Koristeći Roth IRA kako biste povećali bogatstvo

Jeff je uputio Roth IRA kao "najveću stvar od rezanih kruha" i moram reći, složno se slažem. Danas bih želio raspravljati o tome kako možete koristiti Roth IRA kako biste povećali količinu bogatstva koju možete generirati. Pročitajte tu posljednju rečenicu kao "minimizirajte svoje poreze tijekom vremena". Tko ne želi smanjiti iznos poreza koji plaćate tijekom vremena? Pokušavam li vam reći da ne ulažete sve svoje uštede za umirovljenje u Roth IRA ili pretvorite čim vam budu dopuštene nije najbolja ruta za sve? Točno.

Počnimo s brzim objašnjenjem Roth IRA-ja prema tradicionalnim računima za mirovinu (to može biti bilo IRA ili 401 (k) jer svaki nudi Roth varijantu). Tradicionalni račun dozvoljava vam da uzmete porezni odbitak za depozite koji idu na račun, u kojem će novac rasti, porezno odgađati i oporezivati ​​se povlačenjem po vašoj graničnoj stopi. Rothov račun je zrcalna slika toga, depoziti su napravljeni s novcem nakon oporezivanja, ali i rast i naknadni povlačenja su napravljeni bez poreza. U određenom smislu, odluka se svodi na jedno pitanje - hoćete li biti u višoj poreznoj stopi u vrijeme isplate?

Ako bi bilo tako jednostavno ...

Postoji još jedna opcija, konverzija koju je Jeff razgovarao u svom postu "Roth IRA konverzija 2010. dolazi." Dakle, ako samo imam čarobni štapić, ja bih to valovao i napravio grafikon koji mi je pokazao svoju graničnu stopu od sada do moje smrt. Hmmm, mogu li dodati grafikon graničnu stopu mojih korisnika? Tada bih bio sve postavljen.

Uz dopuštenje tvrtke Fairmark.com, želio bih ponuditi grafikon porezne stope i kratku raspravu o tome koja granična stopa znači i kako možete koristiti ovo znanje u korist.

Ovaj grafikon prikazuje stopu koju ćete platiti na različitim pragovima oporezivog dohotka. Nije bruto. Ovo je važna razlika jer postoji i izuzeće (trenutno 3650 dolara po osobi), kao i standardni odbitak (trenutno 11.400 dolara za udana podružnica, što je status koji koristim za ovu vježbu). Tako bi, primjerice, bračni par sa samo standardnim odbitkom i dvije izuzeće bio u trajanju od 15% za bruto dohodak do 86.600 dolara. Ovo je zbroj od 67.900 dolara iz grafikona zajedno s standardnim odbitkom i izuzećima. U mirovini, povlačenje računa za mirovinu s godišnjom stopom od 86.600 dolara zahtijevalo bi oko 2,2 milijuna dolara. To podrazumijeva stopu povlačenja od 4%, stopu koja se smatra sigurnom, barem do nedavnih previranja na tržištu.

Roth IRA iznosi i mirovinu bogatstvo

U studiji Instituta za javnu politiku AARP-a, kako će Boomers Fare u mirovini, ustanovio sam da za one rođene 1956.-65. Prosjek (polovina je iznad polovine ispod) očekuje se da će kućansko bogatstvo biti 839 tisuća dolara. To uključuje tzv. "Bogatstvo socijalne sigurnosti" kao i ne-mirovinsko bogatstvo. Kad pogledam dalje, smatram da bi "mirovinsko bogatstvo" trebalo projicirati kao 503 tisuća dolara, zasigurno nije dovoljno da srednja umirovljenica bude u zagradi iznad 15%.

S prosječnim mirovinskim bogatstvom u jedva više od pola milijuna dolara, ali još dva milijuna trebalo da vas stave iznad 15% zatečenog mirovine, zašto uzbuđenje? Digimo malo dublje. Ovo je prilično nedavni grafikon koji prikazuje raspon obiteljskih prihoda u 2007. godini.

