Ultimate Guide to 403 (b) Umirovljeni računi

Vjerojatno ste čuli za 401 (k). Možda ste i čuli za IRA.

No, plivanje u toj abecednoj juhi još je jedan plan umirovljenja - 403 (b).

Toliko mnogo pisama. Toliko mnogo brojeva. Toliko zagrada.

Možda ste vidjeli 403 (b) plan koji se oglašava kao pogodnost na radnom mjestu, dok istraži potencijalne nove poslove, ili ste možda samo znatiželjni hoće li vam ova mirovinska štednja voziti nešto što biste trebali paziti. U svakom slučaju, imamo slabost na tim planovima.

Poput drugih planova, 403 (b) je odličan način da se spasi umirovljenje, ali je vrlo važno čitati svi finog ispisa povezanog s određenim investicijskim proizvodima koje odaberete ili biste mogli završiti plaćati neke strme naknade (više o tome kasnije).

Mogu li se kvalificirati za 403 (b)?

403 (b) je dobrovoljni plan mirovine koje nude samo određeni poslodavci, prvenstveno javne škole, fakulteti, sveučilišta, bolnice i neprofitne organizacije, prema IRS-u. Također je dostupna nekim ministarima. Bottom line: Ako ne radite za određenu vrstu poslodavca ili ako ne radite uopće, nećete moći spremiti koristeći 403 (b).

Ovi planovi, stvoreni od strane Kongresa 1958. godine, osnovani su kako bi potaknuli zaposlenike na spremanje umirovljenja. Iako mnogi učitelji, medicinske sestre, profesori i knjižničari imaju pravo na mirovine, isplate ne moraju biti dovoljne za odlazak u mirovinu. Unesite 403 (b), koji je Kongres namjeravao dopuniti te mirovine.

Ti planovi, nazvani za dio poreznog koda, slični su računima 401 (k). Poput 401 (k), 403 (b) planovi su dobrovoljni, što znači da vas nitko ne prisiljava da pridonese jednom.

Oni su također odgodeni od poreza, što znači vas ne morate platiti porez na svoje doprinose ili zaradu od ulaganja dok ih ne povučete u mirovinu. Davanje doprinosa na vaš račun 403 (b) sada će smanjiti oporezivi dohodak, što znači da možete vidjeti neke uštede kada se porezna sezona obilazi.

U 2017. možete pridonijeti do 18.000 dolara prihoda prije oporezivanja na 403 (b) plan, prema IRS-u. Ako također pridonjete određenim drugim planovima, kao što je 401 (k), iznos koji možete pridonijeti 403 (b) bit će niži. Vaš doprinos prije oporezivanja na sve vaše račune ne može biti veći od 18.000 USD.

Dodatne doprinose možete ispuniti ako ispunjavate određene uvjete koje je postavio IRS. Ako ste radili za organizaciju za više od 15 godina, možda ćete moći dodati još tri tisuće dolara godišnje za pet godina. Ako ste stariji od 50 godina, možete dodati dodatne doprinose od 6.000 dolara godišnje.

Neki će poslodavci također pridonijeti vašem računu s podudaranjem poslodavca. ukupni godišnji doprinos za vaš 403 (b) iznosi 54.000 USD ili 100% vaše "uključive naknade", ovisno što je niže. Neizravna naknada je iznos oporezivih plaća i naknada koje ste zaradili u posljednjoj punoj godini rada, prema IRS-u.

Neki planovi omogućuju vam i doprinose nakon oporezivanja.

"Potičem zaposlenike da najprije iskoriste prednost organizacije plana mirovinskog osiguranja, osobito ako postoji utakmica. Tko bi odbio slobodan novac? ", Rekao je Timothy Yee, predsjednik Green Retirement Inc.

Kao što je slučaj kod 401 (k), ne biste trebali povlačiti novac iz svog 403 (b) dok ne postanete 59 ½. Vlada će učiniti određene iznimke od ovog pravila ako dobijete otkaz, umrijeti, postati onesposobljeni, naići na financijske poteškoće ili pozvani na aktivnu vojnu dužnost. Plaćat ćete 10% federalnu kaznu za prijevremeno povlačenje (i vjerojatno i neke državne poreze) ako ne ispunjavate uvjete za jednu od tih izuzetaka.

Prije nego što se prijavite točkasta crta, učinite svoju domaću zadaću

Vaš novac možete uložiti u anuitete ili investicijske fondove putem svog računa 403 (b). Poslodavac vam može dopustiti da odaberete između nekoliko pružatelja usluga i investicijskih proizvoda. U Kaliforniji, javni školski radnici mogu odabrati 59 bogatih usluga i više od 220 investicijskih proizvoda, prema nedavnoj istrazi New York Timesa o tim računima.

