7 super jednostavnih strategija za prijevremenu mirovinu

"Nikad se neću moći povući."

Jeste li ikad pomislili da ste to sami?

Ako jeste, niste sami.

Više od 1/3 Amerikanaca ne vjeruje da će imati dovoljno novca za život.

Ouch.

Sa svim pesimističnim pogledom, onda kako u plavim plamenima postoje outliers koji su u stanju buck trend i povući u svojim 30's?

Iako mogu biti na ekstremnoj strani povlačenja rano, mnogo ih je naučiti od njih.

Dakle, da, čak i ako ste jedna od pesimističnih duša koja vjeruje da se ne možete povući rano, ovdje postoje 7 jednostavne strategije ranog umirovljenja koje možete implementirati danas.

1. Znati svoje "brojeve"

Vaši "brojevi" su iznos novca koji će vam trebati živjeti u mirovini. Postoje dva od njih,

1. Godišnji iznos prihoda za koji ćete morati živjeti u mirovini, i
2. Veličina mirovinskog portfelja koji će biti potreban za generiranje tog dohotka. Morate započeti s brojem prihoda, budući da će odrediti koliko vaš investicijski portfelj treba biti.

Izračunavanje potrebnog mirovinskog dohotka

Konvencionalna mudrost je da trebate planirati da se možete povući na dohodak koji je 80% vašeg dohotka prije umirovljenja. To nije loše jer će to zadržati jednostavnim, ali možda biste ga trebali koristiti samo kao početnu točku.

Ovisno o tome što su vaši planovi za vaš život u mirovini, stvarni broj može biti veći ili manji. Na primjer, ako očekujete da će zdravstveno osiguranje biti skuplje nego što je sada, morat ćete napraviti prilagodbu prema gore. Ako očekujete da će vaše stanovanje biti niže, zbog smanjenja troškova do manje skupog doma ili otplate hipoteke, možete podesiti prilagodbu prema dolje.

Nakon što se zabilježi broj vaših prihoda, tada možete izračunati veličinu investicijskog portfelja koji će biti potreban za izradu tog dohotka.

Izračunavanje vašeg potrebnog mirovinskog portfelja

Ovo je mjesto gdje druga konvencija dolazi u ruci. Zove se sigurna stopa povlačenja, i to je labavo temelji se na ideji da ako povuci 4% vašeg investicijskog portfelja svake godine kao prihod, vaš portfelj nikada neće ponestati.

Ta se veza vjerojatno temelji na očekivanju da će portfelj proizvesti godišnju stopu povrata od negdje između 6% i 10%. To znači da ne samo da će biti dovoljno prihoda za pokrivanje vaših povlačenja, već dovoljno povratka da će vaš portfelj nastaviti rasti.

Koristeći stopu povlačenja od 4%, možemo izračunati da li je potreban vaš godišnji prihod, možete ga množiti za 25 kako biste utvrdili koliko će vaš portfelj morati biti. 4% je 1/25 vašeg portfelja, pa ako stvorite portfelj koji je 25 puta veći od godišnjeg dohotka, doći ćete do broja vašeg portfelja ulaganja.

Recimo da ćete trebati 40.000 dolara prihoda od ulaganja za mirovinu. Da biste izračunali koliko će veliki vaš portfelj morati biti za izradu tog dohotka unutar opsega sigurne stope povlačenja, možete je jednostavno umnožiti za 25%. U tom slučaju, 40.000 $ X 25 = $ 1 milijun.

Ali još nismo učinili.

Izračunavanje inflacije u mješavinu

Također ćete morati faktorizirati inflaciju u svoje planove. Ako imate 30 godina, želite se povući u dobi od 50 godina, morat ćete izračunati - otprilike - koliko će inflacija učiniti vašem potrebnom investicijskom portfelju od 1 milijun dolara tijekom idućih 20 godina.

Nema načina da znate što će biti inflacija u budućnosti, ali možete ga procijeniti na temelju prošle povijesti. To možete učiniti tako da odete u Bureau of Labor Statistics inflacijskog kalkulatora i pratite što je inflacija učinila tijekom proteklih 20 godina.

Upotrebom kalkulatora inflacije možemo vidjeti da će milijun dolara u 1995. godini zahtijevati 1,54 milijuna dolara za održavanje ekvivalentne kupovne moći u 2015. Možemo projektirati taj broj naprijed 20 godina do 2035. godine, a ciljani broj upotrijebiti 1,54 milijuna dolara - ili oko 1,5 milijuna dolara za svoj investicijski portfelj.

I ne da stvari čine još složenijima, ali možda ćete morati planirati i za nepredviđene slučajeve u svojem prihodu. Ako namjeravate kupiti brod ili RV, to će morati odraziti na veličinu vašeg mirovinskog portfelja.

