10 Osnove za stvaranje prihoda za odlazak u mirovinu nećete izaći 💲💲💲

Kada je riječ o planiranju mirovine, najveći dio naglaska stavlja se na akumuliranje mogućeg najvećeg mirovinskog portfelja.

To je svakako važno - u stvari to je vjerojatno temelj svih dobrog planiranja mirovine.

Međutim, mnogo se više bavi umirovljenjem.

Sastavio sam glavni plan mirovine koji uključuje deset pojedinačnih pod-planova, od kojih će sve imati značajan utjecaj na vaš život u mirovini.

Ideja je da pogledate dalje od jednostavnog izgradnje dovoljno velikog portfelja za umirovljenje i usredotočite se na mnoge druge čimbenike koji će utjecati na vaš život - i vaše financije - kada se povučete.

Znajući što su ti čimbenici, možete izraditi planove za svaki od njih. A kad dođe umirovljenje, bit ćete spremni bez obzira što se dogodilo.

1. Plan za desetljeća - ne godina!

Kada planirate umirovljenje, važno je pogledati iza prvih nekoliko godina. Ljudi sada žive desetljećima nakon umirovljenja, i morat ćete biti spremni pokriti taj produženi vremenski raspon.

Na primjer, ako planirate odlazak u mirovinu u dobi od 65 godina, trebali biste se planirati da biste se mogli podržati još barem 20 godina - osobe koje žive u 85 nisu više neuobičajene. Budući da žene obično žive dulje od muškaraca, možda biste trebali razmisliti o planiranju kroz dob od 95 godina. To je 30 godina!

Čak i ako ne mislite da ćete živjeti tako dugo, možda zato što ljudi u vašoj obitelji nisu povijesno, još uvijek morate biti financijski spremni za tu mogućnost.

S gledišta ulaganja, to znači da ćete morati nastaviti s naglaskom na rast vašeg portfelja. To će vam omogućiti da provjerite je li imovina koju imate u 60-ima traje i do 80-ih godina.

2. Vaše socijalne sigurnosti pogodnosti

Kada je u pitanju socijalna sigurnost, mnogi se ljudi pridržavaju datiranog pojma da jednostavno čekate dok ne navrši 65 godina, predbilježite se za prednosti, a zatim ih započnite prikupljati ostatak svog života. Iako je to još uvijek moguće, zapravo postoji cijela strategija koja postoji oko pribavljanja vaše socijalne sigurnosti.

To je uglavnom o tome kada prikupiti te pogodnosti, a to će imati veliki utjecaj na koliko su vaše koristi.

Za početak, 65 više nije standardna dob za umirovljenje. Uprava za socijalnu sigurnost postupno povećava ono što se odnosi na puni dob za umirovljenje, ili jednostavno FRA. To je dob prema kojem ćete dobiti punu naknadu za socijalnu sigurnost.

Za osobe rođene između 1943. i 1. siječnja 1955. FRA je 66. Ako ste rođeni između 2. siječnja 1955. i 31. prosinca 1959., to će biti 66 plus dodatnih dva mjeseca za svaku godinu koju ste rođeni nakon 1954. godine. Ako rođeni ste nakon 31. prosinca 1959. godine, 67 godina.

Ako se povučete u bilo koje vrijeme prije FRA-e, vaše će se pogodnosti smanjiti proporcionalno. Na primjer, iako možete još uvijek početi prikupljati naknade u dobi od 62 godine, iznos koji ćete primiti bit će ograničen na ne više od 70% naknade koja biste primili ako ste čekali dok ne dođete do FRA-e.

Isto tako, ako odgodite prikupljanje pogodnosti sve do vašeg FRA, mjesečna naknada povećat će se za 2/3 od 1% mjesečno ili 8% godišnje. Ako odgode prikupljanje pogodnosti dok ne dostignete 70 godina, možete povećati mjesečnu naknadu za 24% (VAŽNO: nema dodatne pogodnosti za odgodu prošlosti 70. godine života).

Zato je vrijeme prikupljanja vaših prednosti socijalne sigurnosti tako važno. Ako ste u mogućnosti nastaviti raditi u dobi od 62 ili čak prošlih FRA, dobit ćete veći prihod zbog kašnjenja.