Vidimo da je obitelj koja zarađuje oko 75.000 dolara u 60% percentila prihoda i još uvijek 15%. Ovisno o tome gdje je ova obitelj u svom ciklusu zarade, Roth im može imati smisla, a par rano u karijeri može otkriti da oni zaradjuju svoj put u 25% zvučnika i tamo proveli velik dio svog života, tako da rano uštede ranije , a još uvijek u 15% zagrada, ne može ozlijediti. Ovaj savjet vrijedi za bilo koju mlada osoba ili par za početak rada, a ne loša ideja da se izbjegne rizik od viših stopa u budućnosti. Statistički podaci na stranu, za one pojedince koji imaju snažan mirovinski plan na poslu i imaju priliku zamijeniti njihov prihod, a zatim neki, također bi trebali strateški napraviti Rothove depozite. Ali neki su oprezni. Sjećate se kako sam razgovarao o mojoj životnoj graničnoj tablici? Za većinu nas ta linija nije ravna, ravna ili bez blips. Život se događa. Poslovi su izgubljeni, bebe su rođene, a žene mogu odabrati da se odmori od posla. Što ove stvari imaju zajedničko? Razdoblja nižeg dohotka u kojima se može vratiti u graničnu stopu od 15% dok se nalazi u traci od 25% ili više prije poremećaja. To se može upotrijebiti za pretvaranje nekih Rothovih novca na tradicionalni račun i to samo 15%.

Idemo još jednom ...

Dopustite mi da ponudim još jedan način da pogledamo ovu dilemu - ako bi se par povukli danas, porezne stope za 2009. godinu, kombinirani standardni odbitak i izuzeća ukupno iznose 18.700 dolara. Nazvat ću to iznosom "nulte" jer možete imati toliki bruto dohodak i još uvijek ne plaćate porez. Potrebno je 467 kune u imovini za odlazak u mirovinu kako bi to generiralo u godišnjim povlačenjima (zapamtite, koristim stopu povlačenja od 4%). Sljedeća 16.700 dolara oporezuje se na 10%, a taj iznos zahtijeva još 417 kuna u mirovini (do ukupno 884 kune). Kao što sam napomenuo gore, trebalo bi 2,2 milijuna dolara mirovinske imovine kako bi generiralo dovoljno prihoda da bi se stao iznad 25% zagrada. To su današnji dolari, i ustat će se dok inflacija podiže i standardni odbitak i izuzeća.

Još jedan čimbenik koji mnogi propustite jest da kada prođete, vaši računi za odlazak u mirovinu zahtijevaju distribucije za korisnike koji nisu supružnici. Ako su vaša djeca u visokom stupnju, može imati smisla koristiti konverziju Roth i platiti porez po stopi tako da novac koji se moraju povući nema daljnjih poreza. Ova strategija se također može koristiti za smanjenje poreza za nekretnine ako napuštate oporezivu imovinu.

Sažeti:

Iako nije nemoguće, teško je "spasiti svoj put" u viši stupanj u mirovini.

Vjerojatno će biti razdoblja nižih prihoda tijekom vašeg života, ako su konverzije prikladne. Iskoristite konverzije tijekom ovih vremena.

Pogledajte svoju graničnu stopu i budite svjesni iz godine u godinu koju poreznu šifru ulaze.

Provedite neko vrijeme kako biste projicirali kako će izgledati vaše mirovinsko bogatstvo i dohodak, taj će broj biti brži što dalje, ali barem počnete napraviti projekciju.

Ako vam se sviđa ovaj post, svakako se pretplatite na Joeov blog ovdje.

* Ograničenja, kazne i porezi mogu se primijeniti. Ako nisu zadovoljeni određeni kriteriji, vlasnici Roth IRA-ja moraju biti 59 ili više godina stariji i imaju IRA 5 godina prije nego što su dozvoljeni povlačenja bez poreza.

Mišljenja iznesena u ovom materijalu su samo za opće informacije i nisu namijenjena za pružanje konkretnih savjeta ili preporuka za bilo kojeg pojedinca.

Ovo je gostujući post pošta od Joea autora bloga JoeTaxpayera.