Klub kreditiranja protiv Prosper: Evo razlike između P2P zajmodavaca

Možda ste u potrazi za unosan mjestu za ulaganje novca.

Ili možda tražite zajam koji će vam pomoći da platite kreditne kartice visoke kamate, pokrenete vlastiti posao ili kopajte bazen u svom dvorištu.

Bilo kako bilo, vrijeme je za vas da pogledate svijet peer-to-peer pozajmljivanja, financijski fenomen koji se širi poput požara.

Peer-to-peer kreditne platforme kao što su Kreditni klub i Prosper dopustiti ljudima da se prijave za kredit iz šire javnosti.

Zajmoprimci mogu pristupiti malim ili velikim količinama novca (od $ 1.000 do $ 40.000) od skupina ljudi koji svaki ulažu malo - čak i do $ 25 - u svoj kredit. (Ovo je također poznat kao "društveno kreditiranje").

Ove brzo rastuće tvrtke nude investitorima još jedan način da diversificiraju svoje portfelje i zarađuju mjesečni interes, dok pomažući zajmoprimcima da dobiju bolje kamatne stope nego što bi dobili od tradicionalne financijske institucije.

Kreditni klub i Prosper ljepušan velik dio dominiraju ovom tržištu. Od ovog pisanja sredinom 2017. godine, tvrtke su posudile 26 milijardi i 9 milijardi dolara.

Evo našeg rundown kako svaka tvrtka radi za zajmoprimaca i za investitore.

Kako djeluje peer-to-peer kreditiranje

Prije nego što zapazimo detalje, razgovarajmo malo više o društvenom kreditiranju.

Izravnim povezivanjem pojedinačnih zajmoprimaca i zajmoprimaca putem mrežnih tržišta, peer-to-peer kreditiranje (P2P) učinkovito smanjuje posrednika tradicionalnog procesa kreditiranja. Naravno, "tradicionalni" način je da financijske institucije zauzimaju težak rez kao što upravljaju prijenosom novca od zajmodavaca do zajmoprimaca.

P2P proces je pojednostavljen i učinkovit, eliminirajući potrebu za održavanjem stotina fizičkih građevina poput vašeg lokalnog prvog saveznog Federalnog kapitala CitiBank iz Amerike. Za zajmoprimce i investitore, P2P može biti win-win jer smanjuje troškove i gnjavažu za obje strane.

Prosper i Kreditni klub su pioniri na ovom području, osnovani su 2006. i 2007. godine.

"Zamislite ih kao eBays za novac", kaže Consumer Reports. "Baš kao što eBay pokreće kupce i prodavače, peer-to-peer platforme donose zajmoprimce koji trebaju zajmove ... zajedno s investitorima koji žele zaraditi bolji povrat od onih koje nude banke".

Koje vrste kredita oni nude? Prema Federalnoj rezervi, više od polovice svih P2P kredita su krediti za konsolidaciju duga, nakon čega slijedi isplata kreditne kartice (17%), poboljšanje kućanstva (8%) i krediti malim poduzećima (3,5%).

Kreditni klub vs napredak: Kako su ove tvrtke za zajmoprimce

Ako tražite P2P zajam, koja bi tvrtka trebala odabrati?

Za početak, predlažem da provjerite kamatnu stopu na oba Kreditni klub i Prosper vidjeti što vam nudi najnižu stopu. To je dobra polazna točka, ali ne bi smjela stati tamo.

Bez obzira na to koji način idete, znajte da ove dvije web stranice su vrlo slične na važne načine.

Primjena: Ispunit ćete online zahtjev za kredit, odgovarajući na uobičajena pitanja o vašoj dobi, zaposlenju, prihodu itd. Svaki će provjeriti vašu kreditnu ocjenu, ali to neće utjecati na vašu kreditnu ocjenu onako kako to čini kada se prijavite za tipičnu zajam. (Ova je kreditna provjera "meka upit".)

Osnove: Obje web stranice nude kredite od 3 do 5 godina, oba imaju slične iznose kredita. Kreditni klub ima zajmove od 1.000 do 40.000 dolara, dok Prosper ima zajmove od 2.000 do 35.000 dolara.

Kamatne stope: Kao i bilo koji zajmodavac, odabrana P2P platforma će vam dodijeliti kamatnu stopu temeljenu na vašoj kreditnoj ocjeni, dohodovnoj i povijesti plaćanja. Kreditne kamatne stope kreću se od 5,99% do 35,89%, dok su Prosperove cijene u rasponu od 5,99% do 36%, prilično identične.

Postupak: Vaš će kredit biti objavljen na web stranici tvrtke. Pojedini investitori koji pregledavaju popis kredita moći će odabrati vaš kredit za svoje portfelje. Odlučit će koliko će to financirati, počevši od čak $ 25. Ova frakcija se naziva "bilješka".

Jesu li P2P krediti sigurni za zajmoprimce? Nakon što vaš kredit privuče dovoljno investitora i potpuno se financira (to se brzo događa), kreditni klub ili Prosper prenose ukupni iznos na vaš bankovni račun. Kada svakog mjeseca izvršite plaćanja, taj se novac ponovno vraća na račune vaših investitora.

naknade: Obje tvrtke vam naplaćuju naknadu za isplatu zajma. Naknade za kreditne klubove kreću se od 1% do 6%, dok Prosperove naknade kreću se od 1% do 5%. Još jednom su prilično usporedivi.