Obiteljske beneficije. Prednosti socijalnog osiguranja za supružnika imaju dvije mogućnosti. Niži zaradivac može naplatiti povlastice na temelju vlastite radne povijesti, ili on može prikupiti 50% naknade koja se isplaćuje višem zaručenom supružniku. Prednost je ovdje da će niži zaručnički supružnik automatski prikupiti više od dva izračuna, sve dok viši zaručnički supružnik već započne prikupljati pogodnosti.

Kao opće pravilo, koristi od socijalne sigurnosti otprilike su 40% prihoda od umirovljenja radnika srednjeg dohotka. Budući da su mjesečne naknade ograničene, taj će postotak biti niži za osobe s višim dohotkom.

Točka koja treba razmotriti je da će socijalna sigurnost osigurati 40% prihoda, pa ćete morati biti spremni da ostali izvori pružaju preostalih 60%.

3. Prebacivanje portfelja s uglavnom rasta

Kada dostignete dob za odlazak u mirovinu, morat ćete započeti s postupnim pomakom u cjelokupnoj investicijskoj strategiji.

Budući da ćete biti na mjestu gdje ćete početi povlačiti prihode iz portfelja za umirovljenje, više nećete imati koristi od mnogih godina da se vozite iz velikog pada na burzi. To znači da ćete početi prebacivati svoju raspodjelu sredstava iz čistih ulaganja usmjerenih na rast, do sredstava koja naglašavaju prihode i očuvanje kapitala.

Ovo je proces koji trebate već pokrenuti do trenutka odlaska u mirovinu, ali to ne prestaje. Kako steknete, povećat će se postotak vašeg portfelja koji je u dohodovnoj imovini. To nije samo zato što će vam trebati više predvidljivih dohodaka, već i zato što, kako svake godine prolazi vaš horizont ulaganja, raste i kraći. To će vam dati još manje vremena za oporavak od pada tržišta.

Gdje točno trebate uložiti svoj novac za prihod i očuvanje kapitala je sve svoje teme,

4. Posebne investicije koje stvaraju prihode

Srećom, u ovom području postoji mnogo opcija. Razmislite o jednoj, ili kombinaciji nekoliko, koja vam najbolje odgovara.

Ulaganja u banke. To može uključivati potvrde o depozitima (CD-ima) i sredstvima tržišta novca. Ni plaća mnogo na putu od interesa, s obzirom na danas niske kamatne stope okoliša, ali oboje nude apsolutnu sigurnost ravnatelja. Budući da su kamatne stope sada tako niske, preporučujem ljudima da se pridržavaju online štednih računa koji plaćaju malo veći interes. Vaši ukupni depoziti u bilo kojoj bankovnoj ustanovi su FDIC osigurani do $ 250.000.

US trezorske vrijednosnice. Možete izravno uložiti u američke trezorske vrijednosnice putem trezorskog direktnog investicijskog portala US Treasurya. Tamo ćete naći razne zanimljive mogućnosti ulaganja s fiksnim prihodima, uključujući obveznice, bilješke, račune i E / EE obveznice. Oni se mogu kupiti u denominacijama za samo $ 25, i nose praktički nikakav rizik od glavnice ako se drže do dospijeća. Vrijednosnice zaštićene rizikom trezora (TIPS), a Obveznice ne plaćaju samo kamate već i godišnje prilagodbe glavnici na temelju indeksa potrošačkih cijena (CPI). To je kamatni prihod, plus zaštitu od inflacije.

Rente. To su ugovori o ulaganju kupljeni preko osiguravajućeg društva. Oni dolaze u različitim oblicima i mogu se osnovati za ostvarivanje prihoda za određeno vremensko razdoblje ili čak za cijeli životni vijek. Anuiteti mogu biti savršeni dodatak vašem cjelokupnom mirovinskom planu ako niste pokriveni tradicionalnim mirovinskim planom za svog poslodavca. Anuitet može osigurati sličan aranžman prihoda od mirovine.

Možete čak i pretvoriti sredstva iz IRA ili 401 (k) na anuitet koji će vam osigurati zajamčeni dohodak. Budući da su vaši doprinosi i investicijske zarade odgođeni od poreza, distribucije dohotka bit će oporezovane po uobičajenim stopama poreza na dohodak po distribuciji.

