Kako se povući s 2 milijuna dolara [Studija slučaja]

2 milijuna dolara je puno novaca.

Ali neka se suoči s njim, nije onoliko koliko je bilo prije deset godina.

Dakle, kad mi se uzdržavani umirovljenik približi s jajima od 2 milijuna dolara i želi znati hoće li se uspješno povući, nema jasnog odgovora koliko bi mnogi mislili.

Postoje mnogi čimbenici koji idu u jednadžbu kao što su:

• Ciljevi za mirovinu
• Potrošačke navike
• uzdržavani
• Željeno mjesto umirovljenja
• Zdravlje
• Tolerancija investicijskog rizika
• I mnogo više

To je ono što čini financijsko planiranje lukav, ali i puno zabave jer je svaka situacija i priča jedinstvena.

Slijede primjer uzorka studija slučaja umirovljenika koji žele otići u mirovinu s jajima od 2 milijuna dolara. Neki detalji su promijenjeni zbog njihove zaštite.

Dok se ova studija slučaja usredotočuje na skoro one koji će biti umirovljenici, to bi također trebalo biti važna lekcija za svakog Gen X'era ili Gen Y'era koji želi jednog dana otići u mirovinu.

Portfelj vrijedan 2 milijuna dolara ne raste preko noći.

I dok se nekima može činiti nemogućim, to je vrlo izvedivo s disciplinom i planom napada.

Petonska priča

Prvo, evo nekih njihovih povratnih priča:

Joseph Peterson je 58 godina, započela je s radom za Ameren Corporation u dobi od 24 godine, a sada je supervizor za obuku i simulaciju - dio Amerensovog kriznog menadžmenta.

Joseph se želi povući u četiri godine u dobi od 62 godine. Josip trenutno ima porezno odgođeno 401 (k) plan vrijedan 671.045 dolara. Prije četiri godine Josip je otvorio porezno oslobođeni Roth IRA i pridonosi 6.500 dolara godišnje - danas vrijedi 28.517 dolara. Josip također ima tradicionalni IRA vrijedan 219.714 dolara. Osim toga, Josip ima plan mirovinskog osiguranja definiranog kao dio njegovih primanja za zapošljavanje s Amerenom. Trenutna vrijednost na mirovinskom planu iznosi 650.000 USD.

Debra Peterson je 57 godina, počela raditi kao RN u 22, a u dobi od 30 godina prestala raditi kako bi postala redoviti boravak u kući mama. Debra je ostala kod kuće sa svojom djecom 10 godina i vratila se na posao u dobi od 40 godina kao RN.

Provela je porezno odgođeno 401 (k) plan vrijedan 159,305 dolara preko svog poslodavca u bolnici. Debra je otvorio porezno oslobođeni Roth IRA prije pet godina i pridonosi 6.500 dolara godišnje - danas vrijedi 36.496 dolara.

Zajedno, Joseph i Debra imaju saldo tekućeg računa od 83.000 dolara i štedni račun vrijedan 153.031 dolara.

Trenutačno duguju 155.033 dolara za njihovu hipoteku, Josipu duguje 15.000 dolara za njegov kamion, a Debra duguje 20.035 dolara za njezin auto-kredit.

Josip i Debra imaju troje djece: Matt, koji ima 27 godina i radi kao redoviti kuhar u St. Louisu; Morgan, koji ima 25 godina, još uvijek živi kod kuće i završava završnu školu; i Samantha koja ima 18 godina i spremna je za početak koledža. Josip i Debra će platiti Samanthin fakultetski obrazovanje.

Evo ukupne imovine i obveza:

• Imovina: $ 2,001,108
• Obveze: 315.068 dolara
• Ukupno: 1.811.040 dolara

Josip i Debra žele imati 90.000 dolara godišnje za odlazak u mirovinu i imati određene ciljeve koje žele ispuniti dok žive ugodno u mirovini.

Prvo, kada se Josip povuče, planira potrošiti 25.000 dolara za kupnju novog automobila za svog sina Matta, a zatim dvije godine kasnije 25.000 dolara za kupnju novog automobila za svoju kćer Morgan, a zatim četiri godine od sada 25.000 dolara za kupnju automobila za Samantha.

