8 tajni Vaš agent za životno osiguranje može biti od vas 💲💲💲

Željeli bismo pomisliti agente za životno osiguranje kao pouzdane savjetnike čiji je jedini cilj postići pravu pokrivenost.

Ali priroda životnog osiguranja - i posao agenata za životno osiguranje - čini ih nešto blizu našeg prirodnog neprijatelja.

Jednostavan način za sprečavanje iskorištavanja je pronalaženje neovisnog agenta. "Nezavisni agenti vam štedi vrijeme i novac", rekao je Chris Huntley, suosnivač JRCInsuranceGroup.com. "Umjesto popunjavanja prijava i medicinskih ispita s 15 najboljih tvrtki za osiguranje života kako biste vidjeli koji će vas odobriti u najboljoj ocjeni, pozovite kvalificiranog nezavisnog agenta koji vas može postaviti najprikladnijim prijevoznikom na temelju vašeg jedinstvenog osobne i medicinske povijesti. "

Na mnogo načina, ono što nas boli kao potrošača životnog osiguranja zapravo koristi agente za životno osiguranje. Evo devet primjera o čemu govorim u brzom životnom osiguranju 101!

1. Njihov prihod je 100% komisija

Svaki put kad kupujete od osobe nadoknadio 100 posto provizijom, vaš radar mora biti gore iu savršenom radnom redu. Biti na povjerenstvu ne čini osobu zlim. No, može promijeniti njegovu perspektivu, kao i vrstu i stupanj proizvoda na koje ćete se upoznati.

Ako je zastupnik u cijelosti na proviziju, on ili ona će tada imati osobni interes za prodaju vaših proizvoda koji će rezultirati plaćanjem najvišeg mogućeg premije, a time i najvišom provizijom. To je također razlog zašto kada popunite obrazac za online citat za životno osiguranje, često ćete dobiti pozive od više agenata u roku od nekoliko minuta od udaranja. Svaki vas najprije pokušava doći kako bi mogli dobiti prodaju.

2. Vi svibanj dobro biti previše osigurani

Kad god agent procjenjuje koliko životnog osiguranja morate imati, gotovo će se neizbježno početi s brojevima koji su veći od bilo čega što biste ikad mogli zamisliti da bi vam trebali.

Na primjer, nije vjerojatno da će agencija predložiti da vam životno osiguranje mora biti jednako 30 puta godišnjem dohotku. Ako zarađujete 100.000 dolara godišnje, on bi mogao predložiti - bez gužvanja - da ćete na odgovarajući način osigurati policu osiguranja od 3 milijuna dolara. Uostalom, trebat ćete osigurati prihode za svoju obitelj sljedećih 20 godina, koledž obrazovanja za svoju djecu, isplatu svoje hipoteke i udobnu mirovinu za svog supružnika.

Zna da je malo vjerojatno da ćete uzeti politiku životnog osiguranja koja je velika, ali to je izvrsna polazna točka - za njega. Uostalom, ako predlaže 3 milijuna dolara, ali izlazi iz vaše kuće uz prijavu za milijunsku politiku, on pobijedi. Zato što je znao da ide na vrata da ste vjerojatno samo htjeli politiku za nekoliko stotina tisuća dolara.

I vjerojatno biste bili u pravu. Uostalom, ako imate druga ulaganja, a vaš suprug je također dobro zaposleni, trebat će vam samo dio duga životnog osiguranja koji će agencija predložiti. Najčešće, životno osiguranje je potrebno samo za podmirenje konačnih aranžmana, medicinskih računa, dugovanja i možda nekoliko godina troškova života. Pružanje za ljubitelje luksuza za ostatak života je skupo koje si ne možete priuštiti, niti trebate.

3. cijeli život nije dobra investicija - ili čak i dobro osiguranje

Agenti za životno osiguranje vole prodati cijelo životno osiguranje kao najbolje od oba svijeta - investicijski program s osiguranjem životnog osiguranja. Zapravo, to ne čini osobito dobro. Naknada za osiguranje bit će ograničena jer su premije visoke. I budući da toliko premije ide platiti za investicijske naknade i životno osiguranje pokrivenost, ima relativno malo preostalo za investicije unutar plana.

4. Gotovinska vrijednost cijelog života neće vam imati koristi godinama

Agenti za životno osiguranje žele ličiti krivulje stvaranja gotovine u cijeloj politici životnog osiguranja. Ovo je još jedan mit. U pravilu, trebat će najmanje pet godina prije nego što imate novčanu vrijednost koja je ekvivalentna iznosu novca koji ste platili premijama u politiku. I možda čak ni tada.

5. "Kupi pojam i uloži razliku" Stvarno je bolja strategija

Vjerojatno nema slogana s kojima se susreću agenti za životno osiguranje koji im je više iritiraju od ove. I to je zato što je slogan istinit.

Budući da je osiguranje od osiguranja puno manje skupo nego cijeli život, možete ga kupiti puno više - zapravo više razumne količine za vaše potrebe. I investicijska izvedba investicijskih fondova - osobito indeksnih sredstava - dramatično nadmašuje svaki investicijski vozilo povezano s osiguranjem.

Čak i ako kombinacija pojma životnog osiguranja i ulaganja u uzajamni fond nije manje skupo nego cijela premija životnog osiguranja, novac koji ćete se akumulirati u uzajamnom fondu - i brzina kojom ćete to učiniti - čine ga daleko superiornim ulaganje u cjelokupnu politiku životnog osiguranja. I imat ćete puno više osiguranja za životno osiguranje na putu.