Postoje razne vrste anuiteta:

Fiksne mirovine. Te anuitete su mnogo poput bankovnih CD-ova, pošto su vrlo likvidne i omogućuju vam da povučete kamatni prihod bez plaćanja kazni. Nema naknade na fiksne anuitete, iako obično sadrže naplatu za predaju u slučaju da povučete više od iznosa navedenog u ugovoru ili ako rano raskinete sporazum. Oni vam mogu osigurati zajamčeni dohodak za bilo koje razdoblje koje odaberete, ili čak za ostatak svog života.
Fiksne indeksirane mirovine (ili FIA). To su poput fiksnih mirovina, ali s investicijskim rezervama. Postavili ste određeni termin, kao i minimalnu kamatnu stopu. No, FIA vam također omogućava povezivanje ulaganja na burzu, što vam omogućuje da zaradite još veću stopu povrata. I ne samo da možete sudjelovati u dobitku indeksa burzovnih dionica (obično indeks S & P 500), ali ćete također biti zaštićeni od svih gubitaka do vaše glavne investicije. Ovo je način sudjelovanja u prihoda i rasta s ulaganjem.
Rente s zajamčenom povlasticom za životno osiguranje (GLWB). To je jahač koji možete pridružiti bilo kojoj vrsti rente. To će vam osigurati dohodak koji će trajati za ostatak vašeg života i omogućiti minimalno povlačenje bez potrebe za zakazivanjem ugovora. Napomena: to bi moglo biti FIA (gore navedeno) ili varijabilni anuitet (koji ja nisam veliki fan kao što sam napisao u Forbesu ovdje).

Možda biste također mogli razmisliti o dodavanju a vrsta ulaganja životnog osiguranja na vašu investicijsku mješavinu. Takve politike omogućuju vam akumulaciju novčane vrijednosti u politici na temelju odgođenog poreza, slično planovima definiranih doprinosa. Oni mogu biti odličan dodatak vašem umu za umirovljenje ako ste rutinski max iz vašeg doprinosa za mirovinu.

5. Izrada plana stambenog zbrinjavanja

Budući da je stanovanje najčešće najveći pojedinačni trošak u većini kućanstava, to treba pažljivo razmotriti u svjetlu vašeg ukupnog plana mirovinskog osiguranja. U najmanju ruku, trebali biste planira isplatiti hipoteku i posjedovati svoj dom besplatno i jasno do trenutka kad odete u mirovinu.

To će zadržati cijenu vašeg trenutnog doma na apsolutni minimum. Također će vam pružiti neopterećenu glavnu imovinu koju biste mogli poželjeti likvidirati u korist gotovine u nekom trenutku nakon odlaska u mirovinu.

Ali barem biste trebali razmišljati o mogućnosti promjene stanovanja u cijelosti.

Postoji nekoliko razloga zašto je to nužno ili poželjno:

Smanjivanje na manji, jeftiniji dom za smanjenje osnovnih troškova života.
Prijelaz na područje koje ima povoljniju klimu ili poželjne rekreacijske sadržaje.
Prijelaz na područje gdje je opći troškovi života niži.
Živjeti na lokaciji koja je blizu svih vaših kupovina kako bi se smanjila potreba za vožnjom.
Premještanje u državu koja ima povoljniji režim poreza na dohodak umirovljenicima.
Premjestiti se bliže vašoj odrasloj djeci i unucima.
Prijelaz u kuću koja će zahtijevati manje popravaka i održavanja s vaše strane.
Možda ćete htjeti osloboditi dio kapitala u vašem domu da biste uložili u ulaganja u prihod.
Vi svibanj odlučiti da je dom ste podigli svoju obitelj je jednostavno prevelika za umirovljenu osobu ili par.
Možete čak i uzeti u obzir iznajmljivanje za vrijeme, dok odlučite točno gdje i kako želite živjeti.

Kompliciranje vaših razmatranja je činjenica da možda želite i drugi dom na određenoj lokaciji. To može i motivirati da razmišljate o smanjenju osnovnog prebivališta kako biste u vašem proračunu omogućili drugu kuću.

Srećom, ako planirate prodati svoj dom i imate znatan iznos glavnice, IRS vam dozvoljava da iskljucite do $ 250.000 na dobitak od prodaje svog primarnog stanovanja od oporezivanja. Za bračne parove koji podnose zajednički račun, isključenje iznosi 500.000 USD.

6. Nikad ne zanemarite inflaciju!

Važno je razumjeti da se inflacija ne zaustavlja kada odete u mirovinu. Budući da možete u potpunosti očekivati da ćete živjeti 20 ili 30 godina nakon odlaska u mirovinu, morat ćete prilagoditi svoju financijsku situaciju zbog povećanja cijena.

