Pitajte GFC 006: Mi smo Maxed Out naše kreditne kartice - sada što?

Dobrodošli u drugu Pitajte GFC! Ako imate pitanje na koje želite odgovoriti, možete ga pitati ovdje.

Ako se vaša pitanja pojavljuju na GFC TV-u ili GFC podcastu, vi ste sretan primatelj kopije moje najprodavanije knjige, Vojnik financija, i $ 100 Amazon poklon kartica.

Pa što čekaš? Postavite pitanje sada!

Mnogi ljudi čak ne priznaju da su u ovoj situaciji, barem ne javno. No, gledatelj GFC televizora Taylor H. postao je čist, što znači da se stavlja u poziciju da nešto čini pozitivno.

Evo njezina pitanja:

Jeff,
Što savjetujete kao najbrži i najdjelotvorniji način isplate duga kreditnim karticama? Moj suprug i ja kupili smo kuću prije gotovo dvije godine. Nakon što smo četiri godine za borbu protiv kreditne kartice, naš hipotekarni zajmodavac preporučuje da svatko otvori jednu kako bi poboljšao vašu kreditnu ocjenu i zauzvrat smanjili našu kamatnu stopu. Nažalost, slijedili smo njezin savjet, a sada imamo sve kartice (ukupno oko 7000 USD)! To uzrokuje ogroman financijski teret na našem braku da plati više od minimalnog svaki mjesec.

Hvala.
Taylor H.

Nemojte se kladiti jer ste u tom položaju Taylor. Mnogo ljudi ulazi u ovo povezivanje i to se često događa nakon kupnje kuće. To je barem djelomično jer gotovo uvijek postoje više troškova vezanih uz posjedovanje doma nego iznajmljivanja. U tvom slučaju, ti svibanj na putu su došli neki loš savjet, ali o tome ćemo razgovarati.

Pogledajmo što možemo učiniti kako bismo ispravili sve ovo.

Prva poslovna narudžba - odložite kreditne kartice

Prva stvar u bilo kojoj krizi jest zaustavite krvarenje! Budući da su kreditne kartice izvor (ali ne i uzrok) krvarenja u ovom slučaju, morate ih odložiti. To znači da ih stavite negdje izvan vidokruga, gdje nećete biti u iskušenju da ih koristite.

Uz istu liniju, odmah isporučujete e-poštu ili redovnu poštu koja vam nudi novu kreditnu karticu. Ovo je dobro vrijeme da obavijestite da potrošnja kreditnih kartica može lako postati ovisnost. Zadnja stvar koju želite učiniti je otvoriti nove kreditne linije.

Sada vam kažem da maknete kreditne kartice, ali ja sam posebno ne kažem vam da zatvorite linije. Hipoteku s kojom ste razgovarali bio je na pravom putu, ako je preporučila uzimanje nekoliko kreditnih kartica kao način povećanja vaše kreditne ocjene. Viša ocjena kredita koja će rezultirati, omogućit će vam da dobijete bolju stopu na refinanciranje Vaše hipoteke. Kreditne kartice će zapravo ostvariti taj cilj kada ih isplatiš.

Pravi problem nisu bili kreditne kartice, već ono što ste vi i vaš muž učinili jednom kad ih dobijete. O tome ćemo sljedeće razgovarati.

Analizirajte kako ste ušli u ovu poziciju

Kreditne kartice ne uzrokuju da ljudi odu u dug - oni samo olakšavaju tamo dolazak. Siguran sam da kada je vaš savjetnik za hipoteku preporučio da dobijete neke kreditne kartice, ona nije mislila da ćete ih maksimirati. Razlozi zbog kojih ste učinili nešto su ono što vi i vaš suprug trebate zaista razmišljati.

Budući da je tek oko dvije godine otkad ste otvorili račune kreditne kartice, izvadite izjave i pregledajte točno ono što ste potrošili.

To će ukazivati ​​na barem dvije mogućnosti, a koje su vas zapravo dovele do duga, pomoći će vam da odredite kako izaći iz njega:

1. Jeste li koristili kreditne kartice kako biste mogli potrošiti šalicu za kupnju kako biste kupili hrpu stvari koje ste željeli, ali zapravo niste imali potrebu, ili
2. Jeste li koristili kreditne kartice da biste platili potrebne troškove koji nisu pokriveni vašim prihodima?

Ako je # 1, morat ćete preuzeti kontrolu nad svojim impulsima potrošnje. Kreditne kartice vam omogućuju da kupite ono što trenutno ne možete priuštiti. Ako ih isplati, problem je, vjerojatno ćete biti bolje bez kreditnih kartica u cijelosti.

