Pitajte GFC 013 - kako se nositi s dugom nakon razvoda

Iako ponekad mislimo o visokom dugu kao samoopskrbljenoj rani, to često nije slučaj.

Dug je uobičajeni problem nakon razvoda.

I ponekad je čak i uzrok razvoda!

Pa kako se nositi s dugom nakon razvoda?

Ova je tema inspirirana Pitom GFC pitanja Mikea:

"Jeff, hvala što ste se prijavili. Kad budem imala vremena, više ću provjeriti vašu web stranicu. Zanima me otplata duga i dobivanje financijskih sredstava u boljem poretku. Nedavno sam se razvela i sada se bavim prekomjernom količinom duga. Bilo koji prijedlog o tome kako se nositi s tim? Provest ću i vašu web-lokaciju za pomoć. -Mikrofon"

Nikada se nisam razvela, ali znam o čemu se radi o dugu, i bez obzira na uzrok, rješenje je uvijek u osnovi ista. Ono što komplicira dug nakon razvoda jest da obično dolazi s hrpom emocionalnih veza i posebnih situacija. Na primjer, zaglavili ste otplatu duga koji je vaš bivši supružnik pomogao stvoriti. Neki od njih mogu biti iz golemih pravnih troškova koji dolaze s razvodom. Naravno, to je negativno zadržavanje od neuspjelog odnosa.

Ti emocionalni privezi mogu dobiti na putu, ali to neće pomoći vašem uzroku. Međutim, dobra strategija za isplatu duga bit će i ovdje ćemo se usredotočiti.

Varijable koje dolaze s Post-razvod duga

Mike ne ulazi u detalje u vezi s njegovim razvodom, ali mogu postojati posebna financijska razmišljanja koja kompliciraju proces isplate duga. Na primjer, djeca i alimentacija često su uključeni, au gotovo svim slučajevima gdje su djeca u miješanju. To stvara dodatni financijski teret, onaj koji smanjuje novčani tijek i čini otplatu duga posebno teško.

Ja to donosim - iako Mike ne - jer hoćete li platiti ove nasljedbe povezane s razvodom može imati ozbiljan utjecaj na vrijeme strategije isplata duga. Naravno, bez obzira na to jesu li uopće važni ili ne, to ovisi o tome jeste li roditelj skrbništva koji je na prijamnom kraju plaćanja ili roditelj koji nije rođen, a koji je zapravo izvršavao ta plaćanja.

Budući da primanje dječje potpore i alimentacije nije briga za primatelja, usredotočimo se na utjecaj na supružnika koji izvršava ta plaćanja.

Doplatak za djecu i alimentaciju se redovito izračunavaju kao postotak vaših prihoda. Ovisno o broju djece koju imate, kao i o prihodu roditelja skrbništva, plaćanja mogu biti opterećena.

Prema budućnosti djece: Suradnja Škole javnih i međunarodnih poslova Woodrow Wilson na Sveučilištu Princeton i The Brookings Institution, "Nagrada za jedno dijete iznosi 17% bruto prihoda bez roditelja, 25% za dvoje djece, 29% za troje djece, 31% za četvero djece i 34% za pet ili više djece". To je samo jedna od nekoliko metoda koje se koriste za izračun dječje podrške, a varira od države do države.

Ako su velike isplate plaćanja za djecu dio vašeg razvoda, a oni uzimaju znatnu količinu vašeg dohotka, prirodno će vam trebati više vremena da biste dobili dug. Mjesečni iznos dječje potpore i alimentacije izravno se natječe s vašom sposobnošću plaćanja dugova. Možda ćete morati podmiriti dugove dugoročno, npr. 10 godina, u odnosu na pet.

U ekstremnim okolnostima, gdje je pomoć za djecu ili alimentacija osobito visoka, možda ćete čak morati odložiti svoj plan isplate duga sve dok djeca ne budu emancipirani, a vi više ne trebate izvršiti plaćanja za djecu.

Budite sigurni da ćete nastaviti s financiranjem umirovljenja

To dobiva potencijalnu zaobilaznicu na putu ka otplati duga. Postupak razvoda često uključuje Kvalifikacijski poredak odnosa s obitelji, koji se obično naziva "QDRO", u kojem se imovina umirovljenja dijeli između bivših supružnika. To je vrlo uobičajeno kada postoji velika razlika u mirovini sredstava dvojice supružnika.

Na primjer, ako jedan supružnik ima 200.000 dolara u imovini za odlazak u mirovinu, a drugi ima 50.000 dolara, sud će vrlo vjerojatno podići teren za igru. Budući da jedan supružnik ima više od 150 tisuća dolara u imovini za odlazak u mirovinu, drugi sud može naložiti da mu polovica - 75.000 dolara - bude prebačena drugom supružniku.