2. Snizite svoj osnovni trošak života

Jednostavno rečeno, što manje novca morate živjeti, to ćete više moći spasiti, a prije ćete se moći povući.

Zadržavanje osnovnih troškova života minimalno će vam osigurati dodatni novac koji ćete morati spremiti za mirovinu.

Ali istodobno će vas također uvjetovati da živite na manje novca, što će zasigurno pomoći kada stignete u mirovinu.

To može značiti vožnju starijih, jeftinijih automobila, izbjegavanje jela u restoranu i skupo zabavu, te održavanje odmora u blizini kuće ili ne uzimajući ih uopće.

Todd Tresidder na FinancialMentor.com pisao je o nekonvencionalnoj, ali moćnoj ideji da se smanje troškovi života:

Razmislite o preseljenju s visokim troškovima stanovanja poput San Francisca, New Yorka ili bilo kojeg drugog većeg grada ili obalnog područja na nisku cijenu kao što je Južni, Srednji zapad ili čak strana zemlja. Razlika u troškovima može biti jednako dramatična kao noću i danju pa nemojte lagano odbaciti tu mogućnost.

Nekoliko stvari koje treba razmotriti prije premještanja uključuju blizinu obitelji, prijatelja i važnih medicinskih pružatelja usluga.Postoje li ostali umirovljenici s kojima se možete povezati i kako se stil života uklapa u vaše zanimanje za umirovljenje?

Razmislite o prvom posjetu području i iznajmljivanje neko vrijeme kako biste mogli pokušati prije kupnje. Postoje mnoge alternative s niskim troškovima za odlazak u mirovinu, uključujući prebacivanje u inozemstvo, pa pokušajte posjećivati ​​i iznajmljivati ​​na nekoliko dok se fit ne osjeća jednostavno.

Biste li se spremni preseliti da biste zadržali troškove? To bi moglo biti upravo ono što čini ili prekida vašu mirovinu.

Umirovljenje u staroj dobi u dobi od 30 godina, Pete koji vodi divlji popularan blog, gospodin Money Mustache zna nekoliko stvari o smanjenju vaše potrošnje. On kaže,

Naša divovska pogrešna shvaćanja kulture koja će smanjiti potrošnju dovesti do manje sretnog života. U praksi, obrnuto je gotovo uvijek istinito: dobrovoljno skraćivanje raskoši, povećanje razine izazova u vašem životu i bankarstvo ogroman višak novca koji rezultira vjerojatno je najbrži način da stekne kontrolu, zadovoljstvo i sreću.

Stoga je odgovor na prijevremenu mirovinu mnogo lakši nego što većina ljudi misli: stvarno razumjeti i pojednostaviti potrošnju te iskoristiti štednju da biste uložili velike troškove u niski troškovni indeksni fond poput Vanguardove LifeStrategy ili Betterment. Nakon što potrošite 25-30 puta godišnju potrošnju na ovaj račun, možete prestati raditi zauvijek.

Ako uštedite 50% svoje plaće i živite na ostatak, cijela obvezna radna karijera trebala bi biti samo 17 godina. Nakon toga, financijski ste slobodni i možete učiniti sve što želite - nastavite raditi, svi igrati ili zdrava mješavina dvoje.

G. Money Mustache također je objasnio razliku između konvencionalnih savjeta i njegovog radikalnog, ali učinkovitog savjeta:

Već gotovo dvije godine propovijedam drugačiji financijski savjet od onoga što vidite u novinama i časopisima. Standardna linija je da je život težak i skup, tako da trebate držati nos do grindstonea, kupiti isječke, uštedjeti teško za školske fakultete vašeg djeteta i spasiti svaku sićušnu točku plaće koja ostaje u planu 401 (k) , I molite da ništa ne pođe krivo u 40 godina karijere koji će se poduzeti kako biste dobili dovoljno uštede da biste uživali u kratkom odlasku u mirovinu.

Gospodin Money savjetnik? Gotovo je sve to glupost: vaš trenutni život srednje klase je eksplozivni vulkan rasipanja i učenje da vidi istinu u ovoj izjavi, lako ćete moći smanjiti svoje troškove na pola - ostavljajući vam spasenje pola dohotka , Ili dvije trećine ili više.

Također objašnjava kako praktički smanjiti troškove:

Evo kako smanjiti troškove života na pola. Počnite se osloboditi svog hitnog slučaja ako imate jedan.

Živi blizu posla. Premjesti u drugi grad ako uživate u avanturi. Ne posudite novac za automobile i ne kupujte glupo. Vožnja biciklom gdjegod možete. Otkažite svoju TV uslugu. Prestani trošiti novac na namirnice.

