Zamislite da ste učinili sve što trebate kako biste se pripremili za odlazak u mirovinu. Godinama ste izradili svoj 401 (k) i Roth IRA, polako isplatio svoj primarni stan i smanjio troškove života. Kupili ste puno životnog osiguranja i osigurano zdravstveno osiguranje koje će trajati dok ne dođete do Medicare. Ne samo to, već ste izbjegli mnoge uobičajene oblike budućih umirovljenika - stvari poput dobivanja duga za plaćanje vašeg dječjeg koledža ili u velikim medicinskim računima.
Možda ćete misliti da će vaše odlazak u mirovinu biti glatka plovidba, ali još uvijek postoji jedan od glavnih čimbenika koji treba razmotriti - plaćanje dugotrajne njege. Daleko previše budućih umirovljenika prelazi preko ove važne komponente umirovljenja, uglavnom zbog toga što je ideja "dugoročne skrbi" depresivna - i osiguranje dugoročne skrbi tako je skupo.
Nažalost, neuspjeh u planiranju dugoročne skrbi može biti skupe pogreške. Prema najnovijim statistikama američke vlade, prosječni trošak za polu-privatnu sobu u domu za njegu iznosi oko 6.235 dolara mjesečno. S druge strane, pomoćni dnevni objekt košta prosječno 3.293 dolara mjesečno. Pakao, čak i ako vaš kućni pomoćnik posjeti svoj dom, u prosjeku ima 21 dolar po satu.
Ako ne planirate ove ogromne troškove, prilično je sigurno reći da ćete biti na nepristojnom buđenju ako se dogodi najgore, a vi ili vaš suprug trebate dugotrajnu njegu. Što onda?
Hoćete li osigurati dugoročnu skrb?
Nažalost, ovo je jedan problem o kojem nitko ne govori. Onda opet, daleko od nas misle da smo nepobjedivi. Volimo misliti da ćemo živjeti puni i uzbudljivi životi do naših 90-ih, a onda umrijeti u snu. Nitko ne želi zamisliti sebe kako leži u staračkom domu, a pelene se mijenjaju svakih nekoliko sati, ili se tako bolesni trebamo stručnu pomoć da ostanemo kod kuće.
Nažalost, potonji scenarij nije moguć samo, već vjerojatno. Kao što primjećuje američka služba za zdravstvo i ljudske usluge, netko tko danas ima 65 godina ima skoro 70 posto izgleda da treba dugoročnu njegu tijekom svog života. Nadalje, prosječna dugotrajna skrb za muškarce sjedi za 2,2 godine, dok žene trebaju prosječno 3,7 godina dugotrajne skrbi.
Ipak, mnogi ljudi ne smetaju kupnji osiguranja dugoročne skrbi, uglavnom zbog troškova. Prema američkoj udruzi za osiguranje dugoročne skrbi (AALTCI), prosječna dugoročna osiguranja za 55-godišnjakinje iznose oko 2.007 dolara godišnje. Za par iste dobi, prosječne premije su oko 2,466 dolara godišnje u kombinaciji. Za prosječno 60-godišnjeg par, prosječna premija osiguranja dugoročne skrbi kreće se oko 3,381 dolara, ali može biti čak i 5.637 dolara.
4 Čimbenici koje treba razmotriti u vezi s dugoročnom brigom
Dok upravljate svijetom dugoročnog osiguranja skrbi, važno je znati o raznovrsnoj opciji koju imate. Evo nekoliko važnih čimbenika koje valja razmotriti:
Medicare je vaša prva linija obrane.
Jedna od najvećih zabluda koje ljudi imaju o dugoročnoj skrbi jest da će se "država" brinuti za to. Iako postoji neka istina za tu ideju, nije tako lako kao što se čini.
Ako ste dovoljno stari da biste se kvalificirali za Medicare, Medicare možete smatrati prvom linijom obrane kad je riječ o dugotrajnoj njezi. Općenito govoreći, Medicare će pokriti prvih 100 dana dugotrajne skrbi u određenim situacijama. Evo što Medicare.gov ima za reći o dugoročnoj skrbi:
"Dugoročna skrb je niz usluga i podrške za vaše osobne potrebe skrbi. Većina dugotrajne skrbi nije medicinska skrb, nego pomaže osnovnim osobnim zadacima svakodnevnog života, ponekad nazvanima aktivnostima svakodnevnog života. Medicare ne pokriva dugotrajnu skrb (također se zove skrbnička skrb), ako je to jedina briga koja vam je potrebna. Većina skrbničkih skrbništva je skrbnička skrb. "
Prema Medicare.gov, Medicare obuhvaća:
- Njega u dugotrajnoj bolnici
- Kvalificirana skrb u skrbničkom objektu
- Prihvatljive zdravstvene usluge u domovima
- Skrb o hospiciji i skrbi
Odjel za branitelje može pomoći.
Ako ste veteran, možete se kvalificirati za pomoć s dugoročnom skrbi ovisno o situaciji. Prema VA.govu, kućne službe i usluge temeljene na zajednici dio su paketa VA Medical Benefits. Da biste se kvalificirali, morate imati kliničku potrebu i usluge moraju biti dostupne u vašem zemljopisnom području. Ove usluge mogu uključivati:
- Geriatric Evaluacija za procjenu vaših potreba brige i stvaranje plana skrbi
- Zdravstvena zaštita odraslih
- Njega odsutnosti
- Stručna medicinska skrb
Kućna njega za njegu ima različite uvjete, no jasno je da VA ne plaća sobu i pansion u stambenim objektima kao što su pomoćni stan ili odrasli obiteljski domovi.