Za većinu kredita, naknada će biti 5% iznosa kredita. Zajmoprimci s velikom kreditnom stopom plaćaju niže naknade.

Za zajmoprimce: kako se vaši izbori razlikuju

Sada kada smo postavili temelje, pomažemo vam da doneseš svoju odluku.

Prva stvar koju trebate znati: Koja je vaša kreditna ocjena? Jedan od načina da dobijete taj broj jest da se prijavite besplatnom uslugom Kreditni sezam.

To bi moglo donijeti odluku za vas: Najniži kreditni bod za zajam za kredit je 660. Međutim, Prosper će davati zajmove ljudima s rezultatima od 640.

Ako ipak pokušavate birati između dva, izvadite kalkulator i ogrebotinu.Evo složenog dijela. To uključuje matematiku.

Kreditni klub može imati niže stope za vas. Broj recenzenata koji uspoređuju dvije web stranice ustanovio je da ih je Kreditni klub ponudio boljoj kamatnoj stopi nego Prosper.

(Rekao bih vam koliko su mi cijene ponuđene, ali da budem iskren, kredit je trenutno previše loš da biste se kvalificirali za zajam s bilo kojeg mjesta.)

Međutim, vaši rezultati mogu biti različiti. Pravilo YMMV vrijedi ovdje: Vaša kilometraža može varirati. Imajte na umu da bi razlika od samo 1% ili 2% mogla koštati urednu sumu tijekom 3 ili 5 godina kredita.

Prosper može imati niže naknade za vas. Ako ste stvarno izvrsni, strašni krediti - za razliku od mene - Prosper može ponuditi naplatu od samo 0,5% umjesto uobičajenih 1% do 5%. Za veliki zajam, koji bi vam mogao uštedjeti stotine dolara.

Usput, kakvu državu živite?

Kreditni klub i Prosper svaki su regulirani od strane federalaca - posebno, od onih super zabavna djeca u DIP-u, Komisiji za vrijednosne papire i burze. Ali još uvijek je individualna država odlučila hoće li im dopustiti da rade u svakoj državi.

U većini država dobro je ići.

Međutim, ne možete posuditi kreditni klub ako živite Idaho, Iowa, Maine, Nebraska ili Sjeverna Dakota, Ne možete posuditi od Prospera ako živite Iowa, Maine, Sjeverna Dakota ili Pennsylvanija.

Ne možete uložiti u kreditni klub ako živite Alaska, Maryland, Novi Meksiko, Sjeverna Karolina, Sjeverna Dakota, Ohio ili Pennsylvanija, Ne možete uložiti u Prosper ako živite Iowa, Maine, Sjeverna Dakota, Pennsylvania ili Vermont.

ČovjekSjeverna Dakota je teška.

Za investitore: kako su ove dvije izbore podjednako

Hej, jesi li upravo čuo tu buku? Vrsta a pucanja zvuk?

To je zvuk ove priče koja se naglo prebacuje u višu razinu prihoda.

Dobro upozorenje: Trebate hrpu novca za čitanje ovog dijela.

Da biste se kvalificirali za ulaganje u kreditni klub, morate zaraditi najmanje 70.000 dolara godišnjeg bruto dohotka i imati neto vrijednost od najmanje 70.000 USD (ne računajući vašu kuću ili automobil). Ili morate imati neto vrijednost od najmanje 250.000 dolara. Prosper ima iste zahtjeve.

Unatoč tim zahtjevima, kreditni klub i prosper privlače sve veći broj ulagača. To je zato što obično nude bolje povrate od, recimo, ulaganja u CD.

Kreditni klub ima povijesne vrijednosti vraća od 5% do 7%, Prosper diči prosječni prinosi od 8%. Svaki ima detaljan prospekt online, a cjelokupna povijest kredita za svaku je dostupna za preuzimanje. Ova neovisna analiza godišnji prinosi od 4,9% do 9,9%.

Kyle Taylor, osnivač i izvršni direktor The Penny Hoarder, uložio je u kreditiranje P2P-a i našao ga nagrađivanjem. U početku je pohranio 5.000 dolara u Roth IRA s kreditnim klubom i našao se "zaradom lude dobre kamate od 14% na moj depozit".

Premda kreditni klub ili prosper ne bi trebali biti vaša jedina investicija, oba ili oboje mogu biti solidna, raznovrsna dodatak vašem portfelju.

Kao i kod većine investicija, trebali biste ući u P2P kreditnu sferu dugoročnim načinom izgradnje bogatstva. Ako zaposlite strategiju tipa dnevnog trgovca - često kupujete i prodaju zaliha - onda usluga poput Kreditnog kluba ili Prospera možda nije za vas.