Kao opće pravilo, trebali biste pretpostaviti da će inflacija nastaviti s oko 3% godišnje. To je otprilike ono što je prosječna inflacija tijekom posljednjih 30 godina. Ono što znači da su opće razine cijena otprilike dvostruko oko 25 godina nakon odlaska u mirovinu. Morat ćete pripremiti svoj mirovinski portfelj i svoj prihod za taj ishod.

Srećom, pogodnosti socijalne sigurnosti indeksiraju se na inflaciju, tako da ćete automatski pratiti taj izvor prihoda. I dio vaših fiksnih sredstava treba se uložiti u TIPS vrijednosne papire, kako je gore diskutirano, tako da ćete ne samo zarađivati od prihoda od kamata, već će se glavnica imovine prilagoditi tako da odražava višu razinu cijena.

Međutim, inflacija znači da će vaš mirovinski portfelj morati voditi računa o inflaciji, a to će zahtijevati da ćete se barem oslanjati na imovinu orijentiranu na rast, kao što su dionice i nekretnine.

Jedan od načina da to napravite je putem fiksnih indeksiranih renti kao što je opisano u # 4 gore. No, također možete uložiti u visoke dionice koje daju dividendu, rast i dohodak investicijski fondovi, te investicijske fondove za ulaganje u nekretnine. Svi imaju iznadprosječne prinose prihoda, ali također imaju sposobnost sudjelovanja u dobicima na tržištima kapitala.

Rast tih investicija će pomoći vašem portfelju da održi korak s inflacijom, a vi živite na prihodima koje proizvode.

7. Porezi na dohodak - zašto ne bi mogli biti tako niski kakvi mislite

Prilikom planiranja za odlazak u mirovinu trebali biste razmotriti vrlo stvarnu mogućnost da biste mogli biti u višoj tarifi poreza na dohodak nego što ste upravo sada. To se može dogoditi za jedan od dva razloga:

Vaš prihod veći je u mirovini zbog vašeg višestrukog dohotka, i / ili
Stope poreza na dobit se povećavaju za vrijeme odlaska u mirovinu.

To će zahtijevati određenu vrstu planiranja diverzifikacije poreza na dohodak. Dva načina da to učinite kroz svoj odlazak u mirovinu uključuju:

Držite neka od svojih ulaganja izvan poreznog sklona mirovinskog plana. Povlačenja iz planova koji nisu zaštićeni od poreza neće biti oporezivi, jer ni doprinosi niti ulaganja nisu bili na bilo koji način osigurani od poreza.
Investirajte u Roth IRA. Ako ste najmanje 59 godina i imate plan za najmanje pet godina, doprinosi i prihodi od ulaganja mogu se povući iz poreza na dohodak.

Uzimajući ove dvije korake neće štititi sve prihode od ulaganja od poreza u mirovini, ali će smanjiti točno koliko je podložan porezu.

Srećom, imat ćete ugrađeni porezni prekid s vašim pogodnostima za socijalnu sigurnost. Mnogi porezni obveznici uopće ne moraju platiti porez na pogodnosti. Ali ako ste samac i imate oporezivi dohodak od najmanje 25.000 dolara, ili se oženio podnošenje s oporezivim prihodom od 32.000 USD ili više, do 85% vaših socijalnih naknada bit će oporezovano.

8. Izrada vaših distribucija traje doživotno

Nakon što potrošite svoj radni vijek skupljajući veliki mirovinski portfelj, posao će se prebaciti u mirovinu na stvaranje plana distribucije koji će vam omogućiti prihod za ostatak vašeg života.

Postoje različiti načini za to. Možda je najčešća metoda koja se raspravlja sigurna stopa povlačenja. Ako ne povučete više od 4% svog umirovljenog portfelja u bilo kojoj godini, vaš portfelj nikada neće iscrpiti. U teoriji, to dobro funkcionira. No, to zahtijeva minimalni godišnji povrat ulaganja od najmanje 7% (4% za pokrivanje vaših povlačenja, a 3% na račun inflacije).

To možda neće funkcionirati kao što mislite. Problem je u tome što ne prepoznaje utjecaj padova tržišta ulaganja. Isto tako zanemaruje godine u kojima imate negativna ulaganja, ili čak vraća koji nisu uspjeli pokriti vaša povlačenja. U najgorem slučaju, možete se povući 4% svake godine u padu investicijske baze.

