodak" mogao vas diskvalificirati iz programa pomoći na koje se možete osloniti.

Međutim, porezni plan Trump, poznat kao Zakon o porezima i posudbama, eliminirao je oporezivost otpuštanja studentskih zajmova na ljude koji ga dobivaju za smrt ili ukupno i trajnu invalidnost. To znači, ako dobivate studentske zajmove koji se isplaćuju zbog smrti ili invaliditeta, više se nećete suočiti s poreznim opterećenjem (ili vaša obitelj neće).

Važno je napomenuti da je ta odredba stupila na snagu 1. siječnja 2018. - pa će svi zajmovi koji se ispuštaju 2017. i dalje morati oporezivati. Nadalje, ova odredba prestaje važiti 2025., osim ako Kongres to ne obnovi.

Ovdje možete saznati više o otpuštanju invalida.

Presuda: Dobro.

Smatramo da je to vrlo dobra promjena u oproštaju studentskog kredita što je zdrav razum.

Odbitak školarine i pristojbe eliminiran

Odbitak za školarinu i naknadu eliminiran je prema Zakonu o smanjenju poreza i radnim mjestima. Odbitak za školarinu i naknadu zapravo je produžetak koji je istekao krajem 2016. godine. Odbitak školarine i naknada dopuštao je poreznim obveznicima smanjenje oporezivog dohotka za do 4.000 dolara.

Međutim, iako su bili prijedlozi za uklanjanje ili promjenu drugih poreznih olakšica za obrazovanje - kao što su američki prilika porezni kredit i cjeloživotno porezno opterećenje za učenje, ti porezni krediti ostaju isti po novom zakonu. Međutim, tu su porezne olakšice ograničenja na dohodak, tako da je odbitak školarine i naknada donio neko olakšanje visokim poreznim obveznicima.

Presuda: mješovita.

Iako smo žalosni kad vidimo da je takav porezni odbitak i dalje, postoje i drugi koji su još uvijek dostupni, a to je najviše iskoristilo od strane visokih zarada.

Prijedlozi za oproštenje studentskog zajma

Bilo je mnogo prijedloga koje su ljudi zabrinuti za administraciju Trump. Važno je napomenuti to niti jedan od tih prijedloga nije zakon, ali to ne znači da nisu promjene koje predsjednik želi vidjeti.

Bilo da ste za ili protiv tih promjena, morate znati što jesu i što bi mogli značiti. Onda biste trebali izraziti svoju zabrinutost svom predstavniku u Kongresu.

Ukidanje opravdanja zajma javne službe (PSLF)

Predsjednik Trump, zajedno s Betsyjem DeVosom, poziva na uklanjanje opravdanja zajma javnih službi (PSLF) u nekoliko navrata. PSLF je jedan od najboljih načina za oprost oporavka studentima u Sjedinjenim Državama.

U svojem prvom prijedlogu proračuna za 2018. pokušao je prekinuti PSLF. To je podiglo niz pravnih pitanja (budući da postoji novac ili ne, to je još uvijek zakon, pa što bi to učinio Ministarstvo obrazovanja), a na kraju je prijedlog bio odbačen.

Međutim, u svom sljedećem proračunu za 2019., Trump je još jednom predložio ukidanje opravdanja zajma javne službe.

Važno je napomenuti da će se predložene izmjene primjenjivati ​​na nove zajmove nakon 1. srpnja 2019. Dakle, trenutačno se čini da bi oni s postojećim zajmovima bili djedoviti.

Promjene na zajmovima primjenjivale bi se na zaduživanje nakon 1. srpnja 2019., ne uključujući zajmove zajmoprimateljima koji bi mogli završiti svoje tekuće obrazovanje.

Presuda: loša.

Imat ćete manje ljudi koji će nastaviti raditi u javnim službama, vladi, policiji, poučavanju i još mnogo toga. S obzirom da mnoga od tih područja zahtijevaju stupanj, za visoko kvalificirane ljude može biti teško stjecati diplomu, a zatim raditi u tim područjima s nižim dohotkom koji su vrijedni za Sjedinjene Države u cjelini.

Ukidanje subvencioniranih studentskih zajmova

Trump je također predložio uklanjanje subvencioniranih studentskih zajmova u svojem proračunu za 2019. Subvencionirani studentski krediti pružaju zajmoprimcima studentske kredite značajnu pomoć - s vladom koja plaća kamate nastale tijekom školovanja. To može rezultirati značajnim uštedama za zajmoprimce.

Vlada je izdvojila 5,7 milijuna subvencioniranih studentskih kredita u školskoj godini 2016.-2017. Ovi zajmovi idu prema studentima s financijskom potrebom, temeljeni na ispunjavanju FAFSA.

Presuda: loša.

Ovi krediti idu samo prema studentima koji imaju financijsku potrebu. Još će se posuditi za plaćanje fakulteta, ali sada će to biti skuplje.

Eliminirati većinu planova za otplatu u korist jednog jedinstvenog plana otplate prihoda

Predsjednik Trump predložio je uklanjanje svih planova otplate temeljenih na dohotku (IBR, PAYE, RePAYE, ICR) i zamijenio ih jednim jedinstvenim planom otplata na temelju prihoda.

