Prije nego što dobijete tu kreditnu karticu, uvjerite se da znate ovaj ključni broj

Priče ljudi koji su tisuće dolara u dugu su sve prilično uobičajene.

Ali u većini slučajeva, to nije bio samo dug koji ih je učinio.

Svaki put kad nisu platili ravnotežu, naplaćuju se kamate. S vremenom se ti kamatni troškovi zbroje.

Tu je Tanya LaPrad, koja se predala mjesečnim kamatama od 358 dolara na 20.000 dolara duga kreditne kartice prije nego što je pokrenula plan upravljanja dugom.

I Joe Mihalić, koji je uzeo studentske zajmove u iznosu od 95.000 dolara kako bi otišao u Harvard Business School i shvatio da će platiti 42.000 dolara za kamate prije nego što otplati duga ako se pridržava minimalnog rasporeda plaćanja.

Moral svih tih priča? Pročitajte sitni ispis.

Ako ste posudili novac, vjerojatno ste vidjeli akronmu travanj. Ali što to znači i kako vam to može povrijediti?

Što je TRA?

Travanj je godišnji postotak stope. Drugim riječima: Postotak koji ćete platiti za godinu dana da posudite novac.

"Razmislite na taj način - kad kupite bilo kakvu uslugu, morate nešto platiti za to", rekao je Kathryn Hauer, financijski planer i investicijski savjetnik u Južnoj Karolini.

"Posuđivanje novca je vrsta usluge, i morate platiti određeni iznos za tu uslugu."

Hauer je pojasnio da travanj uključuje stvarni trošak za zaduživanje novca (kamatna stopa), plus ostale stavke, poput kasne kazne i naknada za transakcije.

Postoje dvije vrste APR-a: nominalne i učinkovite.

Uobičajeno, ono što vidite oglašavano za većinu kredita je nominalna travanj. To je dobar mjerni podatak za usporedbu zajmova, jer uključuje i kamate i naknade.

Kada usporedite dva zajma, pogledajte kako se svaki APR uspoređuje s njezinom kamatnom stopom. To će vam reći koji zajam dolazi s višim naknadama.

Evo kratkog sloma:

Nominalna Travanj je jednostavna stopa zaduživanja za godinu dana, Ako posudite 1.000 dolara s stopom od 20%, platit ćete 200 dolara za posudbu novca za godinu dana.

Evo formule: $ 1000 x 0.20 = $ 200.

Učinkovita TRA, poznata i kao efektivna godišnja stopa (EAR) ili godišnji postotni prinos (APY), uzima u obzir snagu složenosti. U tom slučaju, zajmodavac naplaćuje kamatu na kamate koje su vam već teretili.

Za izračun efektivne godišnje stope (EAR) koristite ovu formulu: EAR = (1 + r / m) m - 1, gdje r je kamata kao decimalna brojka i m je broj složenih razdoblja.

U ovom slučaju, (1 + 0.20 / 12) 12 - 1 = 0.2194, ili 21.94%. Sada, tisuću dolara koje posudite za godinu dana, pomiješano mjesečno, koštat će vam 219,40 dolara za posudbu.

Razlika u iznosu od 20 USD u ovom primjeru možda neće izgledati mnogo, ali što ako posudite 10.000 USD? Ili 30.000 dolara?

Zbunjujuće, zar ne? Ne brinite o matematici. Učini to ako možeš, ali pobrinite se da pitate svog zajmodavca kako se obračunava kamata. Je li to složeno? Ako je tako, koliko često?

Što određuje vašu Travanj?

Zajmodavci koriste vašu kreditnu ocjenu da bi odredili zajam u travanj, a temelji se na vašoj prošloj kreditnoj povijesti, kao i drugim čimbenicima.

"Ponekad ljudi nemaju izbora nego platiti visok APR jer imaju slabu kreditnu rekord i zajmodavac je zabrinut zbog toga što zajmoprimac nije u mogućnosti vratiti zajam", rekao je Oviedo, Florida, financijski planer David Blount.

"Kada zajmodavci smatraju zajmoprimatelje kao" visoki rizik ", oni naplaćuju više za pozajmljivanje novca u slučaju da se nikada ne vrati."

U nekim slučajevima, zapravo možete pregovarati svoj put do niže TRR. Financijski planeri na LearnVestu čak imaju sjajnu skriptu za pozivanje vaše kreditne tvrtke i pregovaranje vašem putu do niže TRR.

Neki zajmodavci naplaćuju fiksnu Travanj, što znači da ostaje isti za cijeli život zajma, dok drugi naplaćuju varijabilnu Travanj. Te se stope mogu povećati i prema dolje na temelju temeljnog indeksa, kao što je američka premija.

Blount je također istaknuo da zajmodavci mogu imati više APR-a za zajam koji vas zanima. Oni mogu ponuditi nisku uvodnu stopu za dobivanje vašeg posla, ali nakon određenog vremenskog razdoblja travanj svibanj ići gore.

Tvrtke s kreditnim karticama također mogu ponuditi različite APR-ove za različite vrste usluga i transakcija, poput novčanih predujmova ili transfera.

Donja linija

Možda ste tip osobe koja mjesečno isplati kreditni račun u cijelosti. A ti bi trebao, ako možeš.

No, mogli biste biti jedan korak dalje od toga što nećete moći platiti potpunu ravnotežu. Recimo da izgubite posao i nemate vremena pronaći drugu.

Počet ćete plaćati kamate.

Usporedba APR-ova pomoći će vam u pametnijim odabirima prilikom odabira kreditne kartice ili kredita. Dobijte najnižu stopu koju možete, čak i ako mislite da redovito plaćate.

"Bit ćete sigurniji i vrijednosni kupac ako možete shvatiti radove travanj", rekao je Hauer.

"Kada usporedite cijene za dobivanje vaše boje kose, popravak automobila ili vođenje kajaka, uvjerite se da znate točan trošak, uključujući sve dodatne troškove. Kada pogledate na najbolje mjesto za posudbu novca, možete koristiti travanj za usporedbu i pravu odluku. "

Još bolje, ako ne morate posuditi novac, nemojte.

"Spremanje za kupnju i plaćanje gotovine je jedna od najboljih alternativa da se uhvatimo u smrtonosnoj spirali prevelikog duga", rekao je Blount.

Vaš turn: Jeste li ikad pokušali pregovarati o nižoj travanjskoj godini?

Sarah Kuta je izvjestiteljica obrazovanja u Boulderu, Colorado, s nakanom za vikendom, obnavljanjem namještaja i dobrim poslovima. Pronađite je na Twitteru: @sarahkuta.