Dakle, dok možete uzeti u obzir sigurnu stopu povlačenja kao opću smjernicu, možda ćete trebati prilagoditi strategiju na godišnjoj osnovi. Na primjer, u godinama kada je tržište u padu, uopće ne želite uložiti isplate. U takvim godinama možda biste htjeli imati sredstva za mirovinu koje možete povući iz kompleta razlike.

Još jedna strategija je napraviti manja povlačenja u prvim godinama svog umirovljenja. Na primjer, možete se odlučiti povući najviše 2% godišnje dok ne dostignete 70 godina.

9. Zdravstvena skrb - Faktor umirovljenja X

Barem statistički, troškovi zdravstvenog osiguranja postaju još značajniji kako starimo. Čak i uz najbolje planove Medicare dodataka, stariji građani nikada nisu potpuno izolirani od visokih i rastućih troškova zdravstvene zaštite. Budući da imaju tendenciju da budu češći korisnici zdravstvenog sustava, oni su više izloženi tim troškovima. To je također situacija koja, nažalost, postaje sve izraženija kad stariš.

Pa kako se pripremate za troškove zdravstvene zaštite u svom cjelokupnom mirovinskom planu?

Učini dobro zdravlje prioritet u svom životu - započnite sada, čak i ako niste blizu dobi za odlazak u mirovinu. Kao što rekavši, unca prevencije vrijedi jednu kilogramu liječenja. Započnite sada one prevencijske napore.
Prijavite se za Medicare čim okrenete 65 godina.
Dodajte privatni izvor plan Medicare dodataka u osnovni Medicare plan. Medicare ne obuhvaća sve, a dodatak će općenito platiti za ono što Medicare ne.
Dodajte Medicare plan za lijekove za recept kako biste uvelike smanjili troškove većine recepata.
Pobrinite se da imate vrlo velik hitni fond - osim vašeg mirovinskog portfelja - dostupnog za one godine u kojima su otkriveni medicinski troškovi posebno visoki.
Planirajte održavanje police životnog osiguranja za svakog supružnika za ostatak svog života. Smrt jednog supruga, nakon dugog medicinskog događaja, često uništava financije preživjelog supružnika. Prihod od životnog osiguranja može nadopuniti ta sredstva.

Nemoguće je unaprijed znati što točno vaši medicinski troškovi trebaju biti u mirovini. Ali to je upravo razlog zašto biste barem trebali imati labav plan igre - s višestrukim mogućnostima - za vrijeme kad stigne vrijeme.

10. Planiranje za dugoročnu skrb

Nedostatak ljudi koji danas žive tako daleko je da je vjerojatnost da im je potrebna ili življena pomoć ili puna na dugotrajnu njegu značajno povećava s dobi. Pomoćno življenje sama obično košta u rasponu od 40.000 dolara godišnje, no domovi za staračke domove mogu lako koštati 80.000 dolara godišnje, a još više na mjestima s visokim troškovima.

Nažalost, Medicare ne pokriva dugoročno prebivalište u bilo kojem odjelu za pomoćni život ili dom za starije osobe. I dok će Medicaid pokriti ove troškove, to će učiniti samo nakon što iscrpe sve svoje financijske resurse. Ako je jedan supružnik u nekom objektu, a drugi nije, to može ostaviti izvaninstitucionaliziranog supružnika izuzetno teška financijska pozicija.

Dugoročno osiguranje za njegu postaje sve nužna jer ljudi žive dulje. Dugoročna skrb politika je mnogo jeftinija ako ga kupite dobro prije nego što odete u mirovinu i dok ste još uvijek zdravi. Kasnije kada kupite politiku, skuplje će to biti.

Postoje različite politike dugoročne skrbi, s različitim odredbama. Na primjer, iako je moguće kupiti politiku koja će pokriti vrlo dugoročnu institucionalizaciju, to će biti vrlo skupe politike. Planovi koji ograničavaju pokrivenost na dvije ili tri godine bit će mnogo pristupačniji. Većina planova također ima dnevni trošak, koji svibanj ili svibanj ne biti dovoljan za pokrivanje stvarnih troškova njege.

No, čak i ako dugoročna skrb ne pokriva 100% troškova dugoročnog boravka u objektu, to će biti velika prednost ako pokriva barem većinu.

Ako gradite mirovinski portfelj, to je očigledan prvi, najbolji korak u svom planu mirovine. Ali, dok to radite, provesti neko vrijeme s obzirom na sve ostale probleme za umirovljenje i što sada možete učiniti da budete spremni za vrijeme kada dođe vrijeme.