Ovaj novi plan otplate mogao bi ograničiti mjesečnu isplatu dužnika na 12,5% svojih diskrecijskih prihoda. To bi također omogućilo otkaz studentskih kredita za 15 godina za dodiplomske zajmoprimce i 30 godina za diplomirane zajmoprimce.

Trump je izjavio da bi želio da vlada pokriva troškove otpuštanja studentskog kredita u skladu s njegovim novim planom - što nas navodi da vjerujemo da će to biti oprost poreza za studentske zajmove. Međutim, to nije razjašnjeno i bilo bi drugačije od sadašnjih programa planova otplata na temelju prihoda.

Presuda: mješovita.

Neki zajmoprimci će imati koristi od toga da vidim da je njihov povratak smanjen na 12,5%, dok će drugi izgubiti tako što će se povećati s 10%. Također, rok otplate od 15 godina mogao bi imati koristi puno dodiplomskih zajmoprimaca, ali 30-godišnji diplomski semestar je duži od svih postojećih planova. Konačno, važnost opraštanja je važna - kraći rok otplate može značiti veći oprost, ali ako je to oporeziv, to bi moglo biti štetno.

Dopusti studentskim zajmovima da se otpuste u stečaju

Ovaj prijedlog dolazi od Ministarstva obrazovanja, koji je najavio da traži komentare o tome kako utvrditi "nepotrebne teškoće" kako bi se omogućio studentski krediti u stečaju.

Važno je znati povijest ovoga. Prije 1998. godine, nakon sedme godine otplate, studentski krediti mogli bi biti stečeni u stečaju. Međutim, nakon 1998. godine, studentskim zajmovima zabranjeno je praćenje stečaja, osim u slučajevima "nepotrebnih teškoća"

Međutim, Kongres nikada nije odredio ono što je pretjerano teško značilo, pa su ga sudovi sami odlučili odlučiti - i to nije uvijek ujednačeno.

Bez obzira na to, nepotrebna poteškoća je vrlo velika širina - jer morate u biti dokazati da nikada nećete moći priuštiti svoje zajmove, čak ni na planu prihoda, za ostatak svog života. S obzirom da planovi usmjereni na dohodak nude takve male isplate na temelju prihoda, to je teško dokazati.

Zato mnogi jednostavno otpuštaju sposobnost stjecanja studentskih kredita u stečaju, iako je to teoretski moguće.

Presuda: mješovita.

Za neke zajmoprimce, sposobnost izlaska iz neplaćenog duga studentskog kredita bila bi blagoslov. Samo pročitajte neke od komentara na ovaj članak. Postoje jasni slučajevi u kojima je studentski kreditni dug neplaćen i nepotrebna je.

Međutim, promjena pravila oko bankrota i duga studentskog kredita mogla bi ozbiljno poremetiti tržište studentskih kredita - što je teži i skuplji za zajmoprimce da bi dobili zajam. S obzirom da je kolateral za dug studentskog kredita buduća zarada dužnika, što će ovaj kolateral manje siguran, povećat će cijene.

Ukidanje odbitka zainteresiranosti studentskog kredita

U Zakonu o smanjenju poreza i radnih mjesta, Trump je izvorno predložio uklanjanje odbitaka za studentske kredite. Dok je spremljen u konačnom obračunu, to ne znači da Trump i dalje želi vidjeti da je eliminiran.

Odbitak za studentske kredite omogućuje do 2.500 dolara u iznosu od umanjenja kamate na studentski kredit.

Iako je to praktična ušteda, ona se ukida s relativno niskim razinama prihoda.

Presuda: Dobro.

Vjerujem da je odbitak kamata za studentske kredite neusklađen poticaj koji ne čini ništa, ali košta novac poreznih obveznika.

Što bi trebali učiniti korisnici kredita danas?

Ako ste zajmoprimac zabrinuti zbog tih promjena, postoji nekoliko stvari koje možete učiniti danas da biste barem pripremili, ako ne i proaktivne.

Prvo, provjerite jeste li znali koji programi imate s dugom studentskog kredita. Trebate znati svoj plan otplate, znati svoj program opraštanja ako to ideš i znati svoje mogućnosti.

Drugo, morate osigurati da ste aktualni na svojim zajmovima, a ne u zadanim postavkama studentskog zajma. Ako ste, pogledajte rehabilitaciju vaših studentskih zajmova što je prije moguće kako biste mogli pratiti. Ako Trump promijeni plan otplate studentskih zajmova, moglo bi vam biti teže ako su vaši zajmovi zadani.

Ako niste sigurni u bilo koju od ovih, razmislite o tome da provjerite naš besplatni tečaj e-pošte za studentski zajam za 5 dana.

Također možete razmotriti i stručnu pomoć. Zapamtite, možete sve učiniti sa svojim saveznim zajmovima besplatno na StudentLoans.gov.

Konačne misli

Može biti zastrašujuće razmišljati o svim tim različitim planovima za otplatu studentskih zajmova i promjenama programa oprosta studentskog kredita.

Međutim, planovi su se promijenili prije, i oni će opet biti u budućnosti. Trumpov studentski kreditni opravdani planovi i prijedlozi malo su zastrašujući, ali trenutno se primjenjuju samo na buduće zajmoprimce za studentske zajmove.

Kao takav, ako imate studentske zajmove danas, morate poduzeti korake i početi napredovati na njima.