Njegov popis ide dalje i dalje. Svakako vrijedi pogledati!

Ako ste ozbiljni za prijevremenu mirovinu, morat ćete prihvatiti sve korake koji će vam biti potrebni kako bi se to moglo dogoditi. Sastavio sam popis od 15 razloga zašto nećete biti u mogućnosti povući se ranije kako biste naveli navike i umove koji će sabotirati napore da se povuku rano. Nije slučajno, kako trošiti svoj novac je veliki dio onih navika i razmišljanja.

3. Ostanite izvan duga

Dug je još jedna od onih loših navika koje će sabotirati vaše prijevremene umirovljenje, i to veliko. Dužnik smanjuje vaš novčani tijek, a to će smanjiti iznos novca koji ćete imati na raspolaganju za spremanje umirovljenja.

Tu je i otrovni način razmišljanja povezan s dugom kada je u pitanju umirovljenje. Ako se previše osjećate ugodno s dugom, vrlo je dobre šanse da ćete nositi neke, ili čak puno, u mirovinu. To će samo povećati troškove života, a prijevremeno umirovljenje bit će manje sigurni.

Todd Tresidder na FinancialMentor.com ističe važnost uklanjanja svih duga potrošača u pripremi za mirovinu:

Dug kreditne kartice je otpadan i skup. Najprije isplatite najvišu kamatnu bilancu i iskoristite novac koji se oslobađa jer se svaka kartica isplaćuje kako bi se ubrzao isplata preostalih kartica. Nikada više ne trošite više u mjesecu nego što si možete priuštiti da se ne akumulira nijedan novi dug.

Nikad se ne podmirite za uplate samo minimalnih plaćanja na kreditne kartice jer je financijski samoubojstvo na planu obroka: čini složeni interes protiv vas umjesto za vas. Što prije zaustavite prekoračenje i plaćate postojeći dug, to se novac prije može preusmjeriti na ulaganja, tako da financiraš svoje umirovljenje kao graditelj bogatstva, a ne umirovljenik izvršne banke kao dužnik.

Todd donosi izvrsnu točku: važno je osigurati da složeni interes radi vas, a ne financijske institucije.

Ne samo da trebate izaći iz duga, morate ostati izvan duga i staviti uštedu prema planu mirovine.

4. Nemojte kupiti kuću koja će vas posjedovati

Jeste li ikada čuli za taj pojam kuća siromašna? To opisuje stanje življenja u lijepoj kući, ali onaj koji košta toliko da vam ostavlja vrlo malo novca za bilo što drugo. Biti kućni siromašni nije pozitivno stanje kada planirate prijevremeno umirovljenje.

Ne samo da je vaša kuća dugoročni trošak koji će imati velik utjecaj na vaš novčani tok, ali je i vrsta kupnje koja može postaviti ton potrošnje u vašem životu.Na primjer, veći kraj kuće će zahtijevati skuplje održavanje, skuplji namještaj, obično višu komunalnu potrošnju i veće troškove održavanja, osobito u pogledu uređenja okoliša.

Kada je u pitanju stambeno zbrinjavanje i planovi prijevremenog umirovljenja, morate biti vođeni od strane manje je više doktrinu, kao u manje kuće rezultira uštedama.

5. Uštedite više nego što ste ikada mogli

Ako namjeravate otići u mirovinu za 40 godina, vjerojatno ćete se pobrinuti za spremanje svake godine 10% ili 15% prihoda. Ali ako namjeravate otići u mirovinu u roku od 15 ili 20 godina, morat ćete igrati igru. 30%, 40% ili čak 50% će biti vjerojatnije.

Ne biste smjeli dopustiti ograničenje doprinosa za poslodavca. Doprinose tradicionalnom ili Roth IRA-u ako se možete kvalificirati. Uštedite novac izvan planova umirovljenja.

Ako ste samozaposleni, razmislite o postavljanju vlastitog 401 (k) plana, također poznat kao Solo 401 (k) plan. Ograničenja doprinosa tih planova nevjerojatno su velikodušna. U stvari čak možete postaviti jedan od tih planova za strana poslovanja, i stvarno ubrzati svoju mirovinu uštede.

Jedna velika prednost solista 401 (k) je da prema propisima IRS-a 100% od prvih 18.000 USD ($ 24.000 ako imate 50 ili više godina) vašeg dohotka može pridonijeti planu 2015. I budući da ste i poslodavca, možete doprinijeti dodatnih 25% ukupnog dohotka.