Josip i Debra također žele početi putovati čim se Josip povuče pa planiraju imati 10.000 dolara budžeta godišnje za putovanja deset godina ravno. Žele zajedno putovati u Italiju, Rim i Grčku. Također žele odvesti svoju djecu na Novi Zeland.

Godine 2023., pet godina nakon što se Josip povuče, planira kupiti kabinu na jezeru za njega i svoju obitelj gdje mogu provesti svoje ljeto. Planira potrošiti 30.000 dolara u kabinu.

Naš jedinstveni proces

Ako jedan od mojih klijenata pita hoće li se povući s 2 milijuna dolara, moramo ići dalje od brojeva da pronađemo čvrsti odgovor.

Zato prije nego što započnemo brošuru, volim da klijenti stvarno razmišljam o odlasku u mirovinu i što će izgledati sljedećih nekoliko godina. Evo jednostavnog pitanja koje ja pitam:

"Ako se sastajali tri godine od danas - i trebali biste se osvrnuti na te tri godine i danas - što se trebalo dogoditi tijekom tog razdoblja, kako osobno tako i profesionalno, da biste se osjećali sretni zbog vašeg napretka?"

Očito je da će njihova izvedba ulaganja i zajednički rad biti dio ove jednadžbe, ali želim znati više:

• Što će tipičan dan izgledati za njih u mirovini?
• Što misle da će ih zadržati najviše zauzet?
• Što će oni raditi u mirovini da oni sada nisu u stanju učiniti?
• Koji su izazovi, prilike i prednosti koje će im pomoći ili ih zabraniti u postizanju tih ciljeva?

Nakon što odgovorimo na neka od tih pitanja, uronimo u brojeve. Koristimo skupni račun zove Blueleaf što svim našim klijentima omogućuje da vide cijeli svoj portfelj na jednom mjestu. Zapanjen sam koliko će ljudi imati više 401 (k) računa za ulaganja koja se raširila između pet, šest, sedam ili osam različitih institucija, ali nikad to ne gledaju pod mikroskopom. To je ono što Blueleaf nudi.

U početku ćemo samo pogledati njihove trenutne alokacije i početi s provođenjem testova otpornosti na stres kako bismo vidjeli kako će se ti portfelji s vremenom održati.

Na temelju tolerancije rizika i njihovih potreba za prihodom utvrdili smo da su Joseph i Debra trebali oko 60% ulaganja u dionice i 40% obveznica za prvih 10 godina mirovine. Nakon nekih od njihovih ciljeva o kupnji timesharea i kupnjom njihovih dječjih diplomskih darova, tada smo osjetili da možemo smanjiti raspodjelu 40% dionica i 60% obveznica (to su ta dva grafika).

Kažem svim našim klijentima da su rezultati jednako dobri kao i ulaz, tako da moramo učiniti sve kako bi imali jasno razumijevanje naših financijskih ciljeva i što će naši dohodovni prihodi biti u mirovini.

Znam da je to teško za neke, ali samo pojačava koliko je važno imati neku vrstu proračuna ako želite imati uspješnu mirovinu.

Hoće li to ići?

Na temelju svih tih brojeva, mogu li Petersoni imati šansu? Mogu li otići u mirovinu s 2 milijuna dolara u Josephovoj željenoj dobi od 62 godine? Pogledajmo.

Prema našem softveru za financijsko planiranje, imaju 90% vjerojatnosti uspjeha u postizanju tog cilja.

Što točno predstavlja taj broj od 90%?

Softver za financijsko planiranje traje tisuću različitih scenarija koji imaju pogled na svako pojedinačno tržište koje smo iskusili, dobri i loši, a uzima se u obzir njihove potrebe za dohotkom prilagođene inflaciji. Stoga se temelje na svemu tome, oni imaju 90% šanse uspjeti sa svojim ciljem da ne ostanu bez mirovine koji bi bio u Josipovu dobu od 95 godina.

Ako se pitate, ovo je dobra vijest. Uobičajeno, volimo vidjeti klijente u rasponu od 85% ili više, tako da je sve u 90-ima ostavilo osjećaj prilično sigurni.

Analiza manjkavosti

Postoji li mogućnost da će ostati bez mirovinskih fondova? Postoji li prilika da će zaista ostati bez novca s 2 milijuna dolara u svom portfelju?

