Čuli smo da društvene medije mogu utjecati na vašu kreditnu ocjenu. Evo Istine

Nedavno sam vidio novinske brošure koji su mi govorili o zajmodavcima moć provjerite moje društvene profile kako bih prosudio moju kreditnu sposobnost i moć zaduživanja - čak i moju internetsku povijest pretraživanja.

Kao 24-godišnjak koji je koristio društvene medije tijekom srednje škole i koledža, ove informacije potaknule su paniku.

Ne mogu reći da nikad nisam pio tweeted. I gospodar zna sve lude stvari koje sam tražio - pogotovo kao istraživač i pisac.

Ali imam zdrave financije i dobar kredit. Imala sam samo jedan štucanje s medicinskom pogreškom.

Može li moja upotreba društvenih medija doista propasti?

U svim prozirnosti, kad sam krenuo napisati ovaj članak, imao sam namjeru pisanja sličnog naslova i snimanja upozorenja: Penny Hoarders, prestanite objavljivati ​​pijane fotografije i Googleove tražene payday kredite. To bi moglo naštetiti vašoj kreditnoj sposobnosti.

Međutim, počeo sam dublje potragu o tome što utječe na vašu kreditnu ocjenu. Pronašao sam slične informacije i naslove koji datiraju iz 2015. godine - i jedan izvršni direktor koji je bio užasno citiran.

Upozorenje spoja: Moj se pogled potpuno promijenio.

O čemu se govori o društvenim medijima koji utječu na vašu kreditnu sposobnost

Krajem 2015. godine, hrpa novinskih kuća citira FICO-ov izvršni direktor Will Lansing kao da govori Financial Timesu:

"Ako pogledate koliko puta osoba kaže da je" izgubljena "u svom profilu, ona ima neku vrijednost u predviđanju hoće li otplatiti dug. Nije mnogo, ali više je od nule. "

Prodajni centri podigli su njegov citat i snažno su ga izvijestili, uključujući članak koji sam nedavno vidio na Totally Moneyu iz Ujedinjenog Kraljevstva.

Osim toga, u tom se članku navodi: "Sve veći broj tvrtki - osobito startup-ova u posljednjih pet godina - dodaje bankama za informiranje svojih klijenata izravno s njihovih telefonskih zapisa, internetske povijesti, pa čak i njihov izbor prijatelja."

Također je objavljeno da internetska pretraga može utjecati na kreditnu sposobnost potrošača. Dakle, ako ste pretraživali "payday kredite", primjerice, vaša "ocjena društvenog kredita" mogla bi se smanjiti.

Međutim, te tvrdnje ne mogu pratiti na bilo koji konkretan podatak.

A kad sam istraživao "socijalni kreditni rezultat" i slične pojmove, naišao sam na sasvim drugu praksu.

Dakle, što je ocjena društvenog kredita?

Mogu ti reći da jesi ne nužno upotrebljavajući račune društvenih medija potrošača kako bi prosuđivali.

Također vam mogu reći da termin nije nova. U stvari, većina informacija koje sam pronašla u vezi s tim problemom objavljena je prošle godine - i još ranije.

Potpuno Novac zapaža da tvrtke koje posuđuju primjenjuju takve taktike u određenim područjima Afrike.

Međutim, to su više prikladno nazvani "rezultati društvenog ugleda", izvijestio je BBC.

Nigerijski socijalni zajmodavac, mikrokreditni objekt, koristi algoritam za dodjeljivanje "društvenog ugleda" pojedincima, navodi BBC. Cilj ovog programa je ne povrijediti kreditnu sposobnost dužnika, već pomoći onima s malom kreditnom povijesti.

U Kini, tamo je nečega što se proširivalo pod nazivom socijalni kreditni rezultat, koji je također zabilježio Totally Money. Međutim, to ne znači dodjeljivanje kreditnih bodova pojedincima na temelju sadržaja društvenih medija.

Umjesto toga, Wall Street Journal definira ga kao sustav koji kineska vlada planira provesti do 2020. godine "za praćenje individualnog ponašanja i dodjeljivanje ocjena građanima".

Uglavnom, ovaj sustav kombinira financijsko i društveno ponašanje kako bi generirala rezultat.

"Osoba može izazvati crne tragove za prekršaje kao što su carobni varanje, zlostavljanje i kršenje pravila obiteljskog planiranja", izvijestio je Wall Street Journal.

Rezultat se koristi za pomoć pri donošenju odluka potrošača "poput onih koji dobivaju zajmove ili brže liječenje u vladinim uredima ili pristup luksuznim hotelima", nastavio je Wall Street Journal.

Tako su ovi sustavi koji dolaze u SAD?

Kratak odgovor: Ne.

Postoje li novi sustavi kreditnog bodovanja koji se izdaju u SAD-u

Sjećate se kako će CEO FICO Will Lansing reći da je "izgubljen" na društvenim medijima mogao naštetiti vašoj moći zaduživanja?

Doista je to rekao, i stvarno zvuči kao da vaše fotografije i ažuriranja statusa mogu povrijediti vašu kreditnu.

No, NPR je pojasnio što je Lansing mislio još u 2015. Citirao je glasnogovornicu FICO Christine Goethe koja je rekla:

"Naslov o postovima društvenih medija stvorio je pogrešnu percepciju. FICO ne koristi Facebook podatke, niti bilo koju drugu vrstu podataka društvenih medija, za izračun FICO bodova. G. Lansing je općenito govorio o činjenici da različite vrste podataka imaju različite razine prediktivne vrijednosti. "

U osnovi, Lansing je koristio "gubitak" kao loš primjer (moje mišljenje) da razgovaramo o novom bodovnom sustavu FICO stvarno planirao je.