Na primjer, ako zaradite 60.000 dolara od svoje tvrtke, planu možete poslati 15.000 dolara (60.000 $ x 25%), a do 18.000 dolara kao zaposlenik. To će vam dati ukupno doprinos od 33.000 dolara, na prihod od 60.000 dolara. Mislite li da bi vam to moglo brže prijevremeno umiroviti?

6. Vi svibanj trebate povećati svoj prihod

Ako ne vjerujete da ćete moći ostvariti svoj broj umirovljenja portfelja do vremena kada ćete se povući, možda ćete morati povećati svoj prihod. Ali ako to učinite, pobrinite se da to učinite 100% dodatnog dohotka zapravo ide i mirovinske ušteđevine.

Ovdje postoji nekoliko mogućnosti. Možete raditi da biste dobili bolju poziciju za plaćanje, ili možete zaposliti na honorarnom poslu. Također možete postaviti strana poslovanje (gdje možete postaviti taj solo 401 (k) plan), ili jednostavno preuzeti bočni posao na temelju bilo koje posebne vještine koje imate.

Ne morate biti zaključani ni u jednoj metodi. Možete raditi na neko vrijeme na posao s nepunim radnim vremenom, neko vrijeme voditi neku drugu tvrtku, a zatim napraviti i druge poslove.

7. Napravite "ravnotežu" vašem načelu ulaganja u ulaganje

Budite razumni u svojoj projekciji svoje predviđene stope povrata na vaše investicije. Nerealna stopa povrata (ROR) na vašim investicijama mogla bi vam uštedjeti premalo pod pogrešnom pretpostavkom da ćete ga nadoknaditi. Kao što je dobro, ako postavite ROR bar previsoko, možda ćete se spekulirati da bi se ti vraćali u stvarnost.

UpozorenjeSpekuliranje ne ulaže. Bilo da želite uložiti 100 USD ili kako uložiti 20000 dolara, morate početi. Mogla bi završiti gubitkom novca, i to će ukinuti vaše planove prijevremenog umirovljenja.

Što je razumno kada se radi o ROR-u?

Prosječna godišnja stopa povrata na indeksu S & P 500 bila je u parku lopte od 10% od 1928. Ulaganje u indeksne fondove na temelju S & P 500 trebalo bi vam donijeti takav povrat tijekom narednih desetljeća.

Ako pretpostavite prosječnu godišnju stopu povrata od 10% na vašem dionicama, možete očekivati ​​da će ukupna stopa povrata na portfelj od 80% dionica i 20% vrijednosnih papira s fiksnim prinosom biti u susjedstvu 8% (budući da se od stalnog dohotka investicije trenutno plaćaju blizu nula u interesu!). Zato upotrijebite 8% kao predviđenu stopu povrata ulaganja u planiranje. Razuman je.

Izračun vaše strategije da udari vaš broj umirovljenja portfelja

Bankrate ima odličan kalkulator za uštedu od 401 (k) koji će vam omogućiti da točno odredite koliko ćete novca trebati spremiti svake godine kako biste prijevremenu mirovinu ostvarili.

Koristit ćemo ga kako bismo izračunali koliko ćete svake godine trebati spremiti u svoje 401 (k) kako biste omogućili da dosegnete broj svog umirovljenja.

Pretpostavimo da imate 30 godina, zaradite 60.000 dolara godišnje, a želite se povući u dobi od 50 godina, a trenutno imate 100.000 dolara uloženo u svoj plan 401 (k).

Kao što je gore opisano u Strategiji # 1, trebat će vam 40.000 dolara godišnje u dohodak, što će zahtijevati portfelj prilagođen inflaciji od 1,5 milijuna dolara. Korištenje Bankrate 401 (k) štednje kalkulatora, koliko će vam trebati doprinijeti vašem 401 (k) planu svake godine?

• Postotak za sudjelovanje: 30% (18.000 USD)
• Godišnja plaća: 60.000 dolara
• Godišnje povećanje plaća: 2%
• Trenutačna dob: 30
• Dob za umirovljenje: 50
• Trenutačna bilanca 401 (k): 100.000 USD
• Godišnja stopa povrata: 8%
• Podudaranje poslodavca: 6%
• Poslodavac odgovara: 50%

Spremanje 30% vašeg dohotka u vašem 401 (k) ili 18.000 USD godišnje (maksimum doprinosa za planiranje od 401 (k) 2015), plan 401 (k) će doći do 1.424 milijuna dolara do dobi od 50 godina. To je malo sramiti od oznake od 1,5 milijuna dolara koje će vam trebati, tako da ćete morati planirati da štedite novac izvan svog plana mirovinskog osiguranja da biste postigli cilj.

To je svakako visoka narudžba, ali to je moguće. Koristeći svih sedam strategija, to ćete učiniti.

Ovaj se post izvorno pojavio u Forbesu.