Analiza manjka razmatra prosječnu dob kada dođe do novca na temelju 1000 različitih simulacija.

Kao što vidite, prosječni manjak manjka je 87 koji je prošao većinu svojih najvažnijih godina u mirovini.

Drugi čimbenik koji pretpostavljamo jest da se njihova potrošnja za mirovinu povećava zbog inflacije svake godine.

Kažem puno klijenata da je obično mirovina potrošnja više poput zvona krivulje gdje je u prvih nekoliko godina oni troše puno više od svoje mirovine nest gnijezdo.

Nakon prvih godina putovanja i obavljanja stvari koje su čekale u mirovini, zvonast krivulja počinje opadati i njihova se potrošnja smanjuje. To je obično slučaj, ali obično predviđanje budućnosti nije lako.

Tricky poslovanje predviđanja

Kao što vidite, postoje mnogi čimbenici koji idu u predviđanje. Predviđanje najvjerojatnije izvedbe portfelja nije lagan zadatak. Zapravo, to je lukav posao.

Srećom, postoji niz dostupnih alata koji mogu pomoći financijskim savjetnicima pružiti najbolji mogući savjet svojim klijentima. Ali problem je što mnogi od tih alata nedovoljno koriste i prava pitanja se obično ne postavljaju.

Uzmite u obzir i ovo: samo zato što je određena investicija izvršila određeni put za određeni broj godina, to ne znači da će ulaganje isto tako nastupiti u budućnosti. Prošlost nije izravno povezana s budućim učinkom. Za klijente može biti jednostavno - da ne spominjemo financijske savjetnike - zaboraviti ovo i pretpostavljati bez razmatranja svih mogućih posljedica određene akcije.

Zato kad sjesti s klijentima podsjećam ih da iako postoji visoka razina sigurnosti tog ili onog ishoda, još uvijek postoji mogućnost da se dogodi drugačiji ishod.

Iako ne postoji način predviđanja budućnosti sa 100% točnosti, može se poboljšati predviđanje uzimajući u obzir sve poznate čimbenike kao što su planirano vrijeme odmora, velike kupnje i još mnogo toga.

Financijski savjetnici koji obećavaju fantastične dobitke

Ja, za jednu, uvijek pazim kad predlažem buduću izvedbu fonda. Scott Beaulier koji piše za Forbes ima pravo kad tvrdi:

"Samo" prosjek u svijetu financija zapravo je prilično dobar.

Ako čujete da financijski savjetnik tvrdi da vam dosljedno može ostvariti 12% godišnje povratak, to bi moglo biti samo jedan od razloga zašto biste ih trebali otpustiti i pokrenuti drugi smjer.

Petersoni imaju dobre šanse da žive mirovinski san koji su zamislili, ali ako bacim svoje projekcije u povoljnije svjetlo, vjerojatno ću im dati previše povjerenja. Istina je da postoji vjerojatnost da bi se mogli pojaviti u neočekivanim zastojima. Nije vjerojatno, ali to je moguće, i trebaju to znati.

Pronađite financijskog savjetnika koji otkriva rizike i stvara plan

Može li Peterson imati udobnu mirovinu s 2 milijuna dolara? Najvjerojatnije, da. Ali moraju razumjeti rizike koji su uključeni, onoliko malo koliko oni mogu biti.

Možete li se povući s 2 milijuna dolara? Kako oko milijun dolara? Mitch Tuchman piše za Forbes:

Možete otići u mirovinu s milijun dolara - ili bilo kojim drugim iznosom - postavljanjem svoje znamenitosti na cilj i ozbiljno uštedu. Dobro osmišljen investicijski portfelj stići će tamo, gotovo neizbježno.

Ključne riječi ovdje su da vam je potreban "dobro osmišljen" investicijski portfelj. Kako dobiješ jednu od njih?

Sjesti s profesionalnim, pobrinite se da uzmu u obzir što je moguće više varijabli i oblikuju plan.Uzmite si vremena kad se pitate možete li se povući s bilo kakvom određenom količinom novca - ne možete si priuštiti da to pogrešno shvatite. Također možete pogledati naš jedinstveni proces financijskog planiranja Projekat financijskog uspjeha.