Ulaganja

Pitajte GFC 018 - Što je najbolje mjesto za My Roth IRA, kreditnu uniju ili društvo za uzajamni fond?

Pitajte GFC 018 - Što je najbolje mjesto za My Roth IRA, kreditnu uniju ili društvo za uzajamni fond?
Dobrodošli u drugu Pitajte GFC! Ako imate pitanje na koje želite odgovoriti, možete ga pitati ovdje. Ako se Vaša pitanja pojavljuju na GFC TV-u ili GFC podcastu, vi ste sretni primatelj kopije moje najprodavanije knjige, Vojnik financija, i $ 50 Amazon poklon karticu. Pa što čekate? Postavite pitanje sada!

Kada odlučite da ćete prebaciti plan mirovine od prethodnog poslodavca u Roth IRA, koje je najbolje mjesto za to? Albert R. postavlja točno to pitanje Pitajte GFC:

"Mogu li prebaciti moj 401k na Roth IRA kad prestanem raditi? Ako je tako, koje je najbolje mjesto za preokretanje, moju kreditnu uniju ili mjesto poput Vanguarda? "- Albert R.

Izbor mjesta ulaganja vašeg Roth IRA je druga najvažnija odluka u procesu pretvorbe - nakon odluke da to uopće bude učinjeno. Albert spominje svoju kreditnu uniju ili Vanguard, a mi ćemo pogledati obje, plus neke druge mogućnosti.

Kreditna unija ili banka

Albert spominje svoju kreditnu uniju kao jednu od mogućnosti za 401 (k) rollover. Također ću se obratiti bankama u ovom odjeljku jer su tako slične kreditnim sindikatima.

Ovo je nevjerojatno sigurna opcija jer novac spašen kod kreditnih unija i banaka ne podliježe promjenama na tržištu. Vaši računi također pokrivaju FDIC osiguranje za do $ 250,000 po računu, po deponentu. Oni su samo o najsigurnijim mjestima za ulaganje novca ako ne želite riskirati gubitak novca.

Ali sve ide spuštajući se odande. Kreditna unija i bankarske investicije su kamatonosni, a kamatne stope su jednostavno preniske za rad na dugoročnim investicijskim planovima kao što su mirovinski računi.

Potvrda o depozitu koji plaća 1% kamata jednostavno ne može držati korak s stopom inflacije od 2%. To znači da ćete svake godine izgubiti 1% svoje investicije. Možete ga polako izgubiti, ali ćete ga izgubiti. I to poraziti cijelu svrhu štednje novca za umirovljenje na prvom mjestu.

Kreditni savezi i banke izvrsni su ako je očuvanje kapitala jedina svrha. To sigurno nije slučaj kada se radi o uštedi umirovljenja. Morate ga rasti, a te institucije nisu mjesto za to.

Društvo za investicijske fondove - poput Vanguarda

Ako namjeravate ulagati samo u investicijske fondove i burzovna sredstva (ETF), a ne na pojedine dionice ili druge vrste ulaganja, često je najbolje krenuti izravno na izvor koji je stvarni društvo za investicijske fondove. Oni rade samo sredstva i često ih daju nižim naknadama. Neki primjeri uključuju Fidelity i T. Rowe Price.

Albert posebno spominje Vanguard kao mogućog upravnika za njegovu Roth IRA rollover, i slažem se da bi to bio dobar izbor. Vanguard je jedna od najboljih tvrtki za investicijske fondove, koja nudi jednostavan pristup računu na mreži i neke od najnižih raspoloživih sredstava. Zapravo, Vanguard je zapravo neprofitni upravitelj posvećen pružanju svojih kupaca s nekim od najnižih investicijskih naknada u industriji.

Vanguard nema naknade za račun za Roth IRA, sve dok pristupate mrežnim izjavama i potvrdi (naplaćuju 20 USD za papirnate dokumente).

Možete otvoriti račun sa samo 1000 dolara za svoje početne investicijske fondove, iako većina njihova sredstva ima minimalno 3.000 dolara. Nakon što je vaš račun gore i trčanje, dodatna ulaganja imaju minimalne iznose od $ 1 do $ 1,000.

Najbolje od svega, nema provizije koji uključuju obrta Vanguardovih investicijskih fondova. Postoje provizije za ne-Vanguard fondove i ETF-ove koji se kupuju putem platforme, ali Vanguard ima dovoljno vlastitih sredstava da će sredstva bez Vanguarda biti nepotrebna. I najvjerojatnije, ako otvorite Rothov račun s Vanguardom, bit će prvenstveno u svrhu ulaganja u Vanguardove fondove.