6. Ne znamo o vrijednosti osiguranja dugotrajne njege

S gledišta potrošača, postoje dva temeljna problema s dugoročnom osiguranjem:

Vrlo je skupo.
Nije sigurno da će vam ikada trebati.

Budući da ljudi žive dulje nego ikada, donošenje odredbe za dugoročnu skrb postalo je vruća tema. Agenti za osiguranje to znaju i iskorištavaju strah.

Emocije na stranu, većina ljudi ne treba dugoročnu njegu. Čak i ako to učine, to je često kratko razdoblje neposredno prije smrti. Ako postoje druge imovine na raspolaganju, posebice mirovinske imovine ili dom s velikim udjelom, dugotrajno osiguranje za njegu s mojim biti nepotrebno.

A ako to nikad ne bude potrebno, tijekom nekoliko desetljeća proveli ste desetke tisuća dolara financiranjem police osiguranja koja nikada nije bila potrebna. To je važno razmatranje kada postoji toliko mnogo drugih prioriteta u vašem proračunu kućanstava.

Dugoročno osiguranje za njegu je relativno nova pokrivenost, i nije uopće sigurno da će preživjeti test vremena. Neke osiguravajuće tvrtke povukle su osiguranje dugoročne skrbi zbog nemogućnosti predviđanja budućih medicinskih troškova ili dugovječnosti njihovih klijenata.

7. Vaša djeca ne trebaju životno osiguranje

Agenti za životno osiguranje vole prodati cijelu ili univerzalnu politiku životnog osiguranja roditeljima male djece, naglasivši prednosti investicijskih odredbi politike. Te odredbe, tvrde, pomažu roditeljima da osiguraju sredstva za školovanje njihovih dječjih kolegija. No, nigdje je savjet "po pojmu i ulaganje razlike" relevantniji.

Vaša djeca bi trebala imati samo dovoljno osiguranja da platite konačne troškove i otkrijete medicinske troškove. U većini slučajeva, polica osiguranja od 50.000 dolara dobit će taj posao s novcem kako bi se osiguralo. Nema potrebe zamijeniti izgubljene plaće smiješno velikom politikom.

I kao što smo već raspravljali, investicijska vozila povezana s osiguranjima su slabe investicije. Bit ćete daleko bolje od ulaganja novca u uzajamni fond za svoju djecu.

8. Nema FDIC ekvivalentnih stražnjih osiguravajućih društava

To je vrlo relevantno pitanje - ali rijetko je pitao - budući da agencije za životno osiguranje vole pozicionirati kao investicijske savjetnike. Investicije koje prodaju gotovo su uvijek isključivo proizvodi osiguranja. Međutim, ne postoji ekvivalent Federal Deposit Insurance Corp koji će podupirati životno osiguranje u slučaju neuspjeha ulaganja.

Postoje aranžmani unutar svake države kako bi tvrtke mogle kolektivno sigurnosno kopirati neuspjelu osiguravajuću tvrtku, ali ne postoji aparat za rješavanje sustavnog neuspjeha kao što je financijsko slom koji je pogodio banke i financijske tvrtke prije nekoliko godina.

Iako ovo ima očigledne implikacije za pokrivenost životnog osiguranja koju plaćate i očekuju, postaje mnogo značajnija kada imate puno novaca u investicijama koje sponzorira osiguravatelj.

Više savjeta za rješavanje životnih osiguranja

Ako se prijavite za životno osiguranje, držite ove četiri savjeta na umu od Jeff Root, agent za životno osiguranje i osnivač tvrtke Rootfin.com. I opet, oni nisu savjeti koje će vaša agencija vjerojatno preporučiti.

Ako niste zadovoljni, zatražite ponovno razmatranje. Zajmoprimatelji životnog osiguranja uvijek će ponuditi najbolju moguću klasu stopa, što je dopušteno njihovim smjernicama za osiguranje; međutim, ako niste zadovoljni ponudom osiguravajućeg društva životnog osiguranja, vaš agent može podnijeti "zahtjev za ponovno razmatranje" i zatražiti od osiguravatelja da dobije bolju ponudu. Većina agenata to čak i ne spominje kao alternativu zbog dodatnih radova koji su uključeni u sastavljanje pisma koji uvjerava osiguravatelja zašto bi se trebali kvalificirati za bolju klasifikaciju zdravlja.
Pitajte za pokusne ponude. Potrošači mogu dobiti "pokusne ponude" od osiguravajućih društava prije nego što se prijavite za životno osiguranje. Nezavisna agencija za životno osiguranje poslati svoj rizik anonimno na razne police osiguranja. Underwriters obično odgovoriti u roku od 48 sati s zdravstvenom klasifikacijom u onom što nazivamo "pokusna ponuda". Tu privremenu ponudu možete pridružiti aplikaciji životnog osiguranja, a tvrtka s kojom se prijavljujete mora vam dati ovu stopu, osim ako niste zadržali bilo kakve informacije od njih. To je potrebno za osobe s zdravstvenim problemima koji se prijavljuju za životno osiguranje.
Shopping ne mora nužno dobiti bolju stopu. Prebacivanje s web stranice na web stranicu neće rezultirati pronalaženjem povoljnijih stopa. Međutim, svaka tvrtka drukčije gleda na vaše zdravlje. Posao vašeg agenta odgovara vašoj jedinstvenoj zdravstvenoj situaciji u smjernicama osiguranja svake tvrtke, a zatim vidi tko pruža najbolje stope.
Većina podnositelja zahtjeva neće dobiti željenu najbolju stopu. Manje od 5 posto ljudi koji se prijavljuju za životno osiguranje može se kvalificirati za "najdraže najbolje". Ipak, to je medicinska klasifikacija broj 1 citirana na web stranicama.

Uštedjeti