Zaradite previše za Roth IRA? Gluposti!

Zar zaradite previše za izradu Roth IRA doprinosa?

Prema pravilima IRS-a, zabranjeno je izraditi Roth IRA doprinos ako je vaš modificirani podesivi bruto dohodak više od:

• 183.000 dolara ako ste u braku prijavljeni zajedno, ili
• 125.000 dolara ako podnosite kao jednu osobu ili voditelja kućanstva

Ako padaš u ovu kategoriju, ne možete napraviti Roth IRA doprinos, zar ne? Pogrešno.

Iako ne možete napraviti a direktno doprinos vašem Roth IRA-u, to ne znači da biste ove godine trebali napisati ideju financiranja Roth IRA-e.

I dalje možete napraviti posredan doprinos vašem Roth IRA-u bez obzira na to koliko novca zaradite i da li je to izravni ili neizravni doprinos, ono što je najvažnije je uzimanje tog novca u svoj Roth IRA gdje može rasti bez poreza i gdje ga možete povući bez poreza svoje godine umirovljenja.

Pa kako ćete napraviti neizravni doprinos Roth IRA-e? Sve počinje s promjenom pravilnika kongresa u 2010. godini.

Bilješka: Ovdje provjerite najnovije Roth IRA pravila i granice doprinosa za 2012. godinu.

Roth IRA ograničenje konverzije Ograničenje pravila

Ključ za izradu neizravnog doprinosa Roth IRA je promjena pravila u 2010 u kojoj je Kongres uklonio ograničenje dohotka za obavljanje Roth IRA konverzije.

Prije 2010, ako ste podesivi bruto dohodak viši od 100.000 USD, IRS vam je zabranio pretvarajući tradicionalni IRA ili stari 401k u Roth IRA.

Ali sada kada je ograničenje dohotka ukinuto, bilo tko (bez obzira na dohodak) može izvršiti pretvorbu Roth IRA.

U ovom trenutku, vjerojatno se pitate: "Pa što? Ograničenja dohotka doprinosi još uvijek su na snazi, a ja previše zaradim! "

To je dobro pitanje, a odgovor je da ukidanje ograničenja dohotka na Roth IRA pretvorbi utire put za vas da napravite Roth IRA doprinos - bez obzira na dohodak.

Fond vašeg Roth IRA bez obzira na dohodak

Kako? Jer svatko (bez obzira na dohodak) može napraviti nepriznate doprinosa tradicionalnom IRA-u. Za većinu ljudi, prednost u izradi tradicionalnog IRA doprinosa je da je to porez izvediv, ali izgledi su da možete izvršiti samo neoporezive doprinose zbog velikih prihoda. I to je dobro, jer to su upravo tipovi doprinosa koje želite napraviti.

Nakon što financirate tradicionalni IRA s doprinosima koji se ne mogu odbiti, tada možete pretvoriti svoj tradicionalni IRA u Roth IRA i ... Presto! Upravo ste financirali svoj Roth IRA.

U redu, trebali biste izbjeći poreze na prihod na konverziju jer niste imali vremena generirati zaradu od ulaganja, a ne plaćate porez na konverzije za doprinose koji su prvobitno bili nepovučivi.

Na primjer, recimo da ste oženjeni, star 40 godina i zaradite 300.000 dolara godišnje. Prema pravilima IRS-a zabranjeno vam je izravno doprinos vašem Roth IRA-u jer vaš prihod od 300.000 dolara prelazi ograničenje dohotka od 183.000 dolara za bračne parove.

Međutim, još uvijek možete ograničiti 5.000 dolara doprinosa nakon oporezivanja bez poreza na tradicionalni IRA, a zatim pretvoriti tradicionalni IRA u Roth IRA bez poreza.

Je li to stvarno tako jednostavno? Da i… Ne.

Trebate li otvoriti Roth IRA? Ovo je slom najbolja mjesta za otvaranje Roth IRA-e.

Potencijalni zamke

Takva konverzija nije stalno bez poreza. Ako nemate tradicionalni IRA. Ali ako već imate jedan, može se komplicirati.

