Zašto je snježna gruda za dugove loša za zajmoprimce za studentske zajmove

Duga snowball je popularna strategija o isplati duga, koju je poznavao Dave Ramsey.

Može pružiti pravu količinu mentalnog oompha kako bi pomogla ljudima da nastave plaćati dug u nadi da će jedan dan biti besplatan.

No, je li snijeg snijega najbolje za one s studentskim zajmovima koji imaju različite kamatne stope? Kao što se ispostavlja, duga snowball je zapravo najbolji za određene vrste ljudi. Drugi će ga vidjeti i odabrati drugu rutu.

U ovom članku, saznat ćete tko je duga i koji ga možda žele izbjeći.

Ako želite smanjiti kamatnu stopu na studentske zajmove, provjerite vjerodostojni. Volimo vjerodostojni jer vam omogućuje da kupujete niže stope na studentskim zajmovima u 2 minute bez kreditne provjere. Plus, čitatelji kolegijskih investitora mogu dobiti bonus od 200 dolara kada refinancirati! Pogledajte Ovdje vjerodostojan.

Kako funkcionira snježni snijeg?

Kako bismo pokazali kako funkcionira snježna gruda, koristit ćemo tri različita studentska kredita. Svi imaju deset godina. Prikazuju se minimalna mjesečna plaćanja i kamatne stope zajedno s ukupnim kamatama za život svakog kredita.

Ovdje će se koristiti kalkulator kredita Banke.

Da biste postavili osnovnu liniju za usporedbu, prvi primjer čini samo minimalne uplate:

Zajam	Stopa	PMT	Ukupni interes
$10,000	@5.8%	$110.02	$3,202.26
$25,000	@8.5%	$309.96	$12,195.71
$5,000	@7%	$58.05	$1,966.51

Donošenjem minimalnih plaćanja, ukupni kamat će iznositi 17.364,48 USD.

Što se događa kada koristite duga snowball? Započinjemo s najmanjim kreditom i dodamo 200 $ mjesečnom plaćanju.

Nakon što se isplati zajam, njegova isplata se snijega u sljedeću najmanju ravnotežu i na njemu ide. Imajte na umu da je minimalna isplata još uvijek potrebna za ostale zajmove.

Zajam​	Stopa	PMT	Ukupni interes
$5,000	@7%	$258.05	$321.48

Trebat će samo godinu i devet mjeseci kako bi isplatili zajam. Preko tih 21 mjeseca izvršena su druga dva zajma minimalne isplate. Zajmovi su skupili sljedeće kamate, a njihova stanja su:

Zajam	Interes	ravnoteža
$10,000	$950.43	$8,640.04
$25,000	$3,511.93	$22,002.68

Na popisu se nalazi zajam od 10.000 dolara. Plaćanje će se povećati s 110,02 dolara na 368,07 dolara (110,02 dolara + 258,05 dolara). Isplaćuje se u sljedećih 2 godine i 1 mjeseca, a tijekom tog razdoblja zaračunava se 552,85 dolara. Ukupna kamata na zajam od 10.000 dolara iznosi 1503,28 dolara (552,85 + 950,43 dolara).

Sada smo u 46 mjeseci plaćanja. Kredit od 25.000 dolara sada izgleda ovako:

Zajam	Interes	ravnoteža
$25,000	$3,020.84	$11,378.22

Plaćanje će se povećati s 309,96 dolara na 678,03 dolara (309,96 dolara + 368,07 dolara). Nakon jedne godine i šest mjeseci zajam se isplaćuje. Ukupna kamata tijekom tog vremena iznosi 778,13 dolara za konačni iznos od 7,310,90 dolara u kamatnoj stopi.

Ukupno vrijeme za isplatu svih linija došlo je do 64 mjeseca (5 1/3 godine). Ukupna kamata iznosila je 9135,66 USD (321,48 USD + 1503,28 USD + 7310,90 USD)

Kao što vidite, duga snowball isplati kredite prilično brzo i štedi puno na kamate u odnosu na samo minimalne isplate. To je logično jer se primjenjuje više od minimalne uplate.

No, čini li snježna gruda duga financijski smisao?

Je li snježni snijeg najbolji financijski?

Upravo sada koristimo gore navedeni scenarij, ali ovaj put počinjemo s najvišim kamatnim kreditom. Također ćemo dodati 200 dolara za njegovu uplatu, baš kao i s dugačkom snježnom loptom. Kredit se isplaćuje nakon 5 godina i 1 mjeseca. Ukupna kamata iznosi 5818,94 USD.

Druga dva zajma izgledaju ovako nakon 5 godina i 1 mjeseca:

Zajam	Interes	ravnoteža
$10,000	$2,347.02	$5,635.97
$5,000	$1,432.11	$2,890.90

Prelazimo na sljedeći najviši kamatni zajam, što je zajam od 5,000 dolara na 7%. Mi također dodamo prethodne isplate kredita na njega. Plaćanje se kreće od 58,05 do 568,01 USD (509,96 USD).

Kredit od 5.000 dolara isplaćuje se u samo šest mjeseci. Ukupna kamata iznosi 52,58 USD.

Nakon prethodnih šest mjeseci, imamo 67 mjeseci plaćanja. Iznos od 10.000 dolara izgleda ovako:

Zajam	Interes	ravnoteža
$10,000	$2,347.02	$5,635.97

Plaćanje od $ 110.02 do $ 678.03 ($ 110.02 + 568.01). Kredit se isplaćuje u devet mjeseci. Kamate nastale tijekom tog vremena iznose 130,64 dolara za ukupni iznos od 2477,66 dolara.

Svi se krediti isplaćuju nakon 76 mjeseci (6 1/3 godina). Ukupna kamata iznosi 6002,16 USD (5818,94 + 130,64 + 52,58). To je 3499,34 dolara manje, a godinu dana više nego kada je upotrebljena srebrna duga.

Iz toga je jasno da sniženje snijega nije najbolja opcija kada gleda samo na brojeve. Njegova glavna prednost je psihološka. Činjenica da je zajam eliminiran može biti velik, pozitivan poticaj za neke ljude. To im daje zamah za nastavak.

Ima ljudi koji jednostavno gledaju na brojeve i to je ono što ih tjera da isplati svoje zajmove. Za ovu skupinu, snijeg snijega ne predstavlja nikakvu prednost.

Tko bi trebao koristiti sniženje snijega?

Za one koji se bore za izlazak iz duga, čini se da bez obzira koliko novaca bacate, duga i dalje ostaje. Duga snowball može biti samo poticaj da vam pomogne vidjeti da postoji izlaz.

Na kraju, to će koštati više, ali ako je psihološka korist vidjeti dug otići vrijedan je trošak, tu je svakako vrijednost u odabiru duga snowball.

Za one koji žele platiti najmanje interes za studentske kredite, usmjeravanje vaših nastojanja sukcesivno na najvišu kamatu kredita je najbolji način da ide.

Koje su vaše misli o snježnoj metodi za otplatu studentskih zajmova?