Neki stručnjaci tvrde da su 403 (b) konfuzni jer zaposlenici mogu birati između desetaka ponuđača i proizvoda. Daniel Pawlisch i William Ryan, koji su nedavno analizirali 403 (b) račune za Aon Hewitt Investment Consulting, izjavili su kako su ti planovi "stvorili okruženje koje ometa ishode umirovljenja sudionika".

Neki od ovih proizvoda popraćeni su strmim pristojbama i pristojbama za naplatu, koje ćete suočiti ako prenesete novac u drugi proizvod. Margaret Jusinski, srednjoškolski učitelj u New Jerseyju, plaćao je više od 15.000 dolara u provizijama i provizijama na 87.000 dolara u svom 403 (b) računu, otkrila je New York Times.

Anuitete, koje prodaju osiguravajuća društva u roku od 403 (b) s i tako zbunjuju čak i učitelji matematike teško ih je razumjeti, imaju tendenciju da imaju visoke naknade.

"Plan 403 (b) obično je domena mnogih osiguravajućih društava, a njihovi investicijski proizvodi obično imaju veće strukture pristojbi nego planovi koji ne podliježu osiguranju", kaže Mark Zoril, osnivač PlanVision."403 (b) planovi imaju reputaciju da su skuplji, s gledišta ulaganja, od planova 401 (k). Zaposlenici - sudionici - plaćaju više nego što bi inače imali sličan plan 401 (k). "

Ali to nije samo anuitet koji može biti skup. Neki proizvodi za uzajamne fondove dostupni putem 403 (b) s također dolaze s strmim naknadama, prema Scott Dauenhauer, financijski planer i vlasnik Meridian bogatstvo upravljanja.

"Nije važno ono što tražite. Morate biti svjesni onoga što kupujete, o tome što su pristojbe, ako postoje pristojbe, što su troškovi predaje i kako se savjetnik ili prodavač nadoknađuje ", rekao je Dauenhauer.

Bottom line: Prije nego što odaberete investicijski proizvod, pazite da pažljivo pregledate povezane naknade, provizije i druge troškove. Možda bi bilo vrijedno vremena za savjetovanje s neovisnim financijskim stručnjakom prije donošenja odluke - nekoga tko ne zarađuje proviziju od odabranih proizvoda.

"U svijetu 401 (k) postoji samo jedna opcija", rekao je. "Postoji jedna 401 (k) (koju nudi vaš poslodavac), a jedino istraživanje koje morate učiniti je ono što su vaše mogućnosti ulaganja. To je puno jednostavnije od 403 (b) s. Postoji samo previše izbora. To stvarno paralizira ljude. "

Dauenhauer također predlaže objavljivanje popisa dobavljača i proizvoda koji se nude putem vašeg 403 (b) na forum na 403bwise.com. Online chat zajednica, koja ima tisuće niti, koristi zajedničko znanje učitelja, medicinskih sestara, knjižničara i drugih 403 (b) korisnika širom zemlje.

"Doslovno, za nekoliko sati ili na dan, od nekoga će odgovoriti na tu poruku:" Izbjegavaj ovo. Izbjegavajte to. Usput, ova opcija je obično loša mogućnost, ali ako to učinite XYZ, možete dobiti pristojnu mogućnost ", rekao je.

403 (b) ili IRA?

Ipak, ako je vaš izbor između 403 (b) i IRA (tradicionalni ili Roth), treba razmisliti o nekim stvarima, od kojih je glavna granica doprinosa za svaku vrstu mirovinskog plana.

Sa ograničenjem od 18.000 dolara prije plaćanja poreza, plan 403 (b) možda je bolji izbor za ljude koji vjeruju da mogu uštedjeti više od ograničenja godišnjeg doprinosa IRA od 5.500 dolara. Tu je i poslodavac koji se može dogoditi s 403 (b) planom - nemate šanse za besplatni novac s IRA-om.

Nemojte dopustiti da sve te opcije uvjere da je najbolje samo baciti u ručnik zajedno, rekao je Dauenhauer. Što god radili, uštedite rano i spremite često.

Vaš turn: Što mislite o vašim mogućnostima umirovljenja na radnom mjestu?

Sarah Kuta je izvjestiteljica obrazovanja u Boulderu, Colorado, s nakanom za vikendom, obnavljanjem namještaja i dobrim poslovima. Pronađite je na Twitteru: @sarahkuta.