Natrag u listopadu 2015., Forbes je izvijestio o ovom novom sustavu bodovanja (FICO XD).

Slično je onome što tvrtke pokušavaju u Africi - bodovanje pojedinaca na druge, netradicionalne načine.

Novi rezultat je FICO način pomaganja američkim potrošačima koji ne zadovoljavaju standardne zahtjeve za kreditnim bodovanjima zbog "nedovoljnih ili usporenih podataka u tradicionalnim datotekama kreditnog ureda, "Prema web stranici FICO-a.

Drugim riječima, manje tradicionalna metoda pomaže onima koji nemaju tradicionalne podatke o bodovanju. Umjesto toga, pojedinci se boduju na temelju drugih elemenata, kao što su telefonski i komunalni računi, imovina i javni zapisi.

Gotovo 26 milijuna Amerikanaca nema kreditnu povijest, prema izvješću Zavoda za financijsku zaštitu od 2015. godine. Dakle, ovaj XD rezultat ima za cilj pomoći tim ljudima.

TransUnion i Experian, druge velike tvrtke s kreditnim bodovanjima, rade na novim načinima procjenjivanja potrošača.

TransUnion sada ima nešto što se naziva CreditVision Link Risk Score, što uključuje i zapise o nekretninama, porezima i deedima, podatke o provjeravanju ili debitnom računu i pozajmljivanju na plaćanje, među ostalim uvidima, izvještava NPR.

Experian također uključuje podatke o najmu.

Hoće li društveni mediji utjecati na našu kreditnu sposobnost ovdje u SAD-u?

Nikad ne reci nikad.

Neki početnici za online pozajmljivanje vjeruju u rezultate pod utjecajem društvenih medija.

U 2013. godini, Wall Street Journal pisao je o Lenddo doo i njegovom suosnivaču Jeffu ​​Stewartu.

„Gospodin Stewart je dio rastuće grupe poduzetnika koji vjeruju da online reputations mogu više reći vjerovnicima više o pouzdanosti osobe od FICO bodova ... "navodi se u članku.

Od travnja 2016. godine, tvrtka u Hong Kongu je u 20 zemalja u razvoju i "čini male kredite za" životno poboljšanje "svrhe kao što su obrazovanje, medicinski hitni slučajevi i poboljšanje u kući", izvijestio je Wall Street Journal.

Ali hoće li praksa doći u SAD? Will Experian, Equifax ili TransUnion usvajaju ove prakse?

Prije svega, trebali biste biti spremni dopustiti pozajmljivanje tvrtke da pristupi vašem računu na Facebooku i ostalim društvenim medijima, priopćio je izvršni direktor švedske online tvrtke za plaćanje Klarna AB Sebastian Siemiatkowski za Wall Street Journal 2013. godine.

Drugo, FICO je u to vrijeme bio skeptičan glede vrijednosti dodavanja društvenih medija na kreditno izvještavanje.

Direktor FICO-a za odnose s javnošću Anthony Sprauve izjavio je za Wall Street Journal da nema planove za korištenje socijalnih podataka. Rekao je da nije previše siguran kako netko popis prijatelja na Facebooku može odrediti nešto o kreditnoj sposobnosti.

Osim toga, imamo zakone koji štite vašu privatnost ...

NPR je donio sjajnu točku.

Sjedinjene Američke Države imaju ovaj zakon koji se zove Fair Credit Reporting Act, koji "promiče točnost, pravednost i privatnost informacija u dosjeima agencija za izvještavanje potrošača", prema Federalnoj trgovinskoj komisiji.

Prema tome, imate pravo znati jesu li podaci upotrijebljeni protiv vas i koja agencija za izvješćivanje dobivaju informacije. Imate i pravo znati što se nalazi u datoteci.

I ako mislite da su podaci netočni ili nepošteni, imate pravo prigovora.

Kada je vaš profil društvenih medija Limenka Koristite se protiv tebe

Nažalost, Fair Credit Reporting Act ne pokriva sve institucije.

Banke, poslodavci, vlasnici imovine ili osiguravatelji nisu uključeni, prema NPR-u. Ali ovi su nadgledaju drugi standardi - poput pravednih stambenih zakona.

Ako ste zaista zabrinuti, poduzmite nešto za sebe.

Prvo, upoznajte svoja prava i obavite svoje istraživanje o tome što zapravo utječe na vašu kreditnu ocjenu.

Drugo, budite pametni o tome što objavite na društvenim medijima i koristite postavke privatnosti svojih platformi prilikom objavljivanja.

Da biste riješili cijelu problematiku pretraživanja, provjerite postavke privatnosti vaših preglednika. Možete čak i odlučiti koristiti privatni, anonimni prozor. Tu je i nova (er) tražilica zvan DuckDuckGo, koja navodno vas ne prati.

Vaš turn: Mislite li da bi vaša prisutnost društvenih medija trebala utjecati na vašu sposobnost posuđivanja novca?

Carson Kohler (@CarsonKohler) mlađi je pisac The Penny Hoardera. Jednom je pila tweeted u 3 ujutro da joj reći društveni svijet o atraktivnom Jimmy John je dostava tip.