401k Prebacivanje na IRA nudi širok raspon pogodnosti

Skliznuti IRA

Najbolji dio o 401k rollover na IRA je da je puno lakše nego podučavanje vašeg psa da rade isti trik. Čak i bolje je da u usporedbi s računima umirovljenika koje financira poslodavac, 401k rollover može vam pružiti najširi raspon mogućnosti ulaganja i najveću fleksibilnost za planiranje distribucije u mirovini. Također, tipkovnica 401k može se obično raditi s manjim ograničenjima. Evo kratkog pregleda koji naglašava neke od ključnih prednosti prevrtanja IRA u usporedbi s planom poslodavca.

Kao vlasnik IRA računa, donosite ključne odluke koje utječu na troškove upravljanja i administrativnih troškova, ukupnu razinu usluge, smjer ulaganja i raspodjelu imovine. Možete razviti preciznu mješavinu ulaganja koja najbolje odražavaju vašu osobnu toleranciju na rizik, filozofiju ulaganja i financijske ciljeve. Možete stvoriti IRA-e koji pristupaju investicijskom znanju bilo kojeg raspoloživog kompleksa fondova i mogu zaposliti i zapaliti svoje investicijske menadžere kupnjom ili prodajom njihovih sredstava. Isto tako, nadzirete upravljanje računom putem vašeg izbora IRA skrbnika.

Više pogodnosti od 401k Rollovers

Iako se možete veseliti duži i zdravi karijeri, životne nesigurnosti mogu prisiliti promjene. Pravila distribucije za unutarnje prihode za IRA-e općenito zahtijevaju od IRA-inih računa da pričekaju do dobi od 59,5 godina da naprave nenaplaćena isplata, ali postoji niz odredbi za rješavanje posebnih okolnosti. Ove odredbe često su šire i lakše se iskorištavaju nego što poslodavac planira teškoće.

IRA-e su korisnije u planiranju nekretnina od planova koji su pod pokroviteljstvom poslodavaca. IRA imovina općenito može biti podijeljena među više korisnika u nekretnine plana. Svaki od tih korisnika može iskoristiti strukture planiranja kao što je koncept Stretch IRA kako bi održao upravljanje investicijama s porezima tijekom njihovog životnog vijeka. Distribucije korisnika iz planova koje sponzorira poslodavac, za razliku od toga, općenito se uzimaju u paušalnim iznosima kao gotovinske isplate. Osim toga, osim u državama s eksplicitnim zakonima o vlasništvu zajednice, nositelji računa IRA imaju isključivu kontrolu nad svojim korisničkim oznakama.

Prednosti preokretanja 401k

401k Rollovers zahtijevaju pažljivo planiranje

Jedan zajednički cilj planiranja za jednokratnu raspodjelu sprječava nepotrebno zadržavanje poreza. Prema federalnim poreznim pravilima, svaka paušalna distribucija koja se ne prenosi izravno s jednog računa za mirovinu na drugu podliježe posebnom zadržavanju od 20%. Ovo odbitak će se primjenjivati ​​sve dok vam poslodavca provjeri - čak i ako planirate odmah staviti istovrijednu gotovinu u IRA. Kako biste spriječili zadržavanje, najprije morate stvoriti svoj IRA prevrtati, a zatim zatražiti da vaš poslodavac prenese vašu imovinu izravno skrbniku tog IRA-e.

Imajte na umu da 20% odustajanja nije vaša krajnja porezna obveza. Ako potrošite paušalnu distribuciju umjesto da ga ponovno investirajte na drugi račun za mirovinu s porezno osposobljenom imovinom, morat ćete proglasiti punu vrijednost paušalnog iznosa kao prihod i platiti puni porez po datumu podnošenja - po stopi do 35% ovisno o vašem eventualnom poreznom nosaču. Osim toga, IRS općenito nameće 10% kazni porez na povlačenja poduzeti prije 55 godina od poslodavca sponzoriran plana i dobi od 59 ½ iz IRA.

Isto tako, ako planirate prebaciti cijeli iznos, no ček vam je isporučen umjesto vašeg novog skrbnika IRA, vaš poslodavac će morati zadržati 20%. U tom slučaju, možete dobiti 20% povrata ako dovršite rollover u roku od 60 dana. Morate položiti punu količinu svoje distribucije u svoj novi IRA, čineći zadržanu 20% od drugih resursa. Kada podnesete poreznu prijavu za godinu, možete uključiti zahtjev za povrat iznosa paušalnog odbitka.

Ako imate doprinos nakon oporezivanja u svom planu poslodavca, možete odabrati povlačenje bez kazne kada prebacite svoju imovinu. Međutim, ako želite ostaviti ta sredstva na račun za umirovljenje kako biste nastavili s poreznim odgodom, možete ih uključiti u svoj prevazilaz. Kada započnete redovite distribucije iz vašeg IRA-e, proporcionalni će se dio smatrati nenamjenskim kako bi vam nadoknadio doprinose nakon oporezivanja.

Nemojte zaboraviti dionice tvrtke

Mnoge tvrtke čine neke ili sve svoje doprinose računima zaposlenika u obliku dionica tvrtke, obveznica ili drugih vrijednosnih papira. Ako na vašem računu imate vrijednosne papire tvrtke, a njihova sadašnja tržišna vrijednost uključuje značajnu cijenu aprecijacije, mogli biste imati koristi od same vrste distribucije za vrijednosne papire tvrtke koje su odvojene od paušalnog gotovog novca iz imovine drugih investicija.

Distribucija u naravi je isporuka stvarnih vrijednosnica umjesto njihove gotovinske vrijednosti. Potencijalna korist proizlazi iz činjenice da se bilo kakva aprecijacija cijena koja se dogodila dok se vrijednosni papiri držao u 401 (k) može se tretirati kao kapitalni dobitak, a ne redoviti prihod. Kada uzmete dobrovoljnu raspodjelu vrijednosnih papira svog poslodavca, platit ćete porez na dohodak samo na osnovi izvornih troškova vrijednosnih papira; bilanca vrijednosti na datum distribucije kategorizira se kao neto nerealizirana aprecijacija (NUA). Kada prodajete vrijednosne papire, NUA se tretira kao dugoročni kapitalni dobitak. Bilo koja dobit koja se može dogoditi nakon datuma distribucije oporezuje se kao da ste kupili vrijednosne papire na datum distribucije. (Imajte na umu da je NUA tretman dostupan samo za vrijednosne papire kojima se javno trguje.)

Nedostaci na 401k Rollovers

Iako postoje mnoge prednosti za konsolidirane IRA rollovers, postoje neke potencijalne nedostatke imati na umu. Imovina veća od milijun dolara u IRA-u može se poduzeti kako bi zadovoljila Vaše dugove u određenim osobnim bankrotnim scenarijima. Imovina u planu koji se financira od poslodavca ne može se lako poduzeti u mnogim okolnostima. Isto tako, morate započeti s distribuiranjem IRA-e do 1. travnja godine nakon što dođete do 70 ½, bez obzira hoćete li nastaviti raditi, ali planovi koje sponzorira poslodavac ne zahtijevaju distribuciju ako nastavite raditi pored te dobi.

fotografija Jason York Fotografija