Zabrinuti zbog zaduživanja zajmoprimaca na njihovim kreditima? Svaka tvrtka procjenjuje kreditne bodove zajmoprimaca i dodjeljuje im ocjenu. Da biste izbjegli zadane postavke, odaberite samo najvišu kategoriziranu zajmove s najnižim rizikom - sve dok razumijete da ćete zaraditi manje interesa za te kredite.

Diversifikaciju, diversifikaciju i raznovrsnost. Obje tvrtke olakšavaju diverzifikaciju vaših ulaganja. Zaključujući, recimo, od 25 do 50 različitih zajmoprimaca, umjesto da se istom iznosu od 1,250 dolara prebace samo jednom zajmoprimatelju, širili ste rizik od zadanih zajmova.

Automatizirano ulaganje: Na bilo kojoj web stranici, investitori koji žele komad širokog presjeka kredita mogu se širiti oko svoje gnijezdo jaja sa samo nekoliko klikova.

Za investitore: kako su vaše P2P mogućnosti različite

Simon Cunningham je osnivač LendingMemo-a, web stranice financijskih savjeta koji se fokusiraju na P2P kreditnu industriju. Godinama gleda ovu industriju.

Slijedi njegov savjet: "Dajte da kažem od samog početka: Većina novih investitora vjerojatno će htjeti otvoriti svoj prvi račun Kreditni klub, Međutim, postoje neki iskreni razlozi za koje bi netko mogao odabrati Napredovati umjesto toga.”

Za investitore, ovdje su najveće razlike između dviju tvrtki:

Njihove web stranice. Obje su se web stranice razvijale tijekom godina, no neki početnici i dalje kažu kako na web stranici Lending Cluba jednostavnije za navigaciju.

Kreditni klub ima više kredita. Općenito ima daleko više kredita za odabir od Prospera. U kreditnom klubu, ulagači kažu da obično lakše i brže šire oko svog novca ulaganjem u desetke kredita odjednom.

Prosper ima veći postotak visokorizičnih kredita. Prosper ima više rizičnih zajmova s ​​visokim kamatama jer krediti zajmoprimcima s kreditnim rezultatima nižim od 640, dok ih kreditni klub smanjuje na 660. Za investitore koji žele preuzeti određeni rizik, ti ​​krediti mogu biti unosna investicija.

Prosper nudi bolji povrat. Larry Ludwig, utemeljitelj web stranice financijskih savjeta Investitor Junkie, analizirao je povrat ulaganja oba poduzeća od 2009. do 2014. godine. Otkrio je da su Prosperovi godišnji prinosi kretali od 6,6% do 9,9%, dok je kreditni klub kretao od 4,9% do 8,8%.

"Prosper je prošli petogodišnji klub za kreditiranje i povezao ga s drugom godinom", kaže Ludwig.

Minimalna fleksibilnost ulaganja: Oba web mjesta će vam omogućiti da uložite u bilo koji poseban zajam počevši od minimalno $ 25.

Evo razlike: S kreditnim klubom morate uložiti u višestruke iznose od 25 dolara - poput $ 50, $ 75, $ 100 i tako dalje. Ali Prosper vam omogućuje ulaganje svih iznosa od najmanje 25 USD ili više. Možete li uložiti 26 ili 30 dolara ili 40 dolara u zajam ako želite.

Vidjeti za sebe

Cunningham nudi sljedeće savjete:

"Zbog lakše web stranice i duljeg popisa dostupnih zajmova, većina investitora vjerojatno će htjeti otvoriti svoj prvi račun kod Kreditnog kluba. Elementi njihovog web mjesta, kao što su njihovi jednostavni i moćni alati za automatizirano ulaganje, uspješno posluju peer-to-peer jednostavno i nagrađivano iskustvo za gotovo svakoga tko to želi. "

"Nasuprot tome, Prosper će privući ljude koji žele točno filtrirane zajmove ... ili one koji žele veći potencijalni povratak / rizik".

Bez obzira na to koji način idete, mnogi analitičari tržišta kažu da ćete biti u dobrom stanju.

Marc Prosser, osnivač web stranice za financijske vijesti Saznajte Obveznice, napisao je to na Forbes.com: "Vjerujem da su osnove poslovanja Kreditnog kluba, Prospera i ostalih zajmodavaca ravnopravnih partnera jake."

Međutim, Ludwig neće davati preporuku između kreditnog kluba ili prospera.

Umjesto toga, njegov je savjet jednostavan: "Ja potičem svakog investitora da istražuje svaku tvrtku, pogleda svoje platforme i dobiti osjećaj za koji vam se najviše sviđa.”

Objavljivanje: ovaj post sadrži partnerske veze. Svi bismo danas malo bogatiji.

Odricanje: Ovaj članak sadrži općenite informacije i objašnjava opcije koje vam svibanj imati, ali nije namijenjen investicijskom savjetu ili osobnoj preporukama. Ne možemo personalizirati članke za naše čitatelje, tako da vaša situacija može varirati od onog o kojemu se ovdje raspravlja. Tražite licenciranog stručnjaka za porezne savjete, pravne savjete, savjete o financijskom planiranju ili investicijsko savjetovanje.

Mike Brassfield ([zaštićen e-poštom]) je viši pisac u The Penny Hoarder. Radi na poboljšanju svoje kreditne ocjene.