Ako investirate 100 dolara danas, kako možete dobiti najbolji povratak?

Ako slijedite, vjerojatno ćete do sada razumjeti važnost spremanja za mirovinu.

I znate kako bi vam to moglo koštati.

Ali gdje je zapravo najbolje mjesto za stavljanje novca?

Ovo pitanje nije nužno tako komplicirano da morate imati veliko razumijevanje tržišta ili zaposliti savjetnika koji radi. Ako ste poput većine nas, samo želite razumjeti kako različite vrste štednih računa mogu utjecati na vaš novac tijekom vremena.

Zarađivanje novca od štednje i ulaganja zapravo je prilično jednostavno - stavite novac na račun i raste.

Ali zašto to se događa je složeno. To može učiniti odabir najboljeg računa prilično teško.

Zato smo ga slomili. Evo što se događa kada štedite novac na određene načine, zašto se to dogodi i što to znači za dugoročnu uštedu i planiranje mirovine.

Za naš primjer, zamislite da imate 30 godina, zaradite između 36.000 i 91.000 dolara godišnje (najčešći porezni okvir) i planirajte se povući na 67.

Kako bi stvari bile jednostavne, recite da uštedite $ 100. Pogledajmo što se događa tom novcu kada odaberete svaku od šest zajedničkih strategija.

1. ispod madraca: 100 $

Najjednostavniji i, vjerovali, najsigurniji način za spremanje novca pod proverbnim madracima.

Bio bih zanemaren ako ne ukazujem na to, u ovom trenutku, madrac je imao dobio biti prvo mjesto gdje će svaki lopov tražiti gotovinu, pa možda i više kreativno. Ali to ni ovdje niti tamo ...

Ako izbjegnete investicijske ili štedne račune i unovčite novac na siguran prostor negdje danas, što ćete imati kada odete u mirovinu?

Možeš ovo matematiku u glavi: za 37 godina imat ćete 100 dolara u gotovini.

2. Prosječni besplatni štedni račun: 102 dolara

Ako želite malo više sigurnosti, možete staviti 100 dolara u FDIC-osigurani štedni račun u banci.

Ako idete s osnovnim besplatnim računom vaše banke, vjerojatno ćete zaraditi kamate po prosječnoj stopi (APY) od 0,06%.

Nakon 37 godina, imat ćete ... $ 102.24.

To 0,06% nije baš puno, čak ni kada se miješa s vremenom.

Na bilo koji račun štednje plaćat ćete i porez na kamatu koju zaradite svake godine. U ovom slučaju, to bi bilo gotovo ništa, ali zabilježite u slučaju da radite s većom količinom novca.

3. Visoki prinos štednom računu: 531 $

Koliko razlika može napraviti bolji račun štednje? Moglo bi vas iznenaditi!

Iako će vaši prinosi na tipičnom računu uštede ili tekućeg računa biti minimalni, račun za štednju s visokim prinosom zapravo može premjestiti iglu.

Zaradite $ 100 na 5% APY štednom računu danas, a za 37 godina bit će 608,19 USD s kamatama. Ako izbjegnete bankovne pristojbe i plaćate 15% poreza na kamate svake godine - ukupno 76,23 dolara - ostat ćete s ukupno 531,96 dolara.

Koristite ovaj kalkulator da biste vidjeli utjecaj složene kamate na bilo koji iznos koji namjeravate spremiti.

Možete također uložiti novac u račune s visokim prinosom. Ali općenito pretpostavljamo da ćete redovito trošiti i povlačiti novac s tekućeg računa, što bi imalo ogroman utjecaj na interes koji će s vremenom postati.

4. Tradicionalni IRA: 1.039 dolara

Sada razgovarajmo o računima za mirovinu.

Vaše radno mjesto 401 (k) ili pojedinačni račun za mirovinu (IRA) složeniji su za predviđanje, jer je njihov povrat ovisan o tržištima i oni pripadaju posebnim poreznim pravilima.

