Želite li prebaciti mirovinu u IRA?

Razmišljate li o prebacivanju vaše mirovine na IRA? Prije nego što to učinite, provjerite jeste li istražili sve svoje mogućnosti. Koristi moje Kontakt obrazac za besplatnu konzultaciju o prevrtanju mirovina.

Preko 90.000 Fordovih zaposlenika suočava se s glavnom odlukom: Što učiniti s njihovom mirovinom.

Treba li "igrati na sigurnom" i nastaviti s poduzimanjem mjesečnih distribucija?

Ili oni preuzmu kontrolu nad novcem ubacivanjem njihove mirovine u IRA?

U posljednje vrijeme imam nekoliko klijenata koji su suočeni s istom dilemom.

Kada odete u mirovinu i imate 401k, onda je izbor obično prilično jednostavan - prebacite 401k u IRA.

Postoje neke iznimke od pravila - u dobi od 59 i pol, i ako imaju dionicu poslodavca - ali obično je to način da ide.

Što se događa ako se uključi mirovina?

Mirovine će vam obično platiti dohodak za ostatak svog života, a zatim platiti suprugu polovicu iznosa za ostatak svog života. Ako ne odaberete opciju renta, jedini je drugi izbor da preuzmete opciju paušalnog iznosa.

Opcija paušalnog iznosa omogućit će vam da preuzmete veliki komad ispred, a zatim prebacite na IRA. Tada imate kontrolu nad koliko ćete mjesečno primiti u mirovinu.

Pogledajmo je li to smisla prebacite svoju mirovinu u IRA.

Prije nego što nastavim, moram reći da ne mogu svi mirovine uzeti opciju paušalnog iznosa. Jedan brz primjer koji dolazi na pamet (barem u mojoj regiji) su učitelji. Većina opcija nastavnika je samo uzeti mjesečnu naknadu.

1. Financijska snaga vaše tvrtke

Odluka o tome hoćete li odabrati opciju dohotka od životnog vijeka nasuprot paušalnom iznosu, može biti jednako lako kao i procjena ukupne financijske snage tvrtke za koju radite. Kao što sam već spomenuo u prethodnom postu "Tvrtka bankrotira, što o mom mirovini", vašu mirovinu osigurava PBGC (Pension Benefit Guaranty Corporation), ali to je samo do $54,000 i to samo ako se povučete u 65. Osim toga, onda nemate sreće. Svaka mirovina koja prelazi ograničenje od 54.000 dolara donijet će odluku da se paušalni iznos privlači.

2. Kako je vaše zdravlje?

Ima li vaša obitelj povijest bolesti? Ako je tako, onda bi uzimanje paušalnog iznosa i preokretanje na IRA mogao biti najodrživiji izbor. Koja je svrha da imate prihod za ostatak odlaska u mirovinu ako ste tek u mirovini za nekoliko kratkih godina?

Imam klijenta čiji je nikad udana prijateljica radila za tvrtku gotovo 30 godina. Kad je ta osoba u mirovini, imali su mogućnost da preuzmu opciju renta i primaju mjesečne isplate. Neposredno nakon 3 mjeseca primanja provjera neočekivano su umrli.

Pogodite što se dogodilo s ostatkom mirovinske pomoći? Sve je otišlo u tvrtku jer nisu imali supružnika da ga proslijedi. Ako su mirovinu prebacili u IRA, mogli bi izabrati drugog člana obitelji da ga primi ili barem daruje ljubavi ili njihovoj crkvi.

3. Korisnik koji se brine

Većina mirovina djeluje u tome što vi (zaposlenik) dobivate tok prihoda za ostatak vašeg života. Kada prođete, vaš preživjeli suprug primat će polovicu iznosa koji ste primili. (Neke mirovine omogućuju vašem supružniku da dobije punu naknadu, ali u početku biste trebali imati manji iznos).

Ako vam supružnik predeceases, onda više nema plaća. Isto kada vaš suprug prolazi - plaćanje prestaje s njim ili njom. Ako imate preživjele djece, nećete dobiti penzu iz mirovine.

Ako se odlučite za prebacivanje mirovine u IRA, barem ćete imati mogućnost prebacivanja ostatka (ako ih ima) na svoje nasljednike. Isto tako, ako su učinkoviti, mogli bi se proširiti IRA tijekom njihovog vijeka trajanja.

4. Maksimalna plaćanja mirovine Mjesečna korist

Posljednja odrednica je baš kao što je nekada zvana pjesma Puff Daddy, kaže "Sve je o Benjaminovom„. Morate pažljivo analizirati koliko je opcija mirovine za paušalni iznos u odnosu na mjesečnu naknadu. Dopustite da naglasim dvije situacije u kojima je izbor bio prilično očit.

Primjer 1

Imala sam jednog klijenta koji mu je ponuđen rani otkup u mirovini. Bio je gotovo 55 godina pa je mogao početi plaćati odmah. Mjesečna korist koju su imali bila je oko 3000 dolara mjesečno. Odlučio je odabrati niži iznos (3000 dolara) kako bi njegov suprug primio isti iznos za njen životni vijek. To nije loša mogućnost, ali samo da budemo sigurni, pogledaj paušalni iznos.

Mirovina je bila starija koja je bila korisnija za zaposlenike, pa je paušalni iznos bio samo oko 250.000 dolara. Ja kažem "samo", jer ne pretpostavljajući rast dolara, tada bi klijent potpuno iscrpio svoju mirovinu u nešto manje od 7 godina, prije nego što je navršio 62 godine. U ovom slučaju nije bilo pametnije izabrati zajamčenu mjesečnu naknadu.

Primjer 2

Drugi klijent upravo je navršio 62 godine, a njena je tvrtka nudila iznos od 600.000 dolara. Nije loše, ali pogledajmo mjesečnu korist. Mjesečna naknada iznosila je 4.000 USD mjesečno (48.000 USD) godišnje. Do sada nije takva jasna odluka. Ono što je bilo jasno je da je klijent imao 401k s istim poslodavcem za nešto više od 200.000 dolara i imao je dovoljan hitni fond plus minimalni dug. Na vrhu toga, imali su 3 djece u kojima su željeli proći nasljedstvo. Vjerujući da nikada neće preživjeti svoje umirovljenje, to može dovesti do potpunog razmišljanja o prebacivanju mirovine u IRA.

Prije 59 1 / 2- U distribuciji usluge

Jedna posljednja točka koju bih trebao spomenuti jest da ne morate čekati dok se službeno ne povučete kako biste prešli na mirovinu. Kada dostignete IRS-ovu čarobnu dob od 59 godina 1/2, možete odabrati ono što se zove Distribucija usluge. Čak i ako planirate nastaviti s radom, možete odabrati da prebacite iznos mirovine u IRA. Vaša mirovina će se nastaviti nakupljati sa svojim poslodavcem i imate potpunu kontrolu nad vašim novcem izvan vaših ruku poslodavaca. Ovo također funkcionira i sa 401k planovima.

Odlučivanje o sudbini vaše mirovine je vrlo važna odluka. Pregledajte svoje opcije više puta i zatražite vijeća različitih stranaka. Predlažem sastanak s certificiranim financijskim planerom i CPA-om kako biste odlučili koja je opcija najbolja za vas.