Zašto? Kao što je već rečeno, većina ljudi čini tradicionalne IRA doprinose kako bi iskoristila porezne olakšice. Dakle, ako već imate Tradicionalni IRA, po svemu sudeći, financira se s poreznim doprinosima.

I dalje možete napraviti svoj neoporezivi tradicionalni IRA doprinos, ali IRS vam neće dopustiti pretvorbu samo vaš doprinos koji se ne može odbiti. Svaka Roth IRA konverzija koju izvršite aktivira poreze na dohodak na one dijelove iznosa konverzije koji predstavljaju izvorne doprinose i zaradu od poreznih olakšica, a IRS zahtijeva da prema bazi svoje cijene trošite kao postotak doprinosa koji se mogu porezno odbiti i porezno nepriznati.

Na primjer (i to je jednostavni primjer), recimo da ste oženjeni, 40 godina, i zaradite 300.000 dolara godišnje. Vi odlučite napraviti neizravni doprinos Roth IRA-e slijedeći gore navedene korake, ali već imate Tradicionalni IRA vrijedan 30.000 dolara - od čega 10.000 dolara predstavlja zaradu, dok preostalih 20.000 dolara predstavlja vaš izvorni porezno priznata doprinosi.

Ako izradite doprinos od 5.000 dolara koji se ne može odbiti vašem Tradicionalnom IRA-u, a zatim pokušate pretvoriti 5.000 dolara vaše tradicionalne IRA u Roth IRA, morat ćete dugovati IRS porezu na dohodak.

Zašto? Budući da IRS određuje troškovnu osnovu konverzije gledajući vašu ukupno doprinosi - u ovom slučaju, 20.000 dolara odbitnih doprinosa i 5.000 dolara u neoporezivim doprinosima.

U postotcima, to znači da je 80% doprinosa porezno priznato, dok preostalih 20% nije. Kao takav, ako pokušate pretvoriti dio tradicionalnog IRA, 80% konverzije oporezuje se, a ostalih 20% nije.Osim toga, ako pretvorite bilo koji od postojećih sredstava koja su rezultat prošle investicijske zarade, oni također podliježu porezu na dohodak.

U gore navedenom primjeru sada imamo 45.000 dolara u vašem Roth IRA - 20.000 dolara odbitnih doprinosa, 5.000 dolara u doprinosima koji se ne mogu odbiti, a 10.000 dolara u zaradi.

Uz pretpostavku učinkovite porezne stope od 35%, pretvaranje cijele tradicionalne IRA na Roth IRA će pokrenuti račun od 10.500 $ poreza na dohodak. Zašto? Budući da su vaš doprinos koji se može odbiti oporezivati ​​($ 20.000 x 35% = $ 7.000), a zarada je oporeziva ($ 10.000 x 35% = $ 3.500).

Dakle, ako se odlučite za ovaj put, provjerite jeste li tražili savjete i vodstvo ovlaštenog financijskog stručnjaka. Također, provjerite imate li dovoljno novca da platite porez na konverziju ako i dalje želite nastaviti s konverzijom.

Prije nego što se granica pretvorbe vrati!

Roth IRA može biti izvrsno mjesto za povećanje uštede umirovljenja, stoga nemojte odustati ako zaradite previše za izravan doprinos Roth IRA-e.

Uvijek možete napraviti tradicionalne IRA doprinose koji se ne mogu odbiti, a zatim pretvoriti u Roth IRA. Međutim, iskoristite ovu metodu "backdoor" doprinosa dok to možete. Nemojte jednostavno pretpostavljati da će uvijek biti dostupna. Kongres uvijek može zakonski odrediti novu granicu dohotka za konverzije Roth IRA, a onda ćete biti ponovno zatvoreni.

Zato nemojte uzeti svoju trenutnu priliku kao zdravo za gotovo.

Ovo je gostujući post tvrtke Britt koja piše za Your-Roth-IRA.com, web stranicu koja izgleda educirati ljude u vezi s propisima Roth IRA-e.