Koliko biste trebali provesti u mirovini? 💲💲💲

Jedan od najvećih financijskih izazova s kojima se suočavamo jest kako prikupiti dovoljno novca da traje sve dok nam bude potrebno tijekom umirovljenja. Jednom kada povučemo okidač i kažemo zbogom radnom svijetu, to ne znači da možemo početi trošiti, kao da nema sutra. Prebacivanje iz akumulacijske faze u fazu potrošnje mirovinskog plana zvuči jako zabavno, ali mora biti pažljivo zbrinuto kako ne biste preživjeli svoje gnijezdo jaje.

Koliko biste trebali provesti u mirovini?

Dakle, kako znate koliko se povlačite iz svog portfelja svake godine tijekom odlaska u mirovinu kako ne biste oduzeli svoje financije? To je složeno pitanje jer odgovor ovisi o tome imate li zajamčenu mirovinu, koliko želite ostaviti svoje nasljednike, svoje zdravlje, buduće stanje gospodarstva i performanse financijskih tržišta.

Ako vaša ideja savršenog odlaska u mirovinu znači imati točno nula dolara na dan kada umreš, ili ostaviti svoju brigu članovima obitelji nakon što vam financijska imovina prestane, onda možete potrošiti više u prvim godinama svog umirovljenja. Ali ako želite održivi dohodak koji vam omogućuje da ostavite nasljedstvo svojoj obitelji, tada ćete htjeti stvoriti strategiju potrošnje za postizanje tih ciljeva.

Koji je pravilo povlačenja od 4%?

No, koja strategija potrošnje je prava koristiti? Postoji poznata studija W.P. Bengen (1994) u kojem je utvrdio da je optimalna stopa povlačenja za umirovljenike otprilike 4%. Utvrdio je da je ta stopa potrošnje prilagođena inflaciji održiva 30 godina, ukoliko portfelj umirovljenika ima 50/50 mješavinu dionica i obveznica. Drugim riječima, ako imate gnijezdo jaje s ovom raspodjelom sredstava vrijednih milijun dolara, ne biste trebali povući više od 40 000 dolara svake godine.

Ali što ako je vaše umirovljenje kraće ili duže od 30 godina ili nemate portfelj s 50% dionica i 50% obveznica? Vjerojatno biste potrošili drugačije ako biste znali da imate samo deset godina života ili da će se vrijednost vaše zalihe povećati, zar ne?

Optimalna potrošnja za mirovinu zbog dugovječnosti

Da bismo razmotrili neke različite varijable, želim istaknuti studiju Moshea A. Milevskog i Huaxiong Huanga iz Američke udruge pojedinih investitora (potrebno članstvo). Objavili su svoje rezultate istraživanja u nedavnom članku pod nazivom "Odlazak u mirovinu na planet Vulcan: dugovječnost i stope povlačenja".

Studija je proučavala optimalnu potrošnju tijekom umirovljenja koja se manje usredotočila na tržišni rizik i više o neizvjesnosti vašeg životnog vijeka, što se naziva dugovječnost. Ukupni su rizik ulaganja iz slike pretpostavljajući da je vaš odlazak u mirovinu sastavljen samo od obveznica bez rizika, kao što su trezorska inflacija zaštićena vrijednosna papira (TIPS). Sve u svemu, ovo se događa na fiktivnom mjestu zvanom Planet Vulcan - ali točka studije je bila uzeti u obzir optimalne stope povlačenja kada tržišni rizik odsutne.

Ono što je Milevsky i Huang pronašao je da kada umirovljenici nemaju investicijski rizik da se brinu, samo pitanje koje razmisljaju kada je u pitanju trošenje svoje umirovljenje gnijezdo jaje je koliko dugo ću živjeti? Iako nitko od nas ne zna odgovor na to pitanje, teoretski možemo potrošiti različite iznose novčane mirovine prema vjerojatnostima preživljavanja našeg spola, dobi i zdravlja, umjesto povlačenja konstantnog postotka za život.

Studija je proučavala stvarne prinose TIPS-a tijekom posljednjeg desetljeća i preuzeo je povrat od 2,5%. Kad su pretpostavili da umirovljenik nema mirovinu da se vrati i ne želi ostaviti novac na nasljednike, evo što su pronašli:

u dobi od 65 godina ne biste trebali povući više od 4,6%
u dobi od 70 godina ne biste trebali povući više od 4,54%
u dobi od 75 godina ne biste trebali povući više od 4,44%
u dobi od 90 godina ne biste trebali povući više od 3,59%
u dobi od 100 godina ne biste trebali povući više od 2,27%

Ove stope povlačenja su veće od 4% Bengen pravila na početku umirovljenja, ali oni pada kao vrijeme prolazi. Potrošnja može naravno ovakvu narudžbu biti kao dob za umirovljenike, osim ako imate povećane troškove, poput medicinskih troškova.

Izrada strategije trošenja mirovine

Bilo da želite povući konstantnu 4% od svog mirovinskog portfelja ili stopu koja se mijenja svake godine, sjetite se da vaše financijske okolnosti mogu brzo i neočekivano promijeniti. Financijska tržišta mogu vratiti manje prihoda nego što očekujete ili bi vaše zdravlje moglo zahtijevati da platite više iz džepa. Ako nemate osiguranje dugoročne skrbi, mirovinu ili očekujete da ćete dobiti malo od socijalne sigurnosti, bolje je biti siguran nego žao i usvojiti konzervativni plan povlačenja.

Da biste saznali više o planiranju umirovljenja, preuzmite kopiju moje nagrađene knjige, Novac Djevojka pametno se kreće za rastu, Dostupno je u vašem omiljenom prodavaču knjige kao meki ili e-knjiga. Dajem vam 2 poglavlja knjiga koja možete besplatno preuzeti na SmartMovesToGrowRich.com.