“Međutim, možda ćete primiti neke Usluge temeljene na domovini i zajednici dok živite u stambenom okruženju ", piše VA.gov na svojoj web stranici. "VA će osigurati Zajednički dnevni centar (VA Home Care) ili skrb u kući za njegu u zajednici ukoliko ispunjavate određene kriterije prihvatljivosti koji uključuju vaš status vezan uz uslugu, razinu invaliditeta i dohodak."
Ukratko, dugoročne skrbi od VA-a ovisi o vašem zdravlju, razini potreba i dostupnosti u vašem području.Obavezno se obratite lokalnom VA-ju za više informacija prije nego što računate na pomoć pri dugotrajnoj skrbi tvrtke Office of Veterans Affairs.
Medicaid je vaša posljednja opcija, ali samo kada je vaša imovina iscrpljena.
Ako niste veteran ili trebate više dugotrajne skrbi nego što će Medicare pokriti, možete pretpostaviti da će "država" pristati platiti. Ovo je još jedna velika zabluda koja je djelomično istina: Da, Medicaid će čipati za plaćanje dugotrajne njege, ali samo nakon što skočite kroz hrpu obruča i trošite sve vaše imovine.
Dok su pravila pomalo zbunjena, stvarno trebate imati manje od 2.000 dolara likvidnih sredstava kako biste imali nadu da će Medicaid pokriti dugoročne troškove njege. Da, to ste ispravno pročitali - 2.000 dolara u gotovini i ulaganja koja su tekućina. To uključuje vaš račun za provjeru i štednju, CD-ove u banci, IRA-i, pa čak i životno osiguranje u gotovini.
Drugim riječima, u osnovi morate ići razbijati prije nego što možete očekivati pomoć od Medicaid. Naravno, postoji nekoliko iznimaka. Na primjer, Medicaid nudi izuzeća za vašu primarnu boravišnu dozvolu (s ograničenjima koje definira vaša država). Možete imati pravednost u svom domu, i još uvijek ispunjavati uvjete za pomoć od Medicaid.
Osim toga, dopušteno je imati automobil vrijedan tržišne vrijednosti. Također možete imati prepaid pogreb bez brige o Medicaid ide nakon njega.
Dugotrajna njega za njegu pametna je opcija, ali pomaže kupiti kada ste mladi.
Očigledan način pripreme za neizbježnost dugotrajne njege je kupnja dugotrajne njege skrbi. Ali, po kojoj cijeni? I kada ga kupite? Evo gdje stvari postaju zamršene.
Najprije, nitko ne želi misliti na dugoročno osiguranje brige. Ljudi su puno više zadovoljni s idejom smrti u odnosu na polagano propadanje u staračkom domu tijekom nekoliko godina. Zbog toga mnogi ljudi nikada ne gledaju na dugoročno osiguranje brige dok se ne razbole i zaista mu to trebaju. Do tada je prekasno.
Ključ za kupnju dugoročne skrbi osiguranje je isti kao životno osiguranje - kupovina rano. Kao i kod bilo koje vrste osiguranja, morate ga kupiti prije nego što to zatrebate. Budući da je dugoročno osiguranje skrbi skupo, ovo je teška pilula za mnoge ljude da progutaju. Što je još gore, način na koji dugoročna njega za njegu nije sve što privlači potrošače.
Prvo, dugoročno osiguranje skrbi je uglavnom "koristiti ili izgubiti" igra. Možete platiti u politiku desetljećima ili više, ali politika umre i dobijete nulu ako prolazite bez korištenja. Još jedan neželjeni aspekt osiguranja dugoročne njege je da vaše premije obično nisu fiksne. Tamo gdje možete platiti iste premije za životno osiguranje trideset godina, dugoročna premija za osiguranje brige vjerojatno će rasti kako starimo.
Bez obzira na to, dugoročno osiguranje za njegu može lako postati jeftino ako vam je to potrebno - a posebno dugoročno. Zamislite da vaš suprug mora živjeti u staračkom domu pet godina u iznosu od 6.235 dolara mjesečno. Više od 60 mjeseci plaćate 374.100 dolara!
Zato biste trebali potražiti dugoročno osiguranje za njegu ako to možete priuštiti. Bez politike, lako biste mogli potrošiti cijelu životnu štednju za kućnu njegu kod njege.
Donja linija
Stari je neizbježan, ali nitko od nas ne zna što će izgledati naše posljednje godine. Neki od nas će živjeti u svojim domovima s punim zdravljem do samog kraja, dok će drugi trebati godinama dugotrajnu njegu.
Baš kao i bilo što drugo u životu, dugoročna skrb manje je stresna kada se rano gledate unaprijed. S nekim planiranjem, možete skloni svoje gnijezdo jaja od povećanih troškova dugotrajne njege, prenijeti svoje bogatstvo svojoj djeci i izbjeći stres koji dolazi s bavljenjem tim problemom u starosti.
Ako ste znatiželjni kako početi planirati ili želite znati kako zaštititi svoju imovinu, vaš financijski savjetnik je dobro mjesto za početak. Ono što je najvažnije, morate početi postavljati pitanja i gledati naprijed u budućnost prije nego bude kasno.
Related: Alternative dugoročne njege koje nećete znati
Imate li dugoročno osiguranje za njegu? Zašto ili zašto ne? Kako namjeravate platiti dugotrajnu njegu?
Pošalji Komentar