Većina izračuna pretpostavlja tipičan povrat ulaganja od 7% (prilagođavanje inflaciji) za bilo koji od ovih računa, tako da to koristimo.

Tradicionalni doprinosi IRA-e mogu biti odbitni od poreza, tako da tijekom vremena ne biste platili poreze na novac koji štedite za mirovinu.

Da bismo se držali našeg primjera, recimo da jednodnevni doprinos od 100 USD na svoj račun za mirovinu danas.

Do trenutka kada se povučete, tradicionalni IRA mogao bi pretvoriti vaše 100 dolara na 1.2222 dolara. Nakon 15% poreza na dobitke, koje ćete platiti nakon povlačenja, to je 1.039 dolara.

Uključite vlastiti doprinos kako biste vidjeli koliko vam novac raste.

5. Roth IRA: 1.222 dolara

Roth IRA slična je tradicionalnom IRA, ali za nekoliko pojedinosti.

Glavna razlika je vaš doprinos Roth IRA-i nakon što su porezni. Tako ćete platiti porez na taj novac kada ga zaradite i bez saveznog poreza kada se povučete u mirovinu.

Investirajte svoje 100 dolara u Roth IRA na 7% povrata preko 37 godina i bit će 1.2222 dolara kada ste 67 godina.

Unesite svoj doprinos u ovaj kalkulator kako biste vidjeli svoj potencijalni povratak.

6. 401 (k) Uz poslodavac: 2,445 $

Postoji jedan od glavnih razloga zašto svi znate, kaže vas imati doprinijeti vašem radnom mjestu 401 (k): besplatan novac.

To je zato što mnogi poslodavci nude 401 (k) planove dolaze s utakmica. Kada pridonese računu, vaš će poslodavac pridonijeti istom iznosu, do određenog postotka vaše plaće.

I kao s IRA, taj novac raste tijekom vremena. Učinit ćemo matematiku s uobičajenom stopom povrata od 7%.

Recimo danas pridonosi 100 dolara, a vaš poslodavac odgovara 4%. Budući da između 36.000 i 91.000 dolara imate, vaš će poslodavac odgovarati vašem doprinosu od 100 dolara (to je znatno manje od 4% vaše plaće).Početni saldo iznosi 200 USD, a nećete pridonijeti ničemu drugom.

Kada odete u mirovinu, vaš $ 100 postat će $ 2,445.

Koristite ovaj alat FinMason-a da biste otkrili hoće li vaš 401 (k) doprinos doći do vas tijekom umirovljenja.

Koji je najbolji izbor za vas?

Ti brojevi pružaju uklonjeni pregled nekoliko uobičajenih opcija. Koji je najbolji za vas ovisit će o mnogim životnim i financijskim čimbenicima.

Ako želite saznati više, ovdje je detaljniji pregled pojedinosti o svakoj vrsti umirovljenja.

Što ti limenka vidi iz tih hipotetskih slučajeva koliko je važno razumjeti gdje ide vaš novac.

Razlika između IRA i 401 (k) ne može se dočarati kad uložite 100 dolara na jedan dan ... ali zamislite kako izgleda kada uložite 60.000 dolara tijekom sljedećih 37 godina!

To je više od šokantnog broja - to bi moglo značiti razliku između udobnosti i borbe u mirovini.

Ako niste spremni donijeti odluku sami, preporučujemo vam da se posavjetujete s financijskim savjetnikom. Samo pazite na ove crvene zastave kako biste bili sigurni da dobivate najbolji savjet koji možete pronaći!

Vaš turn: kako štedite za mirovinu?

Dana Sitar (@danasitar) je pisac osoblja The Penny Hoarder. Napisana je za Huffington Post, Entrepreneur.com, Writer's Digest i više, pokušavajući humor gdje god je to dopušteno (a ponekad i gdje nije).

Ažuriranje: izvorno smo pogrešno izračunali iznos koji biste zaradili pomoću 401 (k) i ispravili smo ga u postu.