Ali ako je to # 2, vaša situacija može biti složenija. To bi mogao biti pokazatelj da nemate dovoljno prihoda za podršku vašem životnom stilu. Na primjer, ako ste koristili kreditne kartice za plaćanje namirnica i komunalnih usluga, budući da vaš prihod pokriva plaćanje kućanstva i druge potrebne troškove, osnovni troškovi života mogu biti previsoki.

Pažljivo ocijenite koja je to situacija. Ako je # 1, morate kontrolirati svoje navike trošenja. Ali ako je to # 2, možda ćete morati ozbiljno pogledati ili smanjiti osnovne troškove života ili povećati svoj dohodak kako biste mogli postići ravnotežu u svojoj financijskoj situaciji. Prekomjerna potrošnja kreditnih kartica može ukazivati ​​na nedostatak salda.

Pronađite dodatni novčani tijek u svom proračunu

Sada ćemo doći do mehanike izlaska iz duga. Da biste to učinili, morat ćete stvoriti dodatnu sobu u proračunu kako biste platili svoje dugove. Označili ste da dugovi uzrokuju financijski pritisak, što mi govori da je proračun ispružen prilično čvrsto.

Vi i vaš muž trebate sjesti i napraviti duboku analizu onoga što čini vaš mjesečni proračun. To uključuje prihode i rashode, velike i male. Morate točno znati što dolazi, i upravo ono što izlazi. To će vam reći koliko morate raditi. Ako ne znate gdje početi, postoji mnogo proračunski alati koji mogu pomoći.

Najvjerojatnije ćete morati smanjiti troškove.Pažljivo pregledajte svaku liniju u svom proračunu da biste utvrdili je li trošak potpuno nepotreban ili da se može smanjiti. Ako to nije potrebno, prekinite izvor troška. Ako se može izrezati, učinite to i učinite to brzo.

Potražite dodatne izvore prihoda

Budući da su vaše financije tako uske kao i oni, rezanje vašeg proračuna vjerojatno neće proizvesti vrstu dodatnog novca koji vam je potreban. Jedan od vas ili oboje od vas možda treba razmotriti načine pronalaženja prihoda.

Ovdje ima puno mogućnosti. Jedan od vas može biti u mogućnosti pronaći bolji posao koji plaća. Ili možda možete sudjelovati u programu bonus ili preporuke na poslu. Ako to ne uspije, možda ćete morati uzeti u obzir dobivanje honorarnog posla. Ne, to neće biti lako, ali to može biti neophodan korak dok se ne plaćaju kreditne kartice.

Također biste trebali uzeti u obzir ako imate bilo kakve osobne stvari koje možete prodati za kratku gotovinu. Počnite gledati sve što ste možda kupili s kreditnim karticama. Ako ga ne trebate, pokušajte ga prodati. Vjerojatno možete pronaći nekoliko stotina dolara vrijednih predmeta za prodaju u vašem domu, a to može skočiti početi isplatiti kartice.

Provjerite imate li odgovarajuće ušteđevine

Većina strategija isplata duga ignorira ovaj korak. No, budući da je vaša financijska situacija tijesna, to je dodatni korak koji ćete morati poduzeti.

Ako analizirate uzrok vašeg duga da odredite da možda živite iznad vaših sredstava, možda ćete morati stvoriti novčani jastučić prije nego što otplatite kreditne kartice. To će vam omogućiti da se oslonite na štednju - a ne na kreditne kartice - kada imate iznenadnu financijsku potrebu. Svakako stavite taj novac u zasebni račun štednje gdje ga ne vidite u redovnoj provjeri.

Ako možete otići s ovisnosti koju ste možda izgradili s vašim kreditnim karticama, to će vas dovesti do pola procesa.

Upotrijebite snijegu snijega

Što se tiče zapravo otplata kreditnih kartica, volim metodu duga snijega. Ideja je nastala od strane Davea Ramseya, a naziva se "snježna grmlja" jer počinje mala, ali raste veća dok se kreće naprijed.

Što se tiče kreditnih kartica, ovo znači isplatiti vaš najmanji iznos kreditne kartice na prvom mjestu. To se preporučuje jer će plaćanje najmanjih kreditnih linija biti najviše moguće. No, jednom kada je ta kreditna linija uklonjena - uz priloženu mjesečnu uplatu, imat ćete još više mjesta u proračunu kako biste isplatili sljedeći najveći dug.

Držite to sve dok se sve vaše kreditne kartice ne plaćaju. Svaka isplata pomaže vam da vam omogući iznošenje sljedeće kreditne kartice.

Nadam se da ovo pomaže vašoj situaciji Taylor, kao i bilo tko drugi tko se bori s istim problemom. Sve što vam treba je plan i možete to učiniti.