Brokerske račune

Albert nije spomenuo brokerske račune kao moguću opciju, ali ih dodajem budući da ih treba razmotriti. Mnoge brokerske tvrtke imaju izvrsne pakete za Roth IRA-e, a nude i prednost da možete imati mnogo širi broj investicijskih mogućnosti. Na primjer, ne samo da nude pojedinačne dionice, već obično nude i investicijske fondove, ETF-ove, robu, obveznice i razna druga ulaganja koja mogu postati zanimljivija tijekom proširenja investicijskih aktivnosti.

Zapravo sam napravio kompletnu recenziju o toj temi - Najbolja mjesta za otvaranje Roth IRA-a - ali ovdje ću sažeti neke od atraktivnijih brokerskih kuća.

E * TRADE je online popust brokerska tvrtka, koja na vrhu moje brokera brokerske račune za Roth IRA, jer oni imaju jednu od najnižih struktura naknade u industriji, osim što je jedan od najviših ocijenjeno brokerske platforme na dosljedan osnovi.

Nije potrebno minimalno otvaranje računa, niti naknada za postavljanje, održavanje ili zatvaranje. Oni naplaćuju komisiju od 9,99 dolara po trgovini na dionice i ETF-e, a 19,99 dolara za investicijske fondove. Govoreći o tome, oni nude više od 1.000 investicijskih fondova koji imaju i opterećenje i bez transakcijskih naknada.

Scottrade je također online popust brokerske tvrtke, ali oni također imaju više od 500 lokalnih cigle-i-mort grana. Dakle, ako vam se sviđa pogodnost online ulaganja, ali vam se također sviđa znati da možete posjetiti granu ako imate problem, Scottrade je izvrstan izbor.

Njihove provizije su niske - $ 7 za dionice i ETF obrta, a 17 dolara kapa za uzajamni fond obrta. Ne postoji minimalni depozit za račun za Roth IRA, niti postoji minimalna ravnoteža. Scottrade također ne naplaćuje naknade za postavljanje ili održavanje računa.

TradeKing je još jedan online popust brokerage, i ističe se kao jedan od najnižih dionica zaliha raspoložive. Ovo je izvrsna platforma ako ste aktivni trgovac.

Na primjer, TradeKing nudi provizije na dionice i ETF od samo 4,95 dolara po trgovini, a 9,95 dolara po trgovini na investicijskim fondovima. Naknada za postavljanje računa nije naplaćena, no godišnja naknada od 50 dolara za račune s saldom manjim od 2.500 USD i bez aktivnosti u roku od 12 mjeseci (TradeKing je posebno postavljen kao račun za trgovanje, a troškovi za neaktivnost). Ne postoji minimalna ravnoteža za otvaranje računa.

poboljšanje nije brokerski račun poput gore navedenih tvrtki, ali a robo savjetnik platforma koja upravlja Vašim investicijama za vas malom naknadom. Poboljšanje je savršen izbor ako ste hands-off investitor koji voli imati profesionalno upravljanje investicijama.

Poboljšanje stvara portfelj za vas na temelju vaše dobi, vremenskog horizonta ulaganja i tolerancije na rizik. Portfelj je stvoren iz malog broja ETF-ova koji predstavljaju cjelokupno tržište dionica i obveznica. Jednom kad se portfelj stvori, automatski ih ponovno balansira prema potrebi.

Nema naknada za transakcije, ali postoji godišnja naknada temeljena na veličini salda investicijskog računa. Na primjer, oni naplaćuju 0,35% za saldo računa ispod 10,000 USD, 0,25% za saldo od 10,000 do 100,000 USD i 0,15% za salda računa od 100,000 USD ili više. To znači da možete imati potpuno upravljani račun s saldom od 100.000 dolara kojima možete upravljati samo za 150 USD godišnje.

Nije potrebno minimalno stanje računa. Čak možete otvoriti račun bez novca, sve dok se obvezujete za financiranje računa s minimalnim mjesečnim depozitom od 100 USD. Sveukupno, to je vjerojatno najniži trošak za profesionalno upravljanje investicijskim računom.

Ali nemojte zaboraviti Albert - postoje porezi na Roth IRA konverziji

Budući da Albertovo pitanje uključuje pretvaranje njegovog 401 (k) plana u Roth IRA, osjećam da moram istaknuti porezne implikacije. Kad god pretvorite porezni skrbni plan za odlazak u mirovinu - osim Roth IRA - u Roth IRA, postoji potencijal za plaćanje poreza na dohodak na obraćenje.

Dakle, Albert, ako ćete pretvoriti svoj 401 (k) u Roth IRA, molimo vas da obratite pažnju na ovu poreznu obvezu. Preporučujem i da se posavjetujte s CPA-om ako je iznos konverzije osobito velik i da će izazvati veliku poreznu prijavu. Može postojati načina da se to minimizira.

Inače, bilo koji od gore navedenih računa bit će izvrsna mjesta za postavljanje Roth IRA-e.

Pošalji Komentar