Ne postoje porezne posljedice na prijenos sredstava za umirovljenje, ali može smanjiti mirovinu ako ste plaćeni supružnik. To može biti još jedan "dug" koji ćete morati vratiti - sebi.

Možda nećete biti praktični pokušati nadoknaditi cjelokupnu razliku s dodatnim doprinosima, ali planirate nastaviti financirati svoje umirovljenje dok pokušavate izaći iz duga.

Posebno je važno nastaviti s financiranjem odlaska u mirovinu, jer će vam jednog dana biti potpomognuto vašim djetetom i plaćanjem alimentacije, a dug će nestajati. A kada to učini, morat ćete imati nešto čeka vas na drugom kraju.

Iako može biti primamljivo ukloniti doprinose za umirovljenje i baciti sve svoje dodatne novce na dug, to bi vas moglo ostaviti nepripremljeno za odlazak u mirovinu. Ovo je osobito važno razmatranje ako ćete biti prilično blizu dobi za odlazak u mirovinu do trenutka kada se vaša djeca uzgajaju, a vrijeme za pripremu umirovljenja je kratko.

To je težak balansiranje, ali biste trebali biti namjerni nastaviti s financiranjem mirovine dok plaćate dug.

Sada, o plaćanju tih dugova ...

Znam - činilo se da nikada nećemo doći do ove točke! No, otplata duga nakon razvoda je mnogo složeniji proces. Nakon što počnete plaćati dječju podršku ili uzdržavanje i financirate svoje umirovljenje, što je ostalo za isplatu duga? Uostalom, još uvijek morate živjeti i svoj život, i to će donijeti cijelu drugu šaržu troškova s ​​njom.

To je razlog zašto sam prethodno sugerirao da bi moglo biti potrebno dugoročni horizont za isplatu duga. Osim ako ste visoki dohodovnik i može živjeti na vrlo malom postotku, to će biti ozbiljan akcijski balans koji će pokriti sve vaše financijske obveze. (Kao što vam moram reći da ste već rastavljeni!)

U ovom scenariju možete predvidjeti četiri odvojene financijske obveze po važnosti, u kojima je otplata duga posljednja:

1. Plaćanje dječje podrške ili alimentacije (ako to ne učinite, mogli biste završiti u zatvoru),
2. Financiranje plana mirovinskog osiguranja (ako to ne učinite, mogli biste završiti razbijanje),
3. Plaćanje za vlastite troškove života i konačno
4. Isplata duga

To može ostaviti malo za napore za isplatu duga. Zato je iznošenje duga nakon razvoda stvarno dugoročni proces. Ali konačno, vrijeme će biti na vašoj strani. Evo što mislim ...

Ako ste svježi iz razvoda sud, to može biti sve što možete učiniti kako bi ispunili minimalne mjesečne uplate na svoje dugove. Kako vrijeme prolazi, i bolje ste u mogućnosti upravljati novčanim tijekovima, možete početi plaćati više od minimalnog iznosa za svaki dug. Također možete razmisliti o korištenju strategije za isplatu duga, kao što je duga snowball, u kojoj najprije isplatite svoj najmanji dug, a zatim prijeđite na sljedeći najmanji dug sve dok se sve dugove konačno ne isplaćuju.

No, također možete ustanoviti da ne možete potpuno napustiti dug dok plaćate dječju podršku ili alimentaciju. Ako je to slučaj, najbolja strategija je raditi na minimiziranju vaših dugova, sve dok se ne završi plaćanje potpore, a zatim sve svoje dodatne gotovine možete staviti na dugove.

Dobra strategija u tom trenutku bit će dodatno plaćanje vaših dugova koje su ekvivalentne onome što je vaše dijete podržalo ili plaćanje alimentacije. To bi trebalo omogućiti vam da brzo izađete iz duga nakon završetka plaćanja potpore.

Obavijest Nisam spomenuo neka od uobičajenih "rješenja" duga, poput izrade dug konsolidacije ili iznošenje home kapital line of credit? Postoje dobri razlozi zašto nisam. Oba su zapravo stvar premještanja duga s jedne hrpe u drugu bez ikakve isplate. I često puta kuća je izgubljena u razvodu, tako da nema sigurnosti za home equity line. Možete dobiti zajam od obitelji, ali zaista želite to učiniti, znajući da možda nećete moći vratiti novac dugi niz godina?

Napuštanje duga je dovoljno teško u običnim okolnostima. No, pokušaj da se iz duga nakon razvoda može ozbiljno komplicirati. Mike, moj savjet je podmiriti strategiju i razviti veliku pomoć strpljenju. To se neće dogoditi preko noći, ali to će se dogoditi